Los cheques de caja son cheques que los bancos emiten y garantizan. Su banco o cooperativa de crédito imprime un documento con el nombre del destinatario (o beneficiario) y la cantidad, y el destinatario utiliza ese documento para cobrar fondos de su banco. En comparación con los cheques personales, los cheques de caja son más seguros para los vendedores porque los cheques no deben rebotar, pero los cheques falsos pueden causar serios problemas.
Por qué necesita un cheque de caja
A pesar de las alternativas más modernas, los cheques de caja siguen siendo populares para pagos sustanciales. Suponiendo que el cheque es legítimo (más sobre eso a continuación), los cheques de caja se encuentran entre las formas más seguras de recibir el pago.
Los cheques de caja a menudo se requieren cuando un vendedor necesita certeza y son relativamente económicos.
Fondos garantizados
Los bancos y las uniones de crédito reciben dinero antes de imprimir un cheque de caja. El banco deduce dinero de la cuenta del cliente o solicita efectivo a quien solicita el cheque. Los bancos apartan ese dinero y, como resultado, pueden garantizar que el cheque se liquide. Esto proporciona seguridad al destinatario, que a menudo vende algo. Con un cheque personal, por otro lado, un cheque solo se compensará si los fondos están disponibles en la cuenta del emisor del cheque cuando el destinatario intente depositar o cobrar el cheque.
Disponibilidad rápida
Después de depositar un cheque de caja, el destinatario o el vendedor pueden usar los fondos casi de inmediato. Por lo general, los primeros $ 5,000 deben estar disponibles dentro de un día hábil (en comparación con los primeros $ 200 de los cheques personales). Los bancos pueden retener montos superiores a $ 5,000, o cualquier monto que sospechen que pueda ser problemático, pero los cheques de caja generalmente se liquidan mucho más rápido que los cheques personales.
Cómo obtener un cheque de caja
Solicite cheques de caja de su banco o cooperativa de crédito.
Solicite el cheque
Pregunte a su banco sobre los requisitos para solicitar un cheque. Por lo general, necesita fondos compensados disponibles en su cuenta o debe entregar efectivo al banco.
- En persona: puede visitar la mayoría de los bancos tradicionales para obtener un cheque. En unos minutos, debe tener un cheque en la mano y puede pagarle al destinatario de inmediato.
- En línea: algunos bancos, especialmente los bancos en línea, le permiten solicitar cheques de caja en línea. Es posible que el banco solo envíe cheques a su dirección postal verificada, por lo que debe esperar el cheque y luego reenviarlo al beneficiario final.
Estar preparado
Debe proporcionar varios detalles a su banco para que puedan emitir un cheque.
- Monto del cheque: debe indicarle al banco exactamente el monto del cheque. Es muy importante tener la cantidad exacta, porque ese número está impreso en el cheque y no se puede cambiar.
- Beneficiario: proporcione el nombre del beneficiario (la persona o empresa a la que debe pagarse el cheque).
- Otros detalles: puede agregar una “nota” o notas en el cheque. Por ejemplo, puede incluir su cuenta o un número de referencia.
- Identificación: si visita una sucursal bancaria en persona, recuerde traer una identificación válida (una licencia de conducir, pasaporte u otra identificación emitida por el gobierno).
- Tarifas: espere pagar una tarifa modesta por los cheques de caja. Los bancos y las uniones de crédito suelen cobrar alrededor de $ 10 por cheque. Para cubrir ese costo, necesita dinero extra en efectivo o disponible en su cuenta.
Si realiza el pago desde su cuenta, el banco retira los fondos de su cuenta inmediatamente cuando se imprime el cheque. Nuevamente, un cheque de caja es una forma de fondos garantizados, por lo que su dinero se transfiere a la cuenta del banco hasta que el cheque sea cobrado o depositado.
Miembros de cooperativas de crédito
Si realiza operaciones bancarias en una cooperativa de crédito, a menudo puede obtener cheques de caja en casi cualquier ubicación de cooperativa de crédito en todo el país (no solo en su propia cooperativa de crédito) con sucursales compartidas. Traiga una identificación e información sobre su cooperativa de crédito “local”. Llame con anticipación para asegurarse de que la cooperativa de crédito que planea visitar ofrezca cheques de caja.
Si no tiene una cuenta bancaria
Puede ingresar a cualquier banco o cooperativa de crédito y solicitar un cheque de caja. Sin embargo, algunas instituciones solo emiten cheques para los clientes, por lo que es posible que deba probar varias ubicaciones diferentes (o abrir una cuenta). También puede probar con un giro postal, si el beneficiario lo permite.
Los cheques de caja a veces se denominan giros bancarios.
¿Son seguros los cheques de caja?
Cuando son documentos legítimos emitidos por un banco o una cooperativa de crédito, los cheques de caja son relativamente seguros. Tradicionalmente, los vendedores ven esos cheques con confianza porque el banco promete pagar, no solo la persona que le entrega el cheque. Pero esa reputación segura permite a los estafadores robar dinero.
Estafas de cheques de caja
Desafortunadamente, no todos los cheques de caja son legítimos. Se usan regularmente en estafas porque los vendedores asumen que son 100% seguros. Una estafa típica implica:
- Alguien le envía un cheque de caja.
- Ocurre algo extraño (envían demasiado, envían extra para el envío o sus “planes cambian”).
- Es posible que le pidan que les devuelva el dinero o que envíe el exceso a otra persona.
- Su banco asume que el cheque es válido y le permite retirar los fondos.
- El cheque eventualmente vuelve como falso.
- Su banco revierte el depósito y usted le debe dinero a su banco.
Después de enviar dinero a un ladrón o gastarlo, no tiene más remedio que intentar encontrar a la persona usted mismo, lo cual no es fácil y es posible que deba contratar ayuda privada. Por lo general, su banco no ayuda. La policía local probablemente no tenga los recursos para localizar a un estafador que puede estar en otro país.
Otras estafas, incluidos los programas de compradores misteriosos, también pueden emplear cheques de caja. Para obtener más detalles y ejemplos, consulte Cómo funciona el fraude con cheques de caja.
Debido a estas estafas, algunos bancos son reacios a los cheques de caja. Las regulaciones federales permiten que los bancos retengan montos superiores a $ 5,000 y los bancos pueden negarse a pagar un cheque por completo si existe alguna razón para creer que es falso. Los bancos también pueden rechazar los cheques de caja con más de 90 días de antigüedad.
Comparación con cheques personales
Cuando escribe un cheque personal, se supone que debe tener suficiente dinero en su cuenta para cubrir el cheque. Pero (además del hecho de que es ilegal), nada le impide emitir un cheque sin los fondos disponibles. Es posible que sepa que su cheque estará en el correo durante unos días, que el destinatario tardará uno o dos días en depositar el cheque y que procesar el depósito tomará otros días. Por lo tanto, el cheque no llegará a su cuenta (lo que resultará en un débito) durante varios días hábiles después de emitir el cheque.
Si no tiene los fondos disponibles hoy, siempre puede tener la esperanza de tener el dinero cuando realmente importe: cuando presente el cheque a su banco para el pago. Por lo tanto, puede escribir el cheque de todos modos, y probablemente pueda irse con la mercancía en sus manos. Esa práctica se llama cheques flotantes. Si suena ilegal, es porque lo es.
A diferencia de los cheques personales, los cheques de caja se extraen de su cuenta cuando el banco emite el cheque. Como resultado, no puede obtener un cheque de caja a menos que tenga fondos suficientes en la cuenta o lleve efectivo al banco. Una vez que el banco imprime el cheque, el banco se hace responsable de pagar al beneficiario y es difícil cancelar el cheque.
Como comerciante, ¿qué preferiría recibir: un cheque de caja o un cheque personal? Sus probabilidades de que le paguen son mejores con un cheque de caja legítimo.
Giros postales frente a cheques de caja
Los giros postales son similares a los cheques de caja. Se consideran formas de pago “seguras” porque solo puede comprarlas en efectivo (o con instrumentos similares al efectivo, como una tarjeta de débito o un adelanto de efectivo en una tarjeta de crédito). Como resultado, no deben rebotar (o devolverse sin pagar) como los cheques personales.
Pero los giros postales se originan en diferentes emisores. Además de los bancos y las uniones de crédito, también puede comprar giros postales en oficinas de correos, tiendas minoristas y empresas de transferencia de dinero.
Los giros postales vienen con límites máximos de emisión, por lo que pueden no ser útiles para gastos importantes como la compra de una casa, pero pueden costar menos para pagos pequeños.
Para obtener más detalles, lea sobre las diferencias entre los giros postales y los cheques de caja.
Beneficiario incierto
Puede haber ocasiones en las que no sepa a quién hacer un cheque de caja pagadero. En esos casos, es posible que necesite un poco de creatividad o paciencia adicional. Es posible que los bancos no estén dispuestos a emitir un cheque de caja con el nombre del beneficiario en blanco, y lo mismo ocurre con la solicitud de un cheque pagadero a “Efectivo”. Una vez que se emite un cheque de caja, el banco es responsable de él, y la mayoría de los bancos son reacio a entregar cheques en blanco.
Usos comunes de los cheques de caja
Debido a su relativa seguridad, los cheques de caja se utilizan normalmente para transacciones de alto valor en dólares y pagos entre personas (o empresas) que no se conocen entre sí. En lugar de esperar que su comprador tenga fondos disponibles en su cuenta corriente, puede estar razonablemente seguro de que un banco tiene suficiente efectivo disponible para pagar lo que necesita.
Los cheques de caja también funcionan para transacciones en las que necesita que los fondos se liquiden rápidamente.
Cuando deposita un cheque, es posible que vea el dinero en su cuenta, pero no puede retirar todo ese dinero hasta que el banco “liquide” el depósito. Con los cheques personales, eso puede demorar varios días o semanas, pero con los cheques de caja y los cheques emitidos por el gobierno, los fondos generalmente están disponibles dentro de un día hábil.
En una transacción inmobiliaria, nadie quiere esperar a que se procese un cheque personal. Nuevamente, es una cantidad significativa de dinero, por eso los pagos iniciales a menudo se realizan con un cheque de caja o una transferencia bancaria. Asimismo, las firmas de corretaje pueden requerir fondos liquidados para ciertas transacciones, y los cheques de caja pueden usarse para satisfacer esa necesidad.
