¿Qué es el seguro de automóvil de cobertura total?

“Cobertura total” es un término de uso común entre los compradores de seguros de automóviles. Por lo general, se refiere a una combinación de seguro de responsabilidad civil, colisión y a todo riesgo, junto con cualquier otra cobertura que pueda desear el propietario de un vehículo. La combinación de pólizas y coberturas que ofrece su compañía de seguros variará según el estado, y depende de usted determinar qué nivel de cobertura necesita.

Hasta cierto punto, la “cobertura total” es el nivel en el que se siente cómodo aceptando cualquier carga financiera por daños a su automóvil. Obtenga más información sobre las diversas opciones de cobertura y decida qué necesita para estar completamente cubierto.

¿Qué es el seguro de automóvil de cobertura total?

No existe una póliza de seguro de automóvil llamada “cobertura total” que cubra todas las situaciones imaginables que le sucedan a su automóvil.  Tenga cuidado con cualquier agente de seguros que afirme lo contrario.

Generalmente, la cobertura total es una combinación de diferentes tipos de cobertura de seguro de automóvil según lo requiera su estado o circunstancias. Esto generalmente incluye, como mínimo:

• Cobertura de responsabilidad : esto cubre su responsabilidad ante el otro conductor o sus pasajeros por lesiones corporales y daños a la propiedad. Se requiere en casi todos los estados .
• Cobertura de colisión : el daño físico que le ocurra a su automóvil durante un choque está cubierto por la colisión.
• Cobertura integral : las cosas que le suceden a su automóvil fuera de una colisión se incluyen en la cobertura integral.

Todos los estados de los EE. UU. Pueden establecer sus requisitos mínimos estatales para el seguro de automóviles. Estos generalmente incluyen responsabilidad por lesiones corporales y responsabilidad por daños a la propiedad. Algunos estados también exigen seguro para conductores sin seguro o con seguro insuficiente, y algunos exigen cobertura de pagos médicos. Al financiar un automóvil, es posible que su prestamista solo requiera que usted cumpla con los requisitos mínimos de su estado, o también puede requerir colisión y cobertura integral.

¿Cómo funciona el seguro de automóvil de cobertura total?

Su cobertura depende de la póliza que elija. Más allá de la cobertura de responsabilidad, su proveedor puede ofrecer varias opciones.

Pagos médicos y protección contra lesiones personales

Los pagos médicos y la protección contra lesiones personales se proporcionan al nivel establecido por los estados que lo requieren. Estas coberturas ayudan a pagar los costos médicos de usted o de otras personas que están en el vehículo con usted. También puede cubrir los salarios perdidos y otros gastos personales relacionados con las lesiones del accidente.

Cobertura de conductores sin seguro o con seguro insuficiente

Algunos estados exigen cobertura para protegerlo en caso de que choque con un conductor sin seguro o con seguro insuficiente, o si el otro conductor huye del lugar. Si eso sucede, su seguro, si lo hubiera, puede no ser suficiente para pagar los gastos médicos. Consulte con su estado para ver qué requiere.

Seguro de colisión

La cobertura de colisión cubre daños a su automóvil si usted tiene la culpa en un accidente, ya sea que su automóvil golpee a otro vehículo o un objeto como una barandilla. No cubre daños al automóvil de la otra persona.

Esta cobertura no es infinita. Usted elegirá sus límites de cobertura y la cantidad que debe pagar con su deducible, y estas cantidades afectarán su prima. Si compró su automóvil con un préstamo, su acreedor prendario puede requerir esta cobertura; de lo contrario, suele ser opcional.

Seguro a todo riesgo

La cobertura integral cubre daños a su automóvil que no fueron causados ​​por un accidente, como incendio, robo, vandalismo, daños por tormentas, daños por animales u objetos que caen. Junto con la cobertura de colisión, el seguro integral ayuda a pagar los daños a su automóvil que están fuera de su control. 

Otra cobertura opcional

Podría pensar que con el seguro de cobertura total, el servicio de remolque y el alquiler de automóviles están incluidos, pero es posible que no lo estén. Discuta todas sus opciones con su agente para que no lo tome por sorpresa. Estas son algunas de las opciones que podría agregar a su póliza a un costo relativamente mínimo.

Seguro de brecha

El seguro de brecha también se conoce como seguro de amortización de préstamos o arrendamientos, y es una cobertura que debe solicitar por adelantado si está obteniendo un préstamo por una parte significativa del valor de su vehículo. Si debe más en su préstamo de lo que vale su automóvil y tiene un accidente, será responsable de esa “brecha” a menos que tenga esta cobertura. Teniendo en cuenta la rapidez con la que se deprecia el valor del vehículo, vale la pena considerarlo.

Asistencia en carretera y remolque

La asistencia en el camino generalmente se incluye con un seguro de automóvil de cobertura total. Esta cobertura generalmente incluye remolque junto con servicios como cambiar una llanta pinchada o saltar una batería descargada.

Cobertura de alquiler de coches

Algunas compañías de seguros ofrecen una cantidad limitada de reembolso de alquiler de automóvil cuando compra un seguro de automóvil de cobertura total. A veces, la cobertura no aparece en la lista, por lo que debe preguntar qué ofrece su póliza.

Aprobación de OEM

Las compañías de seguros no siempre usan piezas directamente del fabricante del automóvil, también llamado fabricante de equipo original (OEM). En cambio, es posible que requieran piezas de recambio más baratas y piezas usadas para las reparaciones.  Sin embargo, si lo solicita, algunas compañías de seguros le ofrecerán un respaldo que le permitirá obtener piezas de OEM.

Cobertura total de vidrio

Los daños a los cristales se cubren automáticamente cuando elige un seguro de cobertura total porque estaría incluido en la cobertura total. Sin embargo, si opta por un deducible alto a todo riesgo, podría acabar con su cobertura de vidrio. Con la cobertura total de vidrio, paga una prima más alta para no obtener deducible o al menos un deducible más bajo solo para reclamos de vidrio.

Deducible que desaparece

Si la compañía de seguros que selecciona ofrece un deducible que desaparece, que lo recompensa con un descuento en su deducible por cada año de conducción segura, tenga en cuenta que la cobertura generalmente no viene automáticamente con una póliza de cobertura completa. Por lo general, se ofrece por un costo adicional y debe agregarlo a su póliza antes de que ocurra una pérdida.

¿Necesito cobertura total?

Aunque la ley o los prestamistas exigen algunas pólizas de seguro de automóvil, muchas de ellas se reducen a preferencias personales. Si no tiene mucho dinero ahorrado, puede ser inteligente protegerse de una responsabilidad importante en caso de accidente. En ese caso, debe comprar una cobertura que cubra la mayoría de las situaciones y le otorgue un deducible bajo. Sin embargo, tenga en cuenta que pagará esa cobertura con primas elevadas.

Si tiene mucho dinero ahorrado y podría absorber gran parte del costo de un accidente, puede optar por elegir menos cobertura o deducibles más altos. Sin embargo, tenga cuidado: los gastos médicos de un accidente pueden ser mucho más costosos que los de un vehículo nuevo. Su agente puede ayudarlo a pensar en los riesgos involucrados y ayudarlo a decidir cómo es el seguro de automóvil de cobertura completa para usted.