Las 5 preguntas más importantes sobre la transferencia 401 (k) para hacerle a su asesor

Los vuelcos 401 (k) son más comunes de lo que piensas. Al igual que las cajas polvorientas en un ático, muchas personas tienen un plan patrocinado por el empleador de un trabajo anterior, como un 401 (k), por ahí. Ya no es raro hablar con alguien que ha trabajado para varias compañías diferentes en los últimos 10 años, lo que indica un mundo corporativo acelerado y su tumultuosa tendencia a mostrar más favor al resultado final que a las personas que lo manejan.

Si ha participado en un plan patrocinado por la empresa y su empleo ha finalizado (voluntariamente o no), es probable que tenga un plan en el limbo de inversión. si lo hace, debe elegir qué hacer con él, y un rollover es una opción.

un plan 401 (k) es una cuenta de ahorro de contribución definida con ventajas impositivas (no un plan de pensión de beneficio definido), como se establece en la sección 401 (k) del código de ingresos internos. la contribución máxima de los empleados en 2020 es de $ 19,500 (o $ 26,000 para los mayores de 50 años, cuando se agregan las contribuciones para ponerse al día). Estos planes pueden tener un componente antes de impuestos o un componente después de impuestos. normalmente, existen innumerables inversiones disponibles como opciones para aumentar sus activos de jubilación, de acuerdo con su tolerancia al riesgo.

saber qué hacer con su plan de un ex empleador depende en gran medida de las circunstancias en las que se encuentre. siempre debe consultar a un asesor fiscal o financiero profesional antes de tomar cualquier decisión. Aquí hay cinco preguntas que debe hacer para dejar entrar algo de luz en su ático 401 (k).

Esta es la pregunta más importante. la respuesta, dependiendo de sus deseos y circunstancias, podría ser una de las siguientes cuatro, de las cuales solo dos implican reinversiones.

1. guarde el dinero donde está, si está permitido. ya no podrá realizar contribuciones a la cuenta, pero puede cambiar la forma en que asigna sus fondos para la inversión. Esta opción también puede permitirle realizar retiros sin penalización en función de ciertos criterios. consulte con el administrador, ya que cada plan es diferente.
2. transfiera el dinero a su plan actual 401 (k), si está permitido . Esto cancelará su cuenta anterior. Esta acción le da control sobre las contribuciones y las opciones de inversión para los fondos una vez más, aunque, por supuesto, está sujeto a las disposiciones de su nuevo plan. 
3. retirar efectivo Esta opción puede ser una forma muy costosa de usar su dinero, ya que los fondos estarán sujetos a los impuestos y multas que puedan aplicarse. Por ejemplo, supongamos que una residente de Michigan de 45 años está cobrando su cuenta de $ 10,000. estará sujeto al impuesto sobre la renta ordinario. asumiremos que está en el rango del 24% (a partir de 2020, lo que significa $ 85,526 a $ 163,300 en ingresos imponibles). también hay una multa del 10% porque tiene menos de 59½, y no olvidemos otro 4.25% para el impuesto estatal de michigan, que totaliza el 38.25%. usar sus $ 10,000 le costará $ 3,825. 
4. rodar el dinero en una cuenta de jubilación individual (ira). Esto podría significar un Iraq tradicional o roth, dependiendo de cómo se hicieron sus contribuciones. Al hacer esto, un inversor abre la puerta a estrategias de inversión flexibles, en contraste con las opciones únicas en un 401 (k). Sin embargo, puede haber inconvenientes. tenga en cuenta que puede hacer contribuciones de 2019 a un ira hasta el día de los impuestos (15 de abril de 2020), mientras que las contribuciones de 401 (k) deben hacerse antes de que finalice el año calendario.

Siempre me sorprende que la gente piense que su 401 (k) es “gratis”. Nunca me he encontrado con una inversión gratuita. Las compañías de inversión no están invirtiendo su dinero por nada. El Departamento de Trabajo de EE. UU., norma 408 (b) (2) obliga a los empleadores a revelar las tarifas, que incluyen los índices de gastos de inversión, tarifas de proveedores del plan, tarifas de administración y otras tarifas misceláneas, a cada participante. 

la autoridad reguladora (finra) de la industria financiera exige a todos los profesionales de la inversión que revelen los gastos asociados con cada inversión con suficiente detalle para que el inversor entienda claramente la obligación. 

El IRS le permite convertir cualquier cantidad de sus activos de jubilación antes de impuestos en contribuciones Roth después de impuestos. antes de 2010, solo aquellos con un ingreso bruto ajustado inferior a $ 100,000 eran elegibles para la conversión. ahora no hay límite de ingresos, pero hay muchas reglas e implicaciones impositivas que deben tenerse en cuenta.

Esto debería iniciar una conversación sobre el “por qué” de la transferencia. los inversores deben emparejarse con un profesional que entienda lo que están tratando de lograr. un asesor debe discutir los pros y los contras con respecto a las transferencias en función de la situación específica y actual del inversor. 

Su dinero de jubilación es importante. Conozca sus opciones por completo. Reúnase con su contador si su asesor financiero no está al tanto de los impuestos, y, como siempre, no haga nada de lo que no esté seguro o que no se sienta cómodo. Las ventajas y desventajas de las transferencias y una conversión rápida son muchas, por lo que su mejor curso de acción es hacer su tarea, conocer las reglas y buscar asesoramiento profesional.