Tener una estrategia de plan 529 que maximice sus opciones de ayuda estudiantil es cada vez más crucial. si eres padre de un futuro estudiante universitario, tienes que ahorrar ahora, pero guardar dinero en una cuenta de ahorros no va a funcionar. tienes que invertirlo para adelantarte a la inflación. muchas personas recurren a un plan de ahorro 529, un plan con ventajas impositivas que puede ayudar a pagar los gastos de educación, para hacer crecer su dinero. puede ser un movimiento inteligente, pero la forma en que luego gasten su dinero 529 podría ser igual de importante.
después de todo, la universidad no es barata. cualquiera que esté o haya estado en la universidad, o que actualmente esté ahorrando para pagar la educación superior, ya lo sabe. lo que pueden no saber, sin embargo, es qué tan rápido están aumentando los costos. La regla general aceptada es que el costo de la universidad aumenta aproximadamente el doble de la tasa de inflación. eso significa que cada año, puede esperar pagar al menos un 5% más.
conclusiones clave
- gastar todo el dinero en su plan 529 antes de solicitar préstamos estudiantiles podría hacerlo elegible para recibir más ayuda financiera en el futuro.
- sin embargo, esa estrategia puede ser contraproducente si no puede obtener préstamos más adelante.
- Además, los padres con ingresos relativamente altos pueden no ser elegibles para recibir ayuda, independientemente de cuánto dinero tengan en sus planes 529.
en el mejor escenario posible, combinaría 529 fondos con la ayuda del gobierno para cubrir el costo completo de la universidad para su hijo. pero la ayuda del gobierno a menudo se basa en los ingresos, y ahí es donde entra estratégicamente el manejo de esos 529.
cuándo y cómo gastar 529 fondos
Un columnista de Wall Street Journal aconsejó no hace mucho que una vez que un niño llega a la universidad, podría ser ventajoso para la familia gastar todos sus 529 fondos en los primeros dos años con la esperanza de obtener ayuda financiera en el tercer y cuarto año. eso es si los padres esperan un año de altos gastos o bajos ingresos. ¿buen consejo? decidimos comprobarlo con otros expertos. La variedad de consejos que encontramos dejó en claro que las familias deberían consultar a un experto en financiamiento universitario para obtener asesoramiento específico para su propia situación.
Agotar la cuenta 529 primero puede tener sentido para algunas familias, señala Gretchen Cliburn, CFP, directora de bkd asesores de riqueza. “Si sabe que sus costos de educación excederán sus ahorros de 529, recomendaría gastar el saldo de 529 primero antes de pedir dinero prestado”.
pero no si cree que podría tener problemas para obtener un préstamo más adelante. correr a través de 529 fondos en los primeros dos años puede ser contraproducente, dice joseph orsolini de socios de ayuda universitaria. “Las familias realmente necesitan presupuestar los cuatro años de universidad para determinar el mejor curso de acción con el ahorro y el préstamo. He visto a varias familias gastar sus 529 cuentas en los primeros años, pero luego se quedaron sin dinero y no pudieron pedir prestado en los últimos años ”, advierte. “Estos estudiantes se quedan sin recursos para terminar la universidad”.
¿Qué pasa si anticipa una caída en el ingreso familiar? “Bajos ingresos es un término relativo para las personas”, dice orsolini. “Bajar de $ 150k a $ 100k es una gran reducción, pero en la mayoría de los casos, no dará como resultado ninguna ayuda financiera adicional. Si su hijo está en una universidad de élite que satisface el 100% de la necesidad, podría valer la pena confiar en esta estrategia, pero la mayoría de las universidades no incrementarán un paquete de ayuda simplemente por gastar su fondo 529 “.
Las reglas pueden ser diferentes para los abuelos. “Un aspecto importante para recordar al considerar cuándo gastar el dinero 529 es quién es el propietario del plan”, dice Ryan Kay, un planificador financiero certificado. “Si un abuelo es el propietario, por ejemplo, y él o ella distribuye fondos del plan 529, el dinero contará como ingreso del estudiante para la fafsa del próximo año y podría afectar negativamente la capacidad del estudiante para calificar para la ayuda financiera. así que cuando el abuelo es el dueño, a menudo es mejor dejar el dinero en el plan 529 hasta que el estudiante haya presentado la última solicitud (1 de enero de su tercer año de universidad) “.
factor en el crédito fiscal federal
el crédito fiscal de oportunidad estadounidense (aotc) proporciona un crédito fiscal de hasta $ 2,500 cuando gasta $ 4,000 en matrícula, tarifas, libros de texto y otros materiales del curso. sin embargo, se reduce gradualmente a ciertos niveles de ingresos ($ 90,000 para individuos, $ 180,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta). Además, no puede usar los mismos gastos para justificar una distribución libre de impuestos de un plan 529: no hay doble inmersión .
“El crédito fiscal vale más por dólar de gastos calificados que la distribución del plan 529 libre de impuestos, incluso teniendo en cuenta la multa fiscal del 10% y los impuestos sobre la renta ordinarios en distribuciones no calificadas”, dice Mark Kantrowitz, editor y vicepresidente de investigación de savingforcollege. .com. “Las familias deben priorizar $ 4,000 en gastos de matrícula y libros de texto a pagar por usar efectivo o préstamos antes de confiar en el plan 529. de lo contrario, [es preferible] gastar el saldo del plan 529 lo más rápido posible, de modo que los activos no persistan año tras año para reducir la elegibilidad de ayuda en un 5,64% del valor del activo ”. (el dinero en un plan 529 se considera un activo parental, y el 5.64% es el porcentaje de los activos parentales que cuenta para la contribución familiar esperada cada año en la fafsa).
nuevas reglas para los planes 529
dos leyes recientes de reforma tributaria —la ley de recortes de impuestos y empleos (tcja) de 2017 y la configuración de cada comunidad para la ley de mejora de la jubilación (segura) de 2019— también hicieron algunos cambios relevantes que involucran planes 529.
Por ejemplo, los titulares de cuentas ahora pueden usar sus planes 529 para pagar la matrícula del beneficiario para la educación K-12 en escuelas públicas, privadas y religiosas. esos retiros estarán libres de impuestos a nivel federal y también en muchos estados. así que ahora es posible gastar una cuenta 529 incluso antes de que su hijo ponga un pie en un campus universitario.
la ley de recortes de impuestos y empleos de 2017 y la ley de seguridad de 2019 ampliaron las reglas sobre cómo se pueden usar los planes 529.
La ley de seguridad, promulgada en diciembre de 2019, amplió la cobertura del plan 529 para permitir el reembolso de algunos préstamos estudiantiles. anteriormente, la deuda estudiantil no se consideraba un gasto educativo calificado o elegible para retiros libres de impuestos. Según las nuevas reglas, los titulares de planes pueden retirar un máximo de por vida de $ 10,000 de sus 529 cuentas, libres de impuestos federales, para ayudar a pagar los préstamos educativos calificados. eso se aplica no solo al beneficiario; cualquier hermano también puede sacar $ 10,000 cada uno.
la línea de fondo
Al igual que muchas preguntas financieras, hay muchas cosas que suceden aquí, pero en general, nuestros expertos recomiendan no gastar todo su dinero 529 ahora y apostar por ayuda financiera futura. Sin embargo, señalan que la estrategia podría representar un ahorro de costos para algunas personas.
