Seamos realistas: para la persona promedio, es difícil encontrar un plan de jubilación. Hay tantas opciones de inversión y tipos de cuentas diferentes, cada uno lleno de extraños acrónimos y términos como 401 (k), IRA y 403 (b). Es difícil saber qué hacer, pero los planes de jubilación no tienen por qué ser un misterio.
Si bien es común, todavía hay mucha confusión en torno a las IRA y las anualidades, así que comencemos por ahí. Aquí hay un desglose de lo que significan los dos términos y en qué se diferencian.
IRA
Una IRA es una cuenta de jubilación individual. Viene en dos formas básicas, tradicional y Roth. Hay muchas diferencias complejas entre los dos, pero en su mayoría se reducen al momento en que una persona paga impuestos. Por ejemplo, las personas que creen que estarán en una categoría impositiva más alta más adelante en la vida, generalmente eligen la cuenta Roth porque pagan los impuestos ahora y luego retiran el dinero libre de impuestos más adelante. Otros pueden preferir obtener la exención de impuestos ahora, por lo que eligen la cuenta tradicional y pagan impuestos sobre el dinero más tarde.
Independientemente de si opta por el tradicional o el Roth, hay algunas cosas que debe comprender sobre las IRA:
- Una IRA no es una inversión; es simplemente una cuenta. En esa cuenta, puede realizar inversiones en acciones, bonos, ETF, fondos mutuos y más.
- Es solo para una persona. Su cónyuge u otros miembros de la familia deben abrir su propia IRA si desean ese tipo de cuenta de jubilación.
- Hay límites de contribución anual. En 2021, ese límite es de $ 6,000. Aquellos de 50 años o más pueden ahorrar $ 1,000 adicionales cada año, lo que eleva el total de 2021 a $ 7,000.
- Sus ingresos afectan su elegibilidad para Roth IRA. En general, cuanto más gane, menos podrá usar una cuenta IRA Roth. Los límites de contribución para 2021 comienzan a disminuir cuando una persona gana $ 125,000 al año. Aquellos que ganan $ 140,000 o más no pueden contribuir a una cuenta Roth IRA.
- Al igual que otros tipos de cuentas de jubilación, los retiros anticipados (los realizados antes de los 59,5 años) suelen estar sujetos a sanciones.
- Las inversiones no tradicionales como bienes raíces, joyas o inversiones comerciales privadas pueden estar disponibles en una IRA, pero conllevan complicaciones adicionales y es mejor consultar a un experto sobre estas opciones.
- El rendimiento de la cuenta depende de qué tan bien se desempeñen las inversiones dentro de la cuenta. Su dinero no está protegido de los riesgos del mercado.
Anualidad
La mayor ventaja de ser propietario de una anualidad es que proporciona una fuente de pago garantizado, ya sea mensual, trimestral, anual o global. Eso es porque, a diferencia de los productos de inversión como una IRA, una anualidad es un producto de seguro (aunque algunas anualidades incluyen exposición al mercado). En general, cuando golpea una recesión, las cuentas de jubilación que consisten en anualidades no sentirán el dolor de la recesión económica con tanta dureza como las cuentas de jubilación construidas completamente sobre inversiones.
Aquí hay algunos datos sobre las anualidades:
- Las anualidades pueden ser de propiedad conjunta.
- Existe una amplia gama de opciones de anualidades que se adaptan a todos los niveles de ingresos, tamaño de familia y otras situaciones financieras.
- Algunas anualidades comienzan a pagarse dentro de un año.
- Al igual que otras opciones de jubilación, las anualidades vienen con incentivos fiscales y multas por retiros anticipados.
- A excepción de las anualidades variables e indexadas, los rendimientos de las anualidades no se ven afectados por las condiciones del mercado.
- Las anualidades generalmente conllevan tarifas y gastos más altos que las opciones de inversión IRA.
- Las anualidades pueden estar protegidas de la quiebra o de los acreedores en algunos estados, al igual que las IRA u otras cuentas de jubilación.
¿Cuál es el mejor?
Primero, comprenda que incluso los expertos financieros discrepan apasionadamente. Si bien algunos asesores elogiarán las anualidades sobre las IRA, otros tienen palabras duras en contra de ellos. El conocido asesor financiero Ken Fisher dijo: “Preferiría morir e ir al infierno antes de vender una anualidad”.
A pesar de la firme postura de Fisher, los inversores promedio no tienen que tomar una decisión de uno u otro. ¡Puedes tener ambos! Muchos ven los productos de seguros, como las anualidades, como una forma de proteger el dinero, mientras que los productos de inversión, como las cuentas IRA, son mejores para generar riqueza. Algunas personas incluso optan por poner algunos de sus fondos IRA en anualidades, pero antes de hacerlo, tenga en cuenta que puede complicar las restricciones sobre los plazos de propiedad o distribución.
En general, cuanto más se acerca la jubilación, más interesada se vuelve esa persona en proteger sus activos. Una anualidad podría ser más apropiada para la persona o familia a la que le quedan menos años de trabajo.
Si las anualidades ayudan a proteger los activos, es posible que se pregunte por qué Fisher tiene palabras tan fuertes para las anualidades. Él se hace eco de la opinión común de que muchas anualidades cobran demasiado en tarifas. Sin embargo, no todas las anualidades utilizan la misma estructura de tarifas. Algunas anualidades pueden ofrecer tarifas razonables que compiten con las opciones de inversión IRA, pero para estar seguro, es mejor consultar a alguien que conozca los pormenores de los productos de seguros y de inversión.
Puede elegir una IRA en lugar de una anualidad, o al revés, pero no hay razón por la que no pueda tener ambas, especialmente si ha maximizado sus contribuciones en otras cuentas de jubilación con ventajas fiscales.
