Pagar con plástico es fácil, pero es importante elegir el tipo correcto de tarjeta. Puede usar tarjetas de débito y crédito para casi cualquier cosa: gastos diarios, compras en línea e incluso pago de facturas. Considere los pros y los contras de cada carta antes de comprometerse con una.
Pros y contras de las tarjetas de débito
Las tarjetas de débito están vinculadas a su cuenta corriente. Cuando usa una, el dinero se retira inmediatamente de la cuenta vinculada Estas tarjetas tienen ventajas y desventajas.
Evitan la deuda, pero se agotan los fondos
Para muchos, la ventaja de las tarjetas de débito es que no se endeuda cuando las usa. Limitan el gasto a lo que está disponible en su cuenta corriente. Tampoco habrá cargos por intereses cada mes , sin embargo, cuando se quede sin dinero, la tarjeta será rechazada a menos que opte por un sistema de protección contra sobregiros, en cuyo caso el banco pagará la transacción. Si no lo tiene y tiene un gasto no planificado, es posible que no tenga suficiente dinero en su cuenta en el momento de realizar una compra.
No tienen tarifas anuales pero incurren en otras tarifas
El uso de tarjetas de débito también es económico. A menudo no cobran las tarifas anuales que cobran algunas tarjetas de crédito.Además , muchos bancos ofrecen cuentas de cheques gratuitas sin tarifas de mantenimiento. Como beneficio adicional, si necesita efectivo de un cajero automático, generalmente puede obtenerlo gratis usando su tarjeta de débito en los cajeros automáticos afiliados a su banco. Sin embargo, el uso de cajeros automáticos de otros bancos puede generar tarifas de cajero automático.
Algunas cuentas corrientes (que necesitará para una tarjeta de débito estándar) cobran tarifas de mantenimiento si no califica para una exención, pero una cuenta corriente es prácticamente una necesidad, una tarjeta de crédito no lo es. Además, si se registra para la protección contra sobregiros, incurrirá en cargos por sobregiro. Si tiene dificultades para controlar sus gastos, podría acumular una cantidad considerable de cargos por sobregiro. Hay algunas otras situaciones en las que puede verse afectado por cargos por fondos insuficientes, por ejemplo, si escribe un cheque que rebota, pero esos casos son relativamente raros.
Son buenos para compras pequeñas pero complicadas para las grandes
Los comerciantes pagan tarifas para procesar sus pagos, y las tarifas de tarjeta de débito suelen ser mucho más bajas que las tarifas de tarjeta de crédito (aunque hay excepciones). Como resultado, algunos comerciantes requieren que cumpla con los umbrales mínimos de compra cuando usa una tarjeta de crédito: un $ 10 mínimo, por ejemplo). Por el contrario, a menudo puede evitar las tarifas de deslizamiento cuando usa una tarjeta de débito, lo que mantiene bajos los costos de sus negocios favoritos.
Pero una de las desventajas de las tarjetas de débito es que si realiza una compra grande, se ve obligado a gastar de inmediato, ya que los fondos se retiran inmediatamente del conteo. Los gastos de tarjetas de crédito son préstamos, por lo que no tiene que devolver lo que pidió prestado de inmediato, lo que le permite conservar su dinero un poco más.
Son fáciles de conseguir pero requieren un PIN
Las tarjetas de débito son más fáciles de conseguir si tiene mal crédito (o no tiene) crédito. Si puede obtener una cuenta corriente, puede obtener una tarjeta de débito. No tiene que solicitarla por separado, como una tarjeta de crédito , por el contrario, debe solicitar una tarjeta de crédito por separado, y algunas tarjetas están limitadas a personas con puntajes crediticios altos. Si obtiene una tarjeta de un banco que no sea el lugar donde realiza sus operaciones bancarias, tampoco estará vinculada a una cuenta bancaria, lo que introduce una mayor complejidad en sus finanzas. A menudo, tendrá un nombre de usuario y contraseña más, otro número de tarjeta que puede ser robado y un pago adicional del que debe estar al tanto de cada mes.
Sin embargo, una de las desventajas de las tarjetas de débito es que hacen que el gasto sea un poco menos conveniente para el consumidor. A diferencia de lo que ocurre con una tarjeta de crédito, no puede simplemente pasar una tarjeta de débito; También debe ingresar un número de identificación personal (PIN) para evitar que otros roben su tarjeta y la utilicen indebidamente.
En algunos casos, es posible que tenga la opción de usar una tarjeta de débito como una tarjeta de crédito, lo que le permitiría evitar ingresar un PIN.
Pros y contras de las tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito le permiten pedir dinero prestado a un banco para realizar pagos ahora. Cuando usa uno, el banco le paga al destinatario en su nombre y luego usted le paga al banco. Si bien estas tarjetas son convenientes, no están exentas de desventajas.
Son menos arriesgados, pero ocurren pérdidas
Con una tarjeta de crédito, puede gastar el dinero del banco, pero tiene un período de gracia antes de la fecha de vencimiento del pago. Eso le da más tiempo para notar errores y disputarlos, mientras mantiene su cuenta corriente intacta. Cuando usted (o los ladrones con su tarjeta y PIN) usa una tarjeta de débito, el dinero sale de su cuenta corriente inmediatamente.
Las tarjetas de crédito también ofrecen una mejor protección contra el fraude. Dicho esto, hoy en día, la mayoría de las tarjetas de débito ofrecen cobertura voluntaria de “responsabilidad cero.” Además, aún puede perder dinero (aunque sea una pequeña cantidad) con las tarjetas de crédito. Con las tarjetas de crédito, no puede perder más de $ 50 por fraude, pero con las tarjetas de débito, su responsabilidad es potencialmente ilimitada según la ley federal.
Pueden generar crédito o dañarlo
Mantener una cuenta de tarjeta de crédito abierta lo ayuda a construir un historial crediticio sólido o mantener su crédito en buena forma. Las tarjetas de débito, en su mayor parte, no afectan su crédito. Algunos usuarios acérrimos de tarjetas de débito pueden decir que no les importan los puntajes de crédito porque nunca necesitarán pedir prestado, pero esos puntajes son importantes. Es posible que desee pedir prestado algún día (para comprar una casa o un automóvil, por ejemplo) y comenzar de cero es difícil.
No pagará ningún cargo por intereses si cancela los saldos de su tarjeta de crédito en su totalidad todos los meses. Sin embargo, si se atrasa en los pagos, su puntaje crediticio podría bajar, lo que generalmente no es posible con las tarjetas de débito.
Ofrecen recompensas, pero el débito tiene sus ventajas
Si está incentivado por los bonos, las tarjetas de crédito en general ofrecen mejores recompensas que las tarjetas de débito en forma de bonos de registro, descuentos, reembolsos o puntos de viaje. Algunas tarjetas de crédito incluso ofrecen garantías extendidas sobre los artículos que compra, así como un seguro de viaje limitado.
Si bien la tarjeta de débito promedio no ofrece tales recompensas, un pequeño subconjunto de tarjetas de débito vinculadas a cuentas corrientes de “recompensas” ofrecen algunos de estos beneficios. Por ejemplo, existen varias tarjetas de débito con devolución de efectivo en el mercado.
Algunas tarjetas de débito de recompensas conllevan tarifas o imponen restricciones de gasto que pueden superar las recompensas, así que lea la letra pequeña.
Tienen límites altos pero promueven el gasto excesivo
Las tarjetas de crédito a menudo tienen límites que son mayores que la cantidad de efectivo que mantiene en cuenta corriente. Como resultado, no tiene que preocuparse por alcanzar su límite debido a autorizaciones y retenciones. Tendrá menos problemas para usar su tarjeta para alquilar autos, hoteles, gasolina en el surtidor y cenas (donde la autorización previa retiene los fondos durante varios días, pague o no con la tarjeta). Pero si tiene Si tiene problemas para presupuestar, puede maximizar fácilmente su límite de crédito, lo que puede hacer que se endeude aún más y dañar su puntaje crediticio. Por el contrario, solo puede gastar el dinero que tiene con una tarjeta de débito, para que puedan frenar el impulso de gastar.
¿Cual es mejor?
Una tarjeta de crédito es lo mejor para la mayoría de las compras. Cuando compra en línea o en persona, una tarjeta de crédito lo protege de varias maneras que una tarjeta de débito no puede (incluida la protección de su cuenta corriente, garantías extendidas y más). La clave es liquidar el saldo de la tarjeta por completo todos los meses para evitar cargos financieros.
Una tarjeta de débito es mejor para retiros de efectivo y ayuda a evitar gastos excesivos y deudas. Para retiros de efectivo en cajeros automáticos, su tarjeta de débito es la mejor opción. Mantendrá las tarifas al mínimo y es poco probable que le roben la información de su tarjeta si se apega a los cajeros automáticos seguros. Si una tarjeta de crédito lo tentará a asumir una montaña de deudas, quédate con una tarjeta de débito. Pero, en última instancia, debe hacerse cargo de sus gastos (el tipo de tarjeta que usa no puede hacerlo por usted). Si no lo hace, encontrará formas de hacer trampa y gastar más de lo que debería, independientemente de lo que tenga en su billetera.
| Gasto con tarjetas de crédito y débito | |
|---|---|
| Utilice tarjetas de débito para … | Utilice tarjetas de crédito para … |
| Evite las deudas Evite las tarifas anuales Evite el escrutinio del crédito Simplifique las finanzas Realice retiros en cajeros automáticos |
Complete las compras diarias sin un PIN Genere crédito Pague después de un período de gracia Gaste en límites más altos Reciba una sólida protección contra el fraude Califique para obtener recompensas |
Tarjetas de débito prepagas
Si no puede decidir entre las dos tarjetas, considere una opción intermedia: una tarjeta de débito prepaga.
A diferencia de las tarjetas de débito tradicionales, las tarjetas de débito prepagas no están vinculadas a una cuenta corriente. En su lugar, carga dinero en la tarjeta y, cuando la usa, los fondos se retiran de la tarjeta. Al igual que las tarjetas de débito, las tarjetas prepagas evitan que se endeude porque solo puede gastar los fondos que haya cargado en la tarjeta. Una vez que se agota ese dinero, la tarjeta deja de funcionar.
Al igual que las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito prepagas evitan que su cuenta corriente principal esté expuesta al mundo. Si hay un error o alguien roba su número de tarjeta, el único dinero disponible es el dinero que ha cargado en la tarjeta. Sin embargo, no podrá gastar esos fondos (que podría necesitar) y reemplazar los fondos puede ser un proceso lento y difícil. Aún así, las tarjetas de débito prepagas ofrecen muchas de las ventajas de las tarjetas de débito y las tarjetas de crédito, que los convierte en una buena opción para quienes desean extraer los beneficios de ambos.
