Como la mayoría de los usuarios de tarjetas de crédito con buenas intenciones que se atrasan un poco, probablemente no pretendía que su cuenta se cancelara. Es posible que ni siquiera se haya dado cuenta de que una cancelación es algo que le puede ocurrir a su cuenta.
Así es como sucede: después de perder seis pagos seguidos, los emisores de tarjetas de crédito declaran que una cuenta morosa está “cancelada”. Desafortunadamente, para cuando esté tan atrasado en sus pagos, será mucho más difícil recuperar su cuenta.
¿Qué es exactamente una cancelación?
Si no ha realizado un pago mínimo durante más de 180 días, su prestamista probablemente considerará su cuenta como una cancelación, esencialmente declarando que ya no es un activo. Cuando los acreedores cancelan las cuentas, lo marcan como una pérdida y lo cancelan en sus propios libros de contabilidad. Como resultado, el acreedor podría deberle al gobierno federal un poco menos.
Muchos consumidores tienen la idea errónea de que una cancelación significa que ya no deben el saldo. Su cuenta se cerrará, los intereses dejarán de acumularse en su saldo y no podrá realizar nuevas compras en la cuenta. Sin embargo, esto no significa que esté libre de lo que debe.
¿Todavía tiene que pagar una tarjeta de crédito cancelada?
Aunque el emisor de la tarjeta de crédito haya declarado una pérdida en su cuenta, usted sigue siendo responsable de pagar la deuda. El acreedor puede (y probablemente lo hará) todavía intentar cobrar la deuda e incluso podría ceder o vender la deuda a un tercero cobrador de deudas que se encargará de las actividades de cobranza.
En lugar de tener la conveniencia de pagar su saldo a lo largo del tiempo, se debe pagar el saldo total de la cancelación. Es posible que pueda negociar con el acreedor un plan de pago a plazos a corto plazo, pero en última instancia, esto queda a discreción del acreedor (o de la agencia de cobranza). Todo depende de la probabilidad que tengan de obtener la cantidad total de usted.
No será responsable de pagar una cancelación si la deuda se cancela en caso de quiebra o el acreedor cancela la deuda.
¿Qué pasa si no paga su cancelación?
Si opta por no pagar la cancelación, seguirá figurando como deuda pendiente en su informe crediticio. Mientras la cancelación no se pague, es posible que tenga problemas para obtener la aprobación para tarjetas de crédito, préstamos y otros servicios basados en crédito (como un apartamento.
El acreedor o el cobrador de deudas asignado puede perseguirlo indefinidamente por una cancelación impaga. Pueden hacerlo llamando, enviando cartas y actualizando su informe crediticio. Siempre que la deuda esté dentro del estatuto de limitaciones de su estado, incluso pueden demandarlo por la deuda.
Opción de liquidación
Dependiendo de la antigüedad de la cancelación, es posible que pueda negociar un pago de una suma global más baja para satisfacer su obligación. A esto se le llama saldar la deuda. El acreedor puede acordar, pero no está obligado a hacerlo, aceptar una fracción del saldo pendiente y cancelar el resto. Este proceso de negociación puede llevar bastante tiempo y no hay garantías.
Cómo una cancelación afecta su crédito
Su acreedor informará el monto y el estado de cancelación a las agencias de crédito, y ellos lo incluirán en su informe crediticio. La anulación de deudas estado permanecerá en su informe de crédito durante el plazo de información crediticia completa (que es de siete años a partir de la fecha de la anulación de deudas), sea o no la pagas. Nótese, sin embargo, que aún técnicamente debe la cancelación incluso después de que haya caducado de su informe crediticio.
Puede disputar una cancelación de su informe de crédito si es un error o si se informa de manera inexacta.
Incluso pagar la cancelación no eliminará la cuenta de su informe de crédito ni borrará el estado de cancelación anterior. Después de pagar la totalidad, su cuenta reflejará un saldo cero. Si bien pagar la cancelación no ayuda de inmediato a su puntaje crediticio, lo hace verse mejor a los ojos de los posibles acreedores y prestamistas, lo que los hace más propensos a aprobar solicitudes futuras.
