¿Debería tener más de una tarjeta de crédito? Si alguna vez ha gastado su camino hacia una enorme cantidad de deudas de tarjetas de crédito, la respuesta podría ser “¡no!” Pero para todos los demás, la respuesta probablemente no sea tan fácil, ya que puede haber ventajas en tener más de una tarjeta de crédito.
Según la Asociación de Banqueros Estadounidenses, había 377 millones de cuentas de tarjetas de crédito abiertas en los EE. UU. En 2020, y otros informes encontraron que casi dos de cada tres estadounidenses poseen al menos una tarjeta de crédito.
Hay pros y contras de poseer varias tarjetas de crédito, pero la mayoría de las personas pueden estar de acuerdo en que tener varias tarjetas de crédito puede ayudar u obstaculizar su puntaje crediticio, dependiendo de qué tan bien las administre.
¿Es bueno tener varias tarjetas de crédito?
El efecto en su puntaje de crédito es probablemente una de sus principales preocupaciones acerca de tener varias tarjetas de crédito. Esa es una preocupación común, pero tener más de una tarjeta de crédito en realidad puede ayudar a su puntaje crediticio al hacer que sea más fácil mantener bajo el índice de utilización de la deuda.
Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $ 2,000 y carga un promedio de $ 1,800 por mes a su tarjeta, su índice de utilización de la deuda, o la cantidad de su crédito disponible que usa, es del 90%. En lo que respecta a los puntajes crediticios, un índice de utilización de deuda alto afectará su puntaje crediticio. Puede que no parezca justo, si solo tiene una tarjeta y la paga en su totalidad ya tiempo todos los meses, ¿por qué debería ser penalizado por usar la mayor parte de su límite de crédito? Pero así es como funciona el sistema de calificación crediticia.
¿Es malo tener varias tarjetas de crédito? No, si maneja su crédito con prudencia, mantenga el índice de utilización de su línea de crédito por debajo del 30% y lleve un registro de las fechas de vencimiento de los pagos.
Para mejorar su puntaje de crédito, la mayoría de los expertos en crédito recomiendan que evite usar más del 30% de su crédito disponible por tarjeta en un momento dado. Al distribuir sus $ 1,800 en compras entre varias tarjetas, es mucho más fácil mantener su utilización de crédito relación baja. Esta proporción es solo uno de los factores que el modelo de calificación crediticia FICO toma en cuenta en el componente de “cantidades adeudadas” de su calificación, pero este componente constituye el 30% de su calificación crediticia. Solo su historial de pagos tiene más peso (en un 35%) para determinar su puntaje crediticio.
FICO advierte que abrir cuentas que no necesita solo para aumentar su crédito total disponible puede ser contraproducente y reducir su puntaje (pagar estas tasas puede afectar su ingreso disponible y los retornos de inversión. Para obtener más información, consulte Comprensión del interés de la tarjeta de crédito )
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Conclusiones clave
- Dos tercios de los estadounidenses llevan al menos una tarjeta de crédito, según el Banco de la Reserva Federal de Boston.
- Tener más de una tarjeta de crédito puede ayudarlo a mantener el índice de utilización de la línea de crédito por tarjeta por debajo del 30% recomendado al distribuir los cargos.
- Existen beneficios potenciales al tener varias tarjetas, como combinar varios tipos de tarjetas de recompensas para optimizar las ganancias en todas las categorías de gastos.
¿Cuántas tarjetas de crédito debería tener?
No hay un número mágico para esa pregunta porque la situación de cada persona es diferente. Se puede argumentar con fuerza tener al menos una tarjeta de crédito para aprovechar la comodidad, seguridad y otros beneficios inherentes. Justificar tener más de una tarjeta de crédito puede depender de si necesita líneas de crédito adicionales para acomodar su presupuesto discrecional mensual o si busca aprovechar sus gastos diarios para ganar varios tipos de recompensas como reembolso en efectivo, puntos o millas aéreas.
¿Cuántas tarjetas de crédito son demasiadas?
Incluso tener dos tarjetas de crédito puede ser demasiado si no puede pagar sus facturas, no las necesita o no planea usarlas para algún propósito. Si bien obtener una nueva tarjeta de crédito a veces puede mejorar su puntaje crediticio al reducir potencialmente la utilización total de su línea de crédito, no se recomienda obtener muchas tarjetas en un período corto de tiempo. Muchos emisores de tarjetas incluso tienen reglas para combatir este fenómeno que ha surgido con los clientes que intentan jugar con el sistema al registrarse para obtener muchas tarjetas de crédito para ganar los bonos y luego cancelar después de cumplir con los requisitos de gasto. Por ejemplo, Chase tiene una política denominada 5/24, que no le permite ser aprobado si ha solicitado más de 5 tarjetas de crédito (independientemente del emisor) en los últimos 24 meses. Otro posible inconveniente de tener una gran cantidad de tarjetas es que puede hacer que los prestamistas los vean arriesgados y reducir su puntaje crediticio. Incluso si las ha pagado todas, el mero hecho de que tenga muchas líneas de crédito abiertas y disponibles puede hacer que parezca un posible pasivo para el próximo prestamista.Por lo tanto, si bien no hay un número absoluto que se considere demasiado, es mejor solicitar y llevar solo aquellas tarjetas que necesita y puede justificar su uso en función de sus puntajes crediticios, capacidad para pagar saldos y aspiraciones de recompensas.
Diferentes tarjetas, diferentes beneficios
Tener una variedad de tarjetas de crédito puede permitirle obtener las recompensas máximas disponibles en cada compra que realice con una tarjeta de crédito.
Por ejemplo, puede tener una tarjeta Discover it Cash Back para aprovechar sus categorías rotativas de devolución de efectivo del 5% para que, en ciertos meses, pueda ganar un 5% de devolución en compras como comestibles, hoteles, restaurantes y gasolina (sujeto a un límite de $ 1,500 en gastos combinados por trimestre). Es posible que tenga otra tarjeta que siempre le devuelva el 2% en gasolina; use esta tarjeta durante los nueve meses del año en que Discover no está pagando un 5% de devolución en efectivo en gasolina.
Finalmente, es posible que tenga una tarjeta que ofrezca un reembolso fijo del 1% en todas las compras. Esta tarjeta es su tarjeta principal para cualquier compra en la que no esté disponible una recompensa más alta. Por ejemplo, es posible que pueda ganar un 5% en todas las compras de ropa en octubre, noviembre y diciembre con su tarjeta Discover; el resto del año, cuando no hubiera ningún bono especial disponible, usaría la tarjeta de devolución de efectivo del 1%.
Por supuesto, no quiere exagerar; si tiene demasiadas cuentas, es fácil olvidar el pago de una factura o incluso perder una tarjeta. Los problemas que pueden resultar de tal supervisión arruinarán rápidamente cualquier ahorro que pueda haber ganado
Tarjetas comprometidas
A veces, una compañía de tarjetas de crédito congelará o cancelará su tarjeta de la nada si detecta una actividad potencialmente fraudulenta o sospecha que su número de cuenta podría haber sido comprometido.
En el mejor de los casos, no podrá usar su tarjeta hasta que hable con la compañía de la tarjeta de crédito y confirme que, de hecho, está de vacaciones en las Bermudas y que su tarjeta no ha sido robada. Sin embargo, esa no es una llamada telefónica que pueda hacer desde la caja registradora, porque tendrá que proporcionar información personal confidencial para confirmar su identidad. Necesitará otra forma de pago si desea completar su compra.
En el peor de los casos, la empresa le emitirá un nuevo número de cuenta y usted estará sin esa tarjeta durante unos días hasta que reciba su nueva tarjeta por correo. Otra posibilidad es que pierda una tarjeta o le roben una. Para prepararse, es posible que desee tener al menos tres tarjetas: dos que lleve consigo y una que guarde en un lugar seguro en su casa. De esta manera, siempre debe tener al menos una tarjeta que pueda usar.
Debido a posibilidades como estas, es una buena idea tener al menos dos o tres tarjetas de crédito. Si solo desea tener una sola tarjeta de crédito, asegúrese de estar siempre preparado con un método de pago de respaldo, ya sea en efectivo o una tarjeta de débito. (Estas tarjetas ofrecen comodidad y seguridad, pero ¿valen la pena? Para obtener más información, consulte Tarjetas de “crédito” prepagas: conveniencia a un costo )
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¿Debería llevar tarjeta de crédito para emergencias?
Sería mejor si no tuviera que usar una tarjeta de crédito para una emergencia y tuviera suficiente dinero en una cuenta líquida como una cuenta de ahorros para usar en tal situación. Estar de vacaciones y no tener dinero para cubrir la reparación de un automóvil o cubrir algún otro tipo de gasto inesperado mientras está fuera de casa puede ser un ejemplo de cómo una tarjeta de crédito puede acudir al rescate. Otras situaciones como una factura médica inesperada o perder su trabajo a menudo pueden agotar los ahorros de emergencia y tener al menos dos o tres tarjetas de crédito puede ser algo útil en tiempos de crisis (la actual pandemia de Covid-19 es un buen ejemplo). Idealmente, estas tarjetas no deberían tener una tarifa anual, un límite de crédito relativamente alto y una tasa de interés baja.
La línea de fondo
Tener varias tarjetas de crédito tiene muchos beneficios, pero solo si las administra de manera responsable. Para asegurarse de que tener varias cuentas de tarjetas de crédito funcione para usted, no en su contra, tenga en cuenta los beneficios que ofrece cada tarjeta, su límite de crédito en cada cuenta y, especialmente, las fechas de vencimiento de sus pagos.
Utilice cada tarjeta para su mejor ventaja, asegúrese de mantener sus saldos bajos y, si es posible, siempre pague sus saldos en su totalidad en las fechas de vencimiento o antes. (Para obtener información relacionada, consulte ¿Debería cerrar su tarjeta de crédito? )
