El valor real en efectivo (ACV) es un método de valoración de la industria de seguros que contabiliza la depreciación. El ACV se puede aplicar a cualquier tipo de propiedad asegurada, como una vivienda o un vehículo. Los pagos de ACV se basan en el costo del artículo asegurado, menos cualquier factor de depreciación como la edad o el desgaste.
Aquí puede aprender cómo ACV afecta el proceso de reclamos y cómo se compara con el costo de reemplazo.
¿Qué es el valor real en efectivo?
El valor real en efectivo es lo que una compañía de seguros determina que la propiedad tiene un valor actual, después de contabilizar la depreciación. La persona promedio puede encontrar este término al hacer un reclamo de seguro de automóvil o un reclamo sobre su póliza de seguro de propietario.
- Nombre alternativo: valor de mercado
- Acrónimo: ACV
A menos que tenga una póliza de costo de reemplazo, el ACV es la cantidad de dinero que su compañía de seguros le pagará si su propiedad se totaliza. Si totaliza su motocicleta, por ejemplo, el pago no será el mismo monto que pagó por ella. Recibe un pago por el valor real en efectivo de su motocicleta, no su precio original, porque es un activo que se deprecia, lo que significa que pierde valor con el tiempo.
El valor real en efectivo es el valor estimado de lo que valdría su vehículo en el mercado abierto.
¿Cómo funciona el valor real en efectivo?
El valor real en efectivo se calcula tomando el valor de reemplazo de la propiedad asegurada y restando la depreciación, los costos de desgaste que se acumulan después de la compra.
Si su automóvil está dañado, por ejemplo, su compañía de seguros determinará si se trata de una pérdida total comparando su valor con el costo estimado de las reparaciones. Si el costo de devolverlo a su estado anterior a la pérdida excede el valor del automóvil, la compañía de seguros lo considera una pérdida total. En algunos estados, el umbral para una pérdida total ocurre en un cierto porcentaje. Por ejemplo, en Alabama, si el costo de reparación del automóvil es el 75% de su valor, entonces es una pérdida.
En este escenario, la compañía de seguros le pagará a usted (o al acreedor prendario si el automóvil está financiado) el valor de mercado del vehículo menos los deducibles aplicables. Su compañía de seguros considerará varios factores diferentes para calcular el monto de la depreciación que se ha producido. Estos factores incluyen:
- Condición previa a la pérdida
- Kilometraje
- Complementos y modificaciones
- Precios de venta recientes de automóviles similares en su área
- “Valor de rescate” (el precio que sus piezas y metal podrían alcanzar en la reventa)
Las compañías de seguros no usan Kelley Blue Book para calcular estos números. Es posible que utilicen ayuda de terceros para calcular la depreciación, pero cada operador tiene su propio sistema para calcular los pagos de pérdidas totales. Sin embargo, aún puede obtener una cifra aproximada de lo que podría recibir utilizando Kelley Blue Book para determinar el valor de su motocicleta, automóvil u otro vehículo.
Los propietarios de vehículos recreativos pueden optar por una política de costo de reemplazo: los toldos para vehículos recreativos son especialmente susceptibles a los daños causados por el clima, el sol y el tiempo.
Seguro ACV y Gap
Desafortunadamente, para quienes financiaron la compra de un automóvil, es posible que el pago del valor en efectivo real no cubra lo que aún le debe a su prestamista. Sin embargo, esto es un hecho bastante común, por lo que las compañías de seguros han creado un seguro de brecha para abordar este problema. En caso de una pérdida total, este tipo de póliza le ayuda a cubrir la “brecha” entre lo que obtiene y lo que debe.
Como regla general, es posible que desee considerar el seguro de brecha si está financiando un automóvil nuevo durante 60 meses o más, con un pago inicial inferior al 20% o si está alquilando su vehículo.
Alternativamente, puede configurar un fondo de emergencia para cubrir la diferencia que tendría que pagar en caso de que su vehículo se totalizara y deseara reemplazarlo con la misma marca y modelo. Independientemente del tipo de cobertura que elija, siempre es una buena idea revisar las opciones de su póliza de automóvil para asegurarse de que está cubierto de la manera que espera.
Valor real en efectivo frente al costo de reemplazo
| Valor real en efectivo frente al costo de reemplazo | |
|---|---|
| Valor Actual Efectivo | Costo de remplazo |
| Precio más bajo por cobertura | Precio más alto por cobertura |
| Los pagos tienen en cuenta la deflación | Los pagos cubrirán el reemplazo |
Si le preocupa perder los pagos del seguro, es posible que desee invertir en la cobertura del costo de reemplazo. A diferencia de ACV, los pagos del costo de reemplazo le darán el dinero que necesita para reemplazar la propiedad asegurada. Si totalizó su automóvil, pero tiene cobertura de costo de reemplazo, podrá comprar un automóvil nuevo con el pago del seguro.
Para el seguro de vivienda, el costo de reemplazo se fijará a un valor específico en dólares. Si su casa se derrumba y su póliza de costo de reemplazo está establecida en $ 250,000, recibirá $ 250,000 que puede usar para reconstruir su casa.
La compensación con la cobertura del costo de reemplazo es que cuesta más en primas. Si necesita ahorrar dinero ahora, puede optar por un plan de póliza de valor real en efectivo. Por otro lado, si puede pagar costos más altos ahora y quiere asegurarse de que no necesitará ahorrar dinero en caso de una tragedia, una política de costo de reemplazo podría valer la pena.
Conclusiones clave
- El valor real en efectivo es un término de la industria de seguros para determinar el valor de un artículo asegurado después de cualquier factor de depreciación.
- Las compañías de seguros tienen sus propios métodos para determinar el valor real en efectivo; para el seguro de automóvil, los factores incluyen el kilometraje, la edad y los complementos.
- El valor real en efectivo es diferente de la cobertura del costo de reemplazo, que cubre el costo total de reemplazar el artículo asegurado en caso de una tragedia.
