Conozca 5 cuentas diferentes que ofrece su banco

Los diferentes tipos de cuentas bancarias satisfacen diferentes necesidades. Es aconsejable poner dinero en el mejor tipo de cuenta para sus objetivos financieros, de modo que tenga acceso a las herramientas adecuadas para gastar y ahorrar. Hacerlo le permite maximizar el rendimiento de su banco, minimizar las comisiones y administrar su dinero de manera conveniente.

La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito ofrecen los siguientes tipos de cuentas:

1. Guardando cuentas
2. Revisando cuentas
3. Cuentas del mercado monetario
4. Certificados de depósito (CD)
5. Cuentas de jubilación

Guardando cuentas

Los consumidores utilizan este tipo de cuenta bancaria para reservar dinero para uso futuro. Dado que sus depósitos cobran intereses, su dinero crece con el tiempo.

Las cuentas de ahorro suelen ser la primera cuenta bancaria oficial que se abre. Los niños pueden abrir una cuenta con un padre para establecer un patrón de ahorro. Los adolescentes también pueden abrir cuentas para guardar dinero en efectivo ganado en un primer trabajo o tareas domésticas y administrar el dinero mientras están en la universidad.

Abrir una cuenta de ahorros también marca el comienzo de su relación con una institución financiera. Por ejemplo, cuando se une a una cooperativa de crédito, su cuenta de ahorros o “acciones” establece su membresía.

Una cuenta de ahorros es un lugar excelente para estacionar efectivo para objetivos financieros o emergencias de manera segura y separada del dinero que usa para gastos continuos.

• Bueno para : Una primera cuenta bancaria para niños o adolescentes o una cuenta para adultos que buscan un lugar para ganar intereses sobre sus ahorros o el efectivo del parque que de otro modo estarían tentados a gastar.
• Inconvenientes: las  cuentas de ahorro a menudo producen una tasa de interés más baja que las cuentas del mercado monetario y los CD.  No vienen con una tarjeta de débito para compras (sin embargo, si su cuenta de ahorros está en la misma institución financiera que su cuenta corriente, puede usar su tarjeta de débito para retiros en cajeros automáticos de su cuenta de ahorros si su banco lo permite). Además, los bancos tradicionalmente han limitado a los consumidores a no más de seis retiros por mes de estas cuentas.

Consejos para cuentas de ahorro

• Si los bancos locales o las cooperativas de crédito son demasiado costosos, busque opciones solo en línea. Las cuentas de ahorro en línea suelen pagar la mayor cantidad de intereses y cobrar las tarifas más bajas.
• Para crear su cuenta de ahorros, coloque una suma global de efectivo en una cuenta para comenzar o configure depósitos mensuales automáticos en sus ahorros.

Revisando cuentas

Las cuentas corrientes se utilizan para los gastos diarios. Las características clave de este tipo de cuenta bancaria son una tarjeta de débito vinculada que puede usar para compras o retiros en cajeros automáticos, así como la capacidad de emitir cheques. El tipo de cuenta también le permite depositar efectivo o cheques y pagar facturas. La mayoría de los bancos ofrecen ahora servicios de pago de facturas en línea a través de cuentas corrientes, lo que agiliza los pagos.

Si bien las cuentas corrientes tradicionales no generan intereses, las cuentas corrientes que devengan intereses brindan la oportunidad de obtener un interés adicional además de lo que obtiene de una cuenta de ahorros.

Este tipo básico de cuenta bancaria es el mejor lugar para guardar efectivo para uso a corto plazo y es esencial para administrar su flujo de efectivo mensual.

• Bueno para : Cualquiera que necesite un lugar para depositar un cheque de pago o efectivo o realizar pagos, aquellos que mantienen un saldo relativamente pequeño y personas que disfrutan de la comodidad de una tarjeta de débito.
• Inconvenientes:  Las cuentas corrientes tradicionales no ofrecen intereses y están sujetas a una variedad de tarifas y restricciones, incluidas las tarifas de mantenimiento mensual y los requisitos de saldo mínimo, que pueden volverse costosos y engorrosos rápidamente. Pero hay cuentas corrientes con tarifas mensuales exonerables, junto con cuentas corrientes gratuitas sin tarifas de mantenimiento.

Consejos de comprobación

• Equilibre su cuenta corriente todos los meses. Este proceso de evaluación de las entradas y salidas de efectivo de la cuenta lo ayuda a administrar su dinero, evitar tarifas y detectar fraudes o errores antes de que causen problemas importantes.
• Configure el depósito directo de su salario en su cuenta corriente. Si su empleador no ofrece depósito directo, utilice el depósito móvil si su banco lo ofrece para que no tenga que visitar una sucursal bancaria o un cajero automático para depositar un cheque.
• Para los gastos diarios, puede ser más seguro usar una tarjeta de crédito en lugar de una tarjeta de débito porque el dinero se saca físicamente de su cuenta corriente con una compra con tarjeta de débito, pero no con un cargo de tarjeta de crédito. Y si su tarjeta de crédito recibe un cargo fraudulento, su responsabilidad máxima por esos cargos es menor que por los cargos de tarjeta de débito no autorizados.

Cuentas del mercado monetario

Una cuenta de mercado monetario combina características de cuentas corrientes y de ahorro. Ofrecen privilegios limitados para emitir cheques y cobran intereses a tasas más altas que las cuentas corrientes o de ahorro, lo que las hace útiles para necesidades a corto o largo plazo.

Si tiende a tener saldos más altos en cuentas corrientes y desea tener la capacidad de ganar más intereses y emitir cheques, estas cuentas bancarias pueden ser una excelente opción para estacionar efectivo.

• Bueno para : personas que tienen saldos altos en su cuenta y desean obtener tasas de interés más altas.
• Inconvenientes : Las cuentas del mercado monetario tienen requisitos de saldo mínimo más altos que otros tipos de cuentas bancarias.  Las tasas de interés son a veces bajas y debe estar atento a las tarifas. La cantidad de retiros permitidos mensualmente se ha limitado tradicionalmente a seis como con las cuentas de ahorro.

Consejos para cuentas de mercado monetario

• Utilice las cuentas del mercado monetario como fondos de emergencia o como un lugar para estacionar dinero para objetivos financieros más importantes (por ejemplo, el pago inicial de una casa). No acceda al dinero para otros fines para asegurarse de que esté allí cuando lo necesite.
• Si no puede encontrar una cuenta de mercado monetario asequible, busque en bancos y cuentas de administración de efectivo que solo estén en línea, que generalmente son opciones de bajo costo.

Certificados de depósito (CD)

Un CD es como una cuenta de ahorros que retiene su dinero durante un período fijo, por ejemplo, tres meses o cinco años. Por lo general, le permite ganar más que cualquiera de las cuentas enumeradas anteriormente, pero tendrá que comprometerse a mantener su dinero en el CD durante todo el período (que finaliza en la “fecha de vencimiento”) para evitar una multa por retiro anticipado.

Este tipo de cuenta bancaria es mejor para ahorrar para objetivos financieros con una fecha de finalización planificada. Por ejemplo, si sabe que va a hacer un viaje al extranjero dentro de seis meses, un CD sería un buen lugar para guardar (y aumentar) su dinero hasta que lo necesite.

• Bueno para : Dinero que no necesita gastar de inmediato. Ganará más bloqueándolo por un tiempo, pero hay disponibles CD tanto a corto como a largo plazo.
• Inconvenientes : si decide retirar sus fondos antes de tiempo, tendrá que pagar una multa. Esa multa podría acabar con todo lo que ganó e incluso consumir su depósito inicial.

Consejos de CD

• Si le preocupa bloquear todo su dinero, configure una escalera de CD (varios CD con fechas de vencimiento escalonadas) para que una parte de sus ahorros esté disponible periódicamente.
• Para evitar multas por completo, busque bancos que ofrezcan CD flexibles que le den la opción de retirar dinero antes, sin multas.

Cuentas de jubilación

Como sugiere el nombre, estas son cuentas que usa para reservar dinero para gastar en la jubilación. La mayoría de los bancos ofrecen acuerdos de jubilación individual (IRA), pero algunos también ofrecen cuentas 401 (k) y otras cuentas de jubilación para pequeñas empresas.

La mayoría de los tipos de cuentas de jubilación ofrecen ventajas fiscales. Tanto los planes IRA como los planes 401 (k) le permiten evitar pagar impuestos sobre la renta sobre el crecimiento de sus contribuciones cada año, pero tendrá que pagar impuestos en diferentes puntos según el tipo de cuenta. Las contribuciones tradicionales IRA y 401 (k) reducen sus impuestos ahora, pero tendrá que pagar impuestos sobre los retiros más adelante. Las contribuciones a una cuenta IRA Roth no reducen sus impuestos ahora, pero la ventaja es que no pagará impuestos sobre los retiros más adelante.

Estos son los mejores tipos de cuentas bancarias para ahorrar para la jubilación porque le permiten invertir su dinero en el mercado de valores, lo que crea el potencial de obtener mayores retornos que los que podría obtener con depósitos en otros tipos de cuentas bancarias.

• Bueno para : personas que quieren ahorrar para su futuro. Las cuentas de jubilación pueden facilitar (aliviando su carga fiscal) el ahorro de dinero y pueden resultar en saldos de cuenta más grandes a largo plazo.
• Inconvenientes : Cualquier beneficio fiscal que obtenga viene con condiciones. Lea el acuerdo de su cuenta y pregunte a su banquero sobre las reglas (incluidas las reglas de elegibilidad). Hable con su preparador de impuestos o un CPA para verificar cómo sus impuestos pueden verse afectados por varias opciones. Si retira fondos antes de tiempo, es posible que deba pagar impuestos y multas elevadas  Finalmente, cuando pone dinero en el mercado, siempre existe el riesgo de que lo pierda. Y las inversiones en cuentas de jubilación no están aseguradas por el gobierno federal.

Consejos para la cuenta de jubilación

• Hable con un asesor financiero para que le ayude a planificar cuánto ahorrar y qué tipos de cuentas e inversiones elegir para maximizar las ganancias y minimizar las pérdidas.
• Si su empresa ofrece un complemento 401 (k), considere contribuir lo suficiente para obtener el complemento antes de comenzar a depositar dinero en una cuenta de jubilación en su banco. De lo contrario, está dejando dinero gratis sobre la mesa.