Las habilidades financieras básicas que los adultos estadounidenses necesitan para tener éxito en la vida a menudo no se enseñan en un aula. Para muchas personas, no hay planes de lecciones ni estándares para la competencia financiera mínima. Simplemente son enviados a un mundo repleto de oportunidades para endeudarse.
En el mejor de los casos, su sensibilidad financiera puede provenir de lecciones transmitidas de familiares (a veces de la manera difícil), anécdotas de amigos y la búsqueda ocasional en Google.
Conclusiones clave
- Las habilidades financieras básicas generalmente no se enseñan en un salón de clases en los Estados Unidos.
- La falta de educación financiera ha llevado a que los estadounidenses tengan ahorros domésticos y de jubilación inadecuados y altos niveles de deuda de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles.
- A partir de 2020, 21 estados ahora requieren que se enseñe educación financiera en la escuela secundaria, y 25 estados requieren un curso de economía de la escuela secundaria.
- Una encuesta a los lectores de Investopedia encontró que el mayor interés estaba en los temas relacionados con el crédito y la deuda en los estados donde las personas están sufriendo las mayores dificultades financieras.
Los estadounidenses apenas pasan
Si se dieran calificaciones con letras por conocimientos financieros, los Estados Unidos obtendrían una C + en el mejor de los casos. A nivel mundial, la nación ocupa el puesto 14 en el mundo en habilidades financieras básicas, y solo el 57% de los adultos se considera que tienen conocimientos financieros.
Australia, Canadá, Dinamarca, Finlandia, Alemania, Israel, los Países Bajos, Noruega, Suecia y el Reino Unido tienen tasas de educación financiera del 65% o más, según la Encuesta global de educación financiera de Standard & Poor’s. Mientras tanto, EE . UU. los 10 primeros con mayor deuda per cápita.
Está bien documentado que la falta de educación financiera conduce a serios problemas de dinero en el futuro. Y muchos se tambalean al borde:
- El 40% de los adultos estadounidenses no tiene suficientes ahorros para cubrir una emergencia de $ 400.
- La mediana de los ahorros para la jubilación para los estadounidenses entre 55 y 64 años es de $ 104,000, o $ 310 por mes si se invirtió en una anualidad.
- El saldo promedio de la tarjeta de crédito del hogar para aquellos que tienen deudas mes a mes fue de $ 6,597.
- La deuda por préstamos estudiantiles, de 1,5 billones de dólares, es más del doble de lo que era hace una década. El promedio es de $ 35,359 por prestatario en 2019.
Falta de educación
No es solo un problema de los “millennials”. El ciclo de la deuda comienza a una edad temprana para la mayoría de los estadounidenses, lo que incita y alimenta su dependencia de préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito. Las malas habilidades para administrar el dinero engendran decisiones que se toman con prisa, desesperación y ansiedad, lo que genera más deudas, genera más toma de decisiones inducida por el estrés, etc.
En lugar de enseñar las habilidades que podrían prevenir, o al menos mitigar, los malos hábitos monetarios, algunos campus universitarios dan la bienvenida a las compañías de tarjetas de crédito. Están más que ansiosos por inscribir a un joven de 18 años en una cuenta de alto interés.
¿Quién se asegura de que comprendan cómo funcionan las tasas de interés? ¿Cómo gestionar la deuda? ¿Cuánto tiempo se tarda en pagar una factura de tarjeta de crédito si solo hacen los pagos mínimos? No la compañía de tarjetas de crédito. No la escuela.
La mayoría de los estudiantes se gradúan con más deudas de las que pueden manejar y al menos una tarjeta de crédito.
Hacer de la educación financiera la ley
Cada pocos años, la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) emite una prueba de cinco preguntas como parte de su Estudio Nacional de Capacidad Financiera, que mide el conocimiento de los consumidores sobre el interés, la capitalización, la inflación, la diversificación y los precios de los bonos.
En la prueba más reciente, solo el 34% de los que la tomaron respondieron correctamente las cinco preguntas, lo que sugiere que los principios económicos y financieros básicos que sustentan estos problemas están muy extendidos.
Pero el analfabetismo financiero, o al menos la falta de educación que lo permita, pronto podría estar en contra de la ley, al menos en algunas partes de EE. UU.
En Carolina del Norte en 2019, los legisladores aprobaron una legislación que requiere que los estudiantes de secundaria tomen un curso de educación financiera antes de graduarse. El Proyecto de Ley 924 de la Cámara de Representantes creó un curso de economía y finanzas personales (EPF) para proporcionar instrucción básica sobre 23 principios económicos, que incluyen cómo administrar una tarjeta de crédito, los conceptos básicos para pedir dinero prestado y cómo obtener una hipoteca.
Carolina del Norte es uno de los 21 estados que requieren conocimientos financieros en la escuela secundaria a partir de 2020. Un total de 25 estados requieren una clase de economía. Estos esfuerzos se producen cuando los estadounidenses acumulan una cantidad récord de deuda de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles, en gran parte adeuda por personas de 18 a 35 años. Esto a menudo conduce a un ciclo debilitante de gasto imprudente y poco o ningún ahorro o inversión. Como resultado, casi la mitad de los estadounidenses viven a una crisis de un desastre financiero.
Aún así, el esfuerzo es bienvenido y necesario.
Qué están leyendo los estadounidenses en Investopedia
Analizamos nuestros datos de 11 millones de lectores mensuales de EE. UU. Para ver qué estados buscaban qué temas de finanzas personales y cómo se comparaban con su proporción promedio de deuda e ingreso familiar, así como si esos estados estaban presionando o no por los requisitos de educación financiera. . Esto es lo que encontramos:
Las áreas con la relación deuda-ingresos más alta, como el sureste y la región de las Montañas Rocosas, muestran el mayor interés en temas como ‘ cómo salir de la deuda’ y ‘ cómo ahorrar más ‘ , lo que sugiere que muchos están tratando de cerrar las brechas en sus propia educación financiera.
Los lectores del noreste, la región con los ingresos familiares más altos, muestran una preferencia por los temas bancarios sobre la gestión del crédito o la deuda.
La región de las Montañas Rocosas tiene la relación deuda-ingreso medio más alta del país. De particular interés para estos lectores, especialmente en Utah, son los términos relacionados con las hipotecas.
La región suroeste del país tiene la segunda relación deuda-ingresos más alta del país, y nuestros lectores se centran en gran medida en las historias relacionadas con el crédito.
De manera similar, la región sureste del país tiene la relación deuda-ingresos más alta, y sus residentes son los buscadores más activos de información sobre el manejo de sus finanzas. Los términos y temas principales que buscan incluyen “administración de crédito”, “creación de crédito” y “préstamos e hipotecas”. Los lectores del sureste buscaron estos temas un 42% más que el resto del país.
En contraste, el noreste tiene la relación deuda-ingresos más baja del país y está compuesto por las personas más seguras financieramente de la nación. Los lectores de esta región están más interesados en temas de jubilación y banca, y buscan con mucha menos frecuencia temas relacionados con el crédito o la deuda.
La región del Medio Oriente del país tiene la segunda relación deuda-ingresos más baja, pero el ingreso familiar medio más alto. Estas se encuentran entre las personas más seguras financieramente del país como grupo. Tienen relativamente poco interés en temas de finanzas personales y buscan más temas relacionados con la banca.
No es de extrañar que nuestros lectores muestren el mayor interés en temas relacionados con el crédito y la deuda en los estados donde la gente está sufriendo las mayores dificultades financieras. Y es bueno ver que muchos de esos estados, como Carolina del Norte, presionan para que la educación financiera sea obligatoria en las escuelas secundarias.
En una nación donde películas como Wolf of Wall Street y programas como Billions dominan la cultura pop, a menudo nos sorprende la cantidad de lectores que acuden a Investopedia para conocer nuestros conceptos financieros más básicos. Consultas sobre temas como “¿Qué es una acción?”, “¿Cuál es la importancia de una puntuación crediticia?” Y “¿Cómo empiezo a invertir?” son algunos de nuestros artículos más populares, incluso entre un público que va de los 18 a los 80 años.
La mayoría de los estadounidenses no reciben la educación financiera que necesitan y deben crear un mosaico de consejos y trucos para administrar el dinero. Estamos viendo los efectos de este déficit de educación financiera que se manifiestan a través de una deuda creciente que continúa fortaleciendo su dominio sobre millones de estadounidenses, muchos de los cuales vienen a nosotros en busca de ayuda.
Sin duda, la escuela secundaria no debería ser el único lugar en el que aprendemos conocimientos financieros, pero es un gran lugar para comenzar.
