Valor en efectivo vs. Valor de rendición: ¿cuál es la diferencia?

Si lee el contrato de su anualidad o póliza de seguro de vida permanente, encontrará términos de la industria de seguros que suenan similares, pero significan cosas muy diferentes. esta lista incluye términos como valor nominal, valor en efectivo, valor de rescate en efectivo, costo de rescate y valor de cuenta. Las diferencias entre estos conceptos a veces son pequeñas, pero pueden hacer una gran diferencia si necesita sacar dinero de su póliza.

El valor en efectivo y el valor de rescate no son los mismos que el valor nominal de la póliza, que es el beneficio por muerte. sin embargo, los préstamos pendientes contra el valor en efectivo de la póliza pueden reducir el beneficio total por fallecimiento.

el valor en efectivo, o el valor de la cuenta, es igual a la suma de dinero que se acumula dentro de una anualidad generadora de valor en efectivo o póliza de seguro de vida permanente. Es el dinero retenido en su cuenta. su proveedor de seguros o anualidades asigna parte del dinero que paga a través de primas para inversiones, como una cartera de bonos, y luego acredita su póliza en función del rendimiento de esas inversiones.

En los Estados Unidos, es técnicamente ilegal que una póliza de seguro de vida se promocione a sí misma como un vehículo de inversión, pero muchos asegurados usan sus pólizas de seguro de vida universales, de vida o de vida universal para aumentar los activos de jubilación con ventajas impositivas. Las pólizas de seguro de vida a término no generan valores en efectivo.

El valor de rescate es la suma real de dinero que recibirá un titular de póliza si intenta acceder al valor en efectivo de una póliza. otros nombres incluyen el valor de rescate en efectivo o, en el caso de las anualidades, el valor de rescate de la anualidad. a menudo se aplicará una multa por retiro anticipado de efectivo de una póliza.

En la mayoría de los casos, la diferencia entre el valor en efectivo de su póliza y el valor de rescate son los cargos asociados con la terminación anticipada. Como su proveedor de seguros no quiere que deje de pagar las primas o solicite un retiro anticipado de fondos, a menudo incorpora diferentes tarifas y costos en las políticas para evitar que cancele su póliza.

las tarifas de rescate reducirán su valor de rescate. estos costos y el valor de rescate de la póliza pueden fluctuar durante la vida de una póliza. después de un cierto período de tiempo, normalmente de 10 a 15 años para una póliza de seguro de vida universal o de vida completa, los costos de rescate ya no estarán vigentes. en este punto, su valor en efectivo y valor de rescate serán los mismos.

El proceso mediante el cual accede a su valor de rescate en efectivo varía según la política que tenga, pero muchos requieren que cancele la política antes de acceder a los fondos. incluso si este es el caso, es posible obtener un préstamo contra el valor en efectivo de su póliza.

Antes de establecer cada comunidad para la ley de mejora de la jubilación (segura) de 2019, las personas que tenían anualidades en una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador, como un plan 401 (k), enfrentaban la posibilidad de pagar cargos y tarifas de rescate en el evento cambiaron de trabajo o su empleador dejó de ofrecer rentas vitalicias como opción de jubilación. sin embargo, el acto seguro hace que los planes de anualidad se ofrezcan en un portátil 401 (k). esto significa que los participantes pueden transferir su plan de anualidad a otro plan patrocinado por el empleador o ira sin liquidar su anualidad y pagar tarifas de rescate.

muchas personas eligen productos de seguros de vida completa que incluyen una función de valor en efectivo. con esta función, una parte de cada depósito de prima mensual en una cuenta de efectivo mantenida dentro de la póliza. Esta acumulación de efectivo se invierte en fondos aprobados y crece libre de impuestos, razón por la cual muchos asegurados utilizan la cuenta de efectivo como una forma de cuenta de jubilación. Cuando se usa en este método, los asegurados a menudo pagarán más de la prima mensual requerida para construir la cuenta de efectivo libre de impuestos.

en 1988, la ley de ingresos técnicos y misceláneos (tamra) estableció límites para el efectivo en estas cuentas.

llamada prueba de pago de 7 años, determina si las primas pagadas dentro de los primeros siete años de la vida de una póliza ascienden a más de lo que debía pagarse en la cuenta. Si este total es más, una cuenta se considera un contrato de dotación modificado (mec) y queda sujeto a que las ganancias de la cuenta en efectivo se graven como ingresos regulares.

suponga que compra una póliza de seguro de vida completa con un beneficio por muerte de $ 200,000. Después de 10 años de hacer pagos consistentes y puntuales, la póliza tiene un valor en efectivo de $ 10,000. consulta su contrato de seguro y ve que el cargo por rescate después de 10 años es igual al 35%.

esta tarifa significa que si trató de cancelar su póliza después de 10 años y retirar su valor en efectivo, el proveedor de seguros evaluará un cargo de $ 3,500 a su valor en efectivo, dejándolo con un valor de rescate de $ 6,500.