Una tasa de interés es el porcentaje del capital que cobra el prestamista por el uso de su dinero. El principal es la cantidad de dinero prestada.
Las tasas de interés afectan el costo de los préstamos. Como resultado, pueden acelerar o ralentizar la economía. La Reserva Federal administra las tasas de interés para lograr un crecimiento económico ideal.
¿Qué es una tasa de interés?
Una tasa de interés es el costo de pedir dinero prestado o la recompensa por ahorrarlo. Se calcula como un porcentaje del monto prestado o ahorrado.
Pide prestado dinero a los bancos cuando contrata una hipoteca para la vivienda. Otros préstamos se pueden utilizar para comprar un automóvil, un electrodoméstico o pagar la educación.
Los bancos le piden prestado dinero en forma de depósitos, y lo que le pagan por el uso del dinero depositado son intereses, y utilizan el dinero de los depósitos para financiar préstamos.
Los bancos cobran a los prestatarios una tasa de interés ligeramente superior a la que pagan a los depositantes. La diferencia es su beneficio. Dado que los bancos compiten entre sí tanto por los depositantes como por los prestatarios, las tasas de interés se mantienen dentro de un rango estrecho entre sí.
Cómo funcionan las tasas de interés
El banco aplica la tasa de interés a la porción total impaga del saldo de su préstamo o tarjeta de crédito, y usted debe pagar al menos el interés en cada período de capitalización. De lo contrario, su deuda pendiente aumentará a pesar de que esté realizando pagos.
Aunque las tasas de interés son muy competitivas, no son las mismas. Un banco cobrará tasas de interés más altas si cree que hay una menor probabilidad de que se pague la deuda. Por esa razón, los bancos tenderán a asignar una tasa de interés más alta a los préstamos renovables como las tarjetas de crédito, ya que este tipo de préstamos son más costosos de administrar. Los bancos también cobran tasas más altas a las personas que consideran riesgosas; Cuanto mayor sea su puntaje crediticio, menor será la tasa de interés que tendrá que pagar.
Tasas de interés fijas versus variables
Los bancos cobran tasas fijas o tasas variables. Las tasas fijas siguen siendo las mismas durante la vigencia del préstamo. Inicialmente, sus pagos consisten principalmente en pagos de intereses. A medida que pasa el tiempo, paga un porcentaje cada vez mayor del principal de la deuda. La mayoría de las hipotecas convencionales son préstamos a tasa fija.
Las tasas variables cambian con la tasa preferencial. Cuando la tasa suba, también lo hará el pago de su préstamo. Con estos préstamos, debe prestar atención a la tasa preferencial, que. se basa en la tasa de fondos federales. Con cualquier tipo de préstamo, generalmente puede hacer un pago adicional en cualquier momento hacia el capital, lo que le ayudará a pagar la deuda antes.
¿Cómo se determinan las tasas de interés?
Las tasas de interés están determinadas por los rendimientos de las notas del Tesoro o la tasa de fondos federales. La Reserva Federal establece la tasa de fondos federales como punto de referencia para las tasas de interés a corto plazo. La tasa de fondos federales es lo que los bancos cobran entre sí por préstamos a un día.
La tasa de fondos federales afecta la oferta monetaria de la nación y, por lo tanto, la salud de la economía.
Los rendimientos de los pagarés del Tesoro están determinados por la demanda de bonos del Tesoro de Estados Unidos, que se venden en una subasta. Cuando la demanda es alta, los inversores pagan más por los bonos. Como resultado, sus rendimientos son menores. Los bajos rendimientos de los bonos del Tesoro afectan las tasas de interés de los bonos a largo plazo, como las hipotecas a 15 y 30 años.
Impacto de las tasas de interés altas frente a las bajas
Las altas tasas de interés encarecen los préstamos. Cuando las tasas de interés son altas, menos personas y empresas pueden permitirse pedir prestado. Eso reduce la cantidad de crédito disponible para financiar compras, desacelerando la demanda de los consumidores. Al mismo tiempo, anima a más personas a ahorrar porque reciben más en su tasa de ahorro. Las altas tasas de interés también reducen el capital disponible para expandir negocios, estrangulando la oferta. Esta reducción de la liquidez frena la economía.
Los tipos de interés bajos tienen el efecto contrario en la economía. Las bajas tasas hipotecarias tienen el mismo efecto que los precios más bajos de la vivienda, estimulando la demanda de bienes raíces. Las tasas de ahorro caen. Cuando los ahorradores descubren que obtienen menos intereses por sus depósitos, pueden decidir gastar más. También podrían invertir su dinero en inversiones un poco más arriesgadas pero más rentables, lo que eleva los precios de las acciones.
Las bajas tasas de interés hacen que los préstamos comerciales sean más asequibles. Eso fomenta la expansión empresarial y la creación de nuevos puestos de trabajo.
Si las tasas de interés bajas brindan tantos beneficios, ¿por qué no se mantendrían bajas todo el tiempo? En su mayor parte, el gobierno de Estados Unidos y la Reserva Federal prefieren tasas de interés bajas. Pero las tasas de interés bajas pueden causar inflación. Si hay demasiada liquidez, la demanda supera a la oferta y los precios suben; Esa es solo una de las causas de la inflación.
Entendiendo APR
La tasa de porcentaje anual (APR) es el costo total del préstamo. Incluye tasas de interés más otros costos. El mayor costo son las tarifas únicas, llamadas “puntos”. El banco los calcula como un punto porcentual del préstamo total. La APR también incluye otros cargos como tarifas de corredor y costos de cierre.
Tanto la tasa de interés como la APR describen los costos del préstamo. La tasa de interés le dirá lo que paga cada mes. La APR le indica el costo total durante la vigencia del préstamo.
Use la APR para comparar los costos totales del préstamo. Es especialmente útil cuando se compara un préstamo que solo cobra una tasa de interés con uno que cobra una tasa de interés más baja más puntos.
La APR calcula el costo total del préstamo durante su vida útil. Tenga en cuenta que pocas personas se quedarán en su casa con ese préstamo, por lo que también debe conocer el punto de equilibrio, que le indica en qué punto los costos de dos préstamos diferentes son iguales. La manera fácil de determinar el punto de equilibrio es dividir el costo de los puntos por la cantidad mensual ahorrada en intereses.
| Comparación de hipotecas de tasa fija a 30 años de $ 200,000 | ||
|---|---|---|
| Tasa de interés | 4,5% | 4% |
| Mensualidad | $ 1,013 | $ 974 |
| Puntos y tarifas | $ 0 | $ 4000 |
| ABR | 4,5% | 4,4% |
| Coste total | $ 364,813 | $ 350,614 |
| Costo después de 3 años | $ 36,468 | $ 39,064 |
En el ejemplo anterior, el ahorro mensual es de $ 39. Los puntos cuestan $ 4,000. El punto de equilibrio es de $ 4,000 / $ 39 o 102 meses. Eso es lo mismo que 8.5 años. Si supiera que no se quedaría en la casa durante 8.5 años, sería mejor que tomara la tasa de interés más alta. Pagaría menos evitando los puntos.
La línea de fondo
- Las tasas de interés afectan la forma en que gasta el dinero. Cuando las tasas de interés son altas, los préstamos bancarios cuestan más. Las personas y las empresas piden menos préstamos y ahorran más. La demanda cae y las empresas venden menos. La economía se contrae. Si va demasiado lejos, podría convertirse en una recesión.
- Cuando las tasas de interés bajan, ocurre lo contrario. Las personas y las empresas piden más préstamos, ahorran menos e impulsan el crecimiento económico. Pero por muy bueno que parezca, las tasas de interés bajas pueden generar inflación. Demasiado dinero persigue muy pocos bienes.
- La Reserva Federal maneja la inflación y la recesión controlando las tasas de interés. Por lo tanto, preste atención a los anuncios de la Fed sobre la caída o el aumento de las tasas de interés. Puede reducir sus riesgos al tomar decisiones financieras, como obtener un préstamo, elegir tarjetas de crédito e invertir en acciones o bonos.
- Las tasas de interés afectan el costo de pedir dinero prestado. Siempre compare intereses y APR cuando considere un producto de préstamo.
