Tasas de interés de préstamos personales

Los préstamos personales son un tipo de crédito cerrado, con pagos mensuales establecidos durante un período predeterminado, es decir, tres, cuatro o cinco años. Las tasas de interés de los préstamos personales se expresan como un porcentaje del monto que pide prestado (principal). la tasa indicada es la tasa de porcentaje anual nominal (APR) o la tasa aplicada a su préstamo cada año, incluidas las tarifas y otros costos, pero sin incluir los costos relacionados con la capitalización o el efecto de la inflación. la mayoría de los préstamos personales en realidad usan la tasa periódica mensual, obtenida dividiendo la tasa de interés anual por 12. Cuando se aplica al capital, la tasa de interés anual (o tasa periódica) determina la cantidad adicional que pagará para pedir prestado el capital y devolverlo con el tiempo.

Todos los préstamos son garantizados o no garantizados. la mayoría de los préstamos personales no están garantizados, lo que significa que el préstamo no está respaldado por un activo que el prestamista puede tomar en caso de que no cumpla con el préstamo. Un ejemplo de un préstamo no garantizado podría ser dinero prestado para irse de vacaciones. Los préstamos no garantizados están respaldados solo por su solvencia y, por lo general, tienen una tasa de interés más alta para reflejar el riesgo adicional que el prestamista asume.

Los préstamos también pueden ser garantizados, es decir, respaldados por algo de valor. lo que ofrece para asegurarle al prestamista que pagará el préstamo se conoce como garantía. un préstamo con garantía hipotecaria es un ejemplo de préstamo garantizado, porque su casa sirve como garantía para garantizar el reembolso del préstamo. Los préstamos garantizados generalmente tienen una tasa de interés más baja porque el prestamista toma menos riesgos.

en 1968, la junta de la reserva federal (frb) implementó la regulación z que, a su vez, creó la verdad en la ley de préstamos (tila), diseñada para proteger a los consumidores cuando realizan transacciones financieras. Los préstamos personales son parte de esa protección.

subparte c – la sección 1026.18 de la regulación z requiere que los prestamistas divulguen la tasa de porcentaje anual, el cargo financiero, el monto financiado y el total de los pagos cuando se trata de préstamos personales cerrados. otras divulgaciones requeridas incluyen el número de pagos, el monto del pago mensual, los cargos por mora y si existe una multa por pagar el préstamo antes de tiempo.

el APR promedio de un préstamo personal sin garantía de 24 meses en los EE.UU. es 10,21%.  la tasa que se paga, dependiendo de la entidad financiera y su calificación de crédito, puede variar de 6% a 36%.  Para la comparación, el APR promedio de un préstamo de auto nuevo garantizado a 48 meses es del 5,45%,  lo que muestra el poder de reducción de intereses de un préstamo garantizado sobre un préstamo no garantizado.

armado con los requisitos de divulgación de la regulación z y el conocimiento de cómo se calculan los intereses sobre préstamos personales cerrados, es posible tomar una decisión informada cuando se trata de pedir dinero prestado. Los prestamistas utilizan uno de tres métodos: simple, compuesto o complementario, para calcular el interés de los préstamos personales. cada uno de estos métodos se basa en el apr indicado en el documento de divulgación.

El método más común utilizado para préstamos personales es el método de interés simple, también conocido como el método de la regla de los Estados Unidos. La característica principal del interés simple es que la tasa de interés siempre se aplica solo al principal. Utilizando el ejemplo de un préstamo de $ 10,000 al 10% después de 5 años (60 meses), simplemente conecte los números apropiados en una de las numerosas calculadoras gratuitas en línea como esta calculadora de saldo de préstamo mensual. en este caso, el saldo inicial del capital es de $ 10,000, la tasa de interés es del 10%, el plazo original es de 60 meses, deje el pago en blanco, ingrese cualquier período de cinco años, es decir, enero. 2020 a enero. 2025, y asegúrese de que “us rule” (interés simple) esté seleccionado.

la calculadora devuelve el pago mensual más el capital e intereses totales durante la vida del préstamo. También puede obtener un cronograma completo de amortización de cinco años que le indica exactamente cuánto capital e intereses pagará cada mes.

Como muestra la calculadora, con intereses simples y pagos puntuales, la cantidad de intereses que paga disminuye con el tiempo, y la cantidad de su pago aplicado al capital aumenta, hasta que se cancela el préstamo. Si realiza sus pagos anticipadamente o realiza pagos adicionales, pagará menos intereses en general e incluso puede cancelar su préstamo antes.

Si paga con retraso u omite los pagos, el monto de su pago aplicado a los intereses aumenta, lo que resulta en una menor cantidad de cada pago aplicado al capital. los intereses (y los recargos por demora) se mantienen separados (en custodia). el principal acumulado, los intereses o los cargos por mora se deberán al final de su préstamo. pruebe estas afirmaciones agregando al monto del pago, reduciendo o eliminando pagos para ver el impacto que cada uno tiene en el total que paga.

con el método de interés compuesto, también conocido como método “normal” o “actuarial”, si realiza todos sus pagos a tiempo, los resultados son los mismos que con el método de interés simple porque el interés nunca se acumula. Las mismas circunstancias se aplican al pago temprano o haciendo pagos adicionales. ambos pueden resultar en un plazo de préstamo más corto y menos intereses pagados en general

Si se atrasa o no realiza los pagos con un préstamo de interés compuesto, el interés acumulado se agrega al capital. los cálculos de intereses futuros dan como resultado “intereses sobre intereses”. con este método, terminará teniendo aún más intereses y capital sobrantes al final del plazo de su préstamo. puede probar estos escenarios con la misma calculadora en línea al ingresar los mismos números pero seleccionando “normal” como método de amortización. Ejemplos comunes del uso de intereses compuestos son tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles e hipotecas.

El método de interés adicional no requiere una calculadora. Esto se debe a que el interés se calcula por adelantado, se suma al capital y el total se divide por el número de pagos (meses).

usando el préstamo de $ 10,000 anterior, para llegar a la cantidad de interés que pagará, multiplique el saldo inicial por el APR multiplicado por la cantidad de años para pagar el préstamo, es decir, $ 10,000 x 0.10 x 5 = $ 5,000. El capital y los intereses suman $ 15,000. dividido entre 60, sus pagos mensuales serán de $ 250, que consisten en $ 166.67 principal y $ 83.33 de interés.

ya sea que pague a tiempo, temprano o tarde, el total pagado será de $ 15,000 (sin incluir posibles cargos por retraso). Los préstamos de día de pago, los préstamos anticipados a corto plazo y el dinero prestado a prestatarios de alto riesgo son ejemplos de préstamos con intereses adicionales.

La tabla a continuación muestra las diferencias entre los intereses simples, compuestos y adicionales cuando se aplica a un préstamo de $ 10,000 al 10% después de cinco años con y sin pagos atrasados. los montos mostrados no incluyen cargos por pagos atrasados ​​u otros cargos, que varían según el prestamista.

• La columna 1 muestra el método de interés utilizado.
• la columna 2 enumera el pago mensual.
• la columna 3 indica el capital total pagado con los pagos a tiempo.
• La columna 4 muestra el interés total.
• la columna 5 enumera el monto total pagado.
• la columna 6 muestra el capital total pagado sobre 57 pagos (tres perdidos).
• la columna 7 indica el interés total con tres pagos atrasados.
• la columna 8 muestra el interés no pagado acumulado y el principal.
• La columna 9 enumera el monto total pagado con tres pagos atrasados.

La comparación de los tres métodos muestra claramente por qué debe evitar el interés adicional a toda costa. También muestra que cuando los pagos se retrasan o se pierden, el interés compuesto se suma. conclusión: el interés simple es el más favorable para el prestatario.

* con un total de tres pagos atrasados, uno al final de los años uno, dos y tres

¹ capital e intereses totales cuando se pagan a tiempo

² capital e intereses totales con tres pagos atrasados

fuente: cálculo del escritor m