Tasas de alto riesgo

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¿Qué son las tasas subprime?

las tasas subprime son más altas que las tasas de interés promedio cobradas a los prestatarios subprime, como los préstamos a personas con puntajes crediticios bajos de uno o más burós de crédito. las tasas de alto riesgo serán más altas que las tasas de interés preferenciales para el mismo tipo de préstamo, aunque no existe un monto exacto o diferencial que constituya un alto riesgo.

conclusiones clave

  • las tasas subprime son más altas que las tasas de interés promedio cobradas por préstamos a prestatarios más riesgosos.
  • Estas tasas se ofrecen, por ejemplo, a prestatarios con un historial crediticio pobre o escaso o bajo puntaje crediticio.
  • la tasa de interés más alta está destinada a compensar el mayor grado de riesgo y la mayor probabilidad de morosidad o incumplimiento de estos préstamos.

comprender las tasas de alto riesgo

las tasas subprime pueden ser significativamente más altas que las tasas de préstamos a prestatarios “prime” más solventes.

Los factores que afectan las tasas de alto riesgo incluyen el monto del préstamo, el ingreso del individuo, el número de cuentas morosas en el informe de crédito del prestatario y el monto del pago inicial de un préstamo dado. Un prestatario de alto riesgo es una persona considerada como un riesgo de crédito relativamente alto para un prestamista. Los prestatarios de alto riesgo tienen puntajes de crédito más bajos y es probable que tengan múltiples factores negativos en sus informes de crédito, como morosidad y rechazos de cuentas. Los prestatarios de alto riesgo también pueden tener un historial crediticio “escaso”, lo que significa que tienen poca o ninguna actividad en sus informes crediticios en los que los prestamistas puedan basar sus decisiones.

los prestamistas de alto riesgo utilizan lo que se llama “fijación de precios basada en el riesgo” para determinar cuánto interés cobrar por un préstamo o clase de prestatario. Este método de fijación de precios puede cambiar a medida que cambian las condiciones económicas en los amplios mercados financieros.

aproximadamente el 25% de las originaciones de hipotecas se clasifican como subprime. El término subprime recibe su nombre de la tasa preferencial, que es la tasa a la que las personas y las empresas con un excelente historial crediticio pueden pedir dinero prestado. las tasas de alto riesgo podrían aplicarse a las hipotecas de viviendas, así como a los préstamos y arrendamientos de automóviles, en particular para automóviles ofrecidos sin pago inicial o para compradores con un historial crediticio limitado o deficiente.

por qué las tasas subprime atraen el escrutinio de los reguladores

La escalada de las tasas de alto riesgo se ha citado como uno de los elementos que contribuyen a la crisis de la vivienda y la hipoteca. las tasas más altas se observaron a medida que más viviendas cayeron en la ejecución hipotecaria ya que los prestatarios no pudieron mantenerse al día con los pagos.

Una preocupación con respecto a las tasas de alto riesgo es que los prestatarios que de otro modo no podrían pagar bienes raíces, automóviles, tarjetas de crédito u otro tipo de financiamiento pueden asumir más deudas de las que realmente pueden pagar. la tasa de interés introductoria puede ser más baja, lo que la hace atractiva para más prestatarios. Si bien se les puede ofrecer este financiamiento con lo que parece ser un buen acuerdo, los términos y las obligaciones de intereses pueden llevar al prestatario a acumular cantidades crecientes de deuda sin obtener ganancias sustanciales en la reducción del saldo pendiente que deben. Una vez que ha pasado el período introductorio, el prestatario se enfrentará a las tasas de alto riesgo durante la duración del préstamo.

El creciente interés bajo las tasas de alto riesgo podría llevar al prestatario a enfrentar más deuda de la que vale el activo original en el mercado. Esto puede ser un problema particular con las hipotecas y la reventa de viviendas. si la tasa subprime aumenta la deuda hasta el punto en que el prestatario no puede permitirse continuar haciendo pagos. además, poner la casa a la venta no ofrece remedio si la deuda supera cualquier ganancia que pueda ofrecer la oferta de un comprador.

El gobierno federal ha negociado previamente con la industria crediticia para congelar temporalmente las tasas de interés de alto riesgo para detener la marea de ejecuciones hipotecarias en viviendas.