Tasa de avance

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¿Qué es una tasa de avance?

una tasa anticipada es el porcentaje del valor de la garantía que un prestamista está dispuesto a extender como préstamo. la tasa anticipada ayuda al prestatario a determinar qué tipo de garantía debe aportar a la mesa para asegurar el monto del préstamo deseado y ayuda a minimizar la exposición a pérdidas del prestamista al aceptar una garantía que puede fluctuar en valor.

conclusiones clave

  • una tasa anticipada es el monto porcentual del valor de la garantía que un prestamista está dispuesto a extender como préstamo.
  • el riesgo para un prestamista se minimiza en caso de incumplimiento mediante el uso de una tasa anticipada, particularmente al aceptar garantías que fluctúan en valor.
  • una tasa anticipada también beneficia al prestatario, ya que generalmente permite una mejor tasa de interés del préstamo o un préstamo más grande.
  • La garantía común para una tasa anticipada puede incluir bienes raíces, automóviles, cuentas de efectivo, inversiones y pólizas de seguro.
  • determinar la tasa de avance va de la mano con la evaluación del riesgo crediticio de un prestatario.

entender una tasa de avance

la garantía ayuda a los prestamistas a minimizar el riesgo y ofrecer tasas de interés asequibles a los prestatarios. Al establecer una tasa anticipada, un prestamista puede construir un colchón en la transacción del préstamo asegurándose de que si el valor de la garantía cae y el préstamo entra en incumplimiento, todavía hay una protección adecuada contra la pérdida principal del préstamo. Si un prestamista tiene una tasa de avance del 75% y el valor de la garantía presentada es de $ 100,000, entonces el préstamo máximo que el prestatario puede recibir es de $ 75,000.

la garantía ayuda a los prestatarios a obtener una mejor tasa para su préstamo y, potencialmente, un préstamo más grande por completo. Los tipos comunes de garantías incluyen bienes inmuebles (incluido el valor neto de la vivienda), vehículos automotores, cuentas de efectivo, inversiones, pólizas de seguro, pagos o cuentas por cobrar futuros, objetos de valor o maquinaria y equipo.

la tasa de avance funciona de manera similar a la relación préstamo-valor (ltv). ltv es otro índice de evaluación del riesgo crediticio que las instituciones financieras y otros prestamistas suelen utilizar antes de aprobar una hipoteca. Por lo general, se considera que los índices de TVI altos son de mayor riesgo, lo que posteriormente le cuesta más al prestatario y posiblemente le exija que compre un seguro hipotecario. la relación de ltv se puede calcular como el monto de la hipoteca / valor de tasación de la propiedad.

tasa de avance en el contexto de la evaluación del riesgo de crédito

La determinación de la tasa de adelanto para un prestatario generalmente se produce después de que el prestamista analiza la situación financiera general del prestatario. Este análisis se centra en la capacidad del prestamista para pagar el préstamo propuesto, de acuerdo con los términos y condiciones específicos establecidos. Para determinar el riesgo de crédito de un prestatario, los prestamistas, como los bancos comerciales, a menudo comienzan con un marco, llamado “las cinco cs”. Estos consisten en el historial crediticio del solicitante, su capacidad de reembolso, su capital, las condiciones del préstamo y la garantía asociada. Una vez que se tienen en cuenta estos factores, se evalúa la garantía. Una vez evaluado y determinado el valor, se decide la tasa de avance.

La evaluación del riesgo de crédito ocurre no solo en los casos de préstamos de consumo sino también en todo el mercado de bonos. Tras una cuidadosa consideración del riesgo de incumplimiento del emisor de un bono, una agencia de calificación crediticia, como Fitch, Moody’s o Standard & poor’s, asigna una calificación, que corresponde al nivel de riesgo del emisor y al potencial correspondiente de recompensa.