Tarjeta de crédito asegurada o no asegurada: ¿Cuál es la diferencia?

Si tiene mal crédito o no tiene crédito, una tarjeta de crédito asegurada, si se usa con prudencia, puede ayudarlo a construir un historial crediticio positivo. Las tarjetas garantizadas son similares en muchos aspectos a las tarjetas de crédito no garantizadas normales. La principal diferencia entre los dos es que la tarjeta asegurada requiere un depósito (eso es lo que la hace “asegurada”), mientras que la tarjeta no asegurada no.

Pero esa no es la única diferencia que debe tener en cuenta antes de decidir solicitar una tarjeta de crédito asegurada.

¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?

A diferencia de las tarjetas de crédito normales, una tarjeta de crédito asegurada requiere un depósito reembolsable por única vez antes de que se apruebe la tarjeta. El banco retiene ese depósito seguro con tarjeta para cubrir las compras realizadas con la tarjeta en caso de que el titular de la tarjeta deje de realizar pagos en la cuenta. Piense en ello como una póliza de seguro para el banco, ya que los solicitantes de tarjetas aseguradas generalmente tienen poco o ningún crédito, o están reconstruyendo un mal crédito, se consideran riesgosos. En la mayoría de los casos, si abre una tarjeta asegurada, la cantidad que deposite será la cantidad del límite de crédito de la tarjeta, generalmente de $ 200 a $ 2,000, según los requisitos mínimos de depósito y la cantidad adicional que agregue.

Los depósitos con tarjeta asegurada no cubren la factura mensual de su tarjeta de crédito. Deberá pagar la factura a tiempo todos los meses y, si no paga la factura en su totalidad, incurrirá en cargos por intereses, que a menudo son más altos que las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito. Su depósito será reembolsado una vez que haya demostrado su solvencia al mantener la cuenta al día o cuando cierre la cuenta. 

Algunas tarjetas aseguradas también cobran una tarifa anual y pueden agregar tarifas de procesamiento de solicitud o de mantenimiento mensual. Todo esto se suma a la lista normal de multas y tarifas de transacción que pueden cobrar las tarjetas de crédito normales.

A diferencia de las tarjetas de débito y prepagas, las cuentas de tarjetas aseguradas generalmente se informan a las principales agencias de crédito, que es la forma en que estas tarjetas influyen en su historial crediticio. Sin embargo, aunque son una herramienta para generar crédito, no todas las tarjetas garantizadas se informan a las principales agencias de crédito.

Si está considerando una tarjeta de crédito asegurada para ayudar a construir (o reconstruir) su crédito, asegúrese de que el emisor informe la actividad del titular de la tarjeta al menos a una de las tres principales agencias de crédito. Si no es así, simplemente se está registrando para obtener una mala tarjeta de crédito.

Tarjetas de crédito aseguradas y no aseguradas: ¿Cuáles son las diferencias?

Fuera del depósito y posibles otras tarifas, las tarjetas seguras son compatibles con las principales redes de tarjetas como Visa y Mastercard y se pueden utilizar como tarjetas normales no seguras. ¿Conoce todos esos anuncios de tarjetas de crédito de viajes y premios? Esos son para tarjetas sin garantía, aunque no se denominan directamente “sin garantía”. Estas tarjetas más tradicionales representan la mayoría de las tarjetas de crédito de consumo en el mercado actual. 

Además del requisito de depósito, existen otras diferencias entre estos dos tipos de tarjetas de crédito.

Las tarjetas no garantizadas pueden tener APR más bajas y tarifas más bajas

Las tasas de porcentaje anual (APR) varían mucho entre todas las tarjetas de crédito, pero las APR no garantizadas suelen ser más bajas que las tasas de las tarjetas garantizadas. Así como las tarjetas aseguradas requieren depósitos, las APR más altas adjuntas a las tarjetas aseguradas actúan como una póliza de seguro para el banco. Si califica para una tarjeta de crédito asegurada, su tasa de interés probablemente estará cerca o por encima del 25%, en comparación con el APR promedio nacional actual de la tarjeta de crédito de 16.91%. 

Aquellos con mejores puntajes de crédito e historiales crediticios positivos también pueden calificar para mejores tasas de interés con la mayoría de las tarjetas de crédito sin garantía. También hay tarjetas no seguras que ofrecen ofertas promocionales de 0% APR por tiempo limitado a los nuevos solicitantes de tarjetas que califiquen. 

Las tarifas de mantenimiento mensuales son inauditas con las tarjetas no seguras y aquellas con tarifas anuales a menudo se compensan fácilmente con recompensas. Las personas que no quieren pagar tarifas anuales en absoluto también pueden encontrar estas tarjetas sin garantía. 

El límite de crédito de la tarjeta no garantizada, la APR y la aprobación de la solicitud se basan en la verificación de crédito

Cuando solicita una tarjeta de crédito sin garantía, el banco emisor siempre realizará una verificación de crédito. Utilizarán su puntaje de crédito, historial de pagos y otros factores, como el monto de la deuda existente, no solo para determinar la aprobación, sino también su límite de crédito y tasa de interés. 

Las tarjetas aseguradas no tienen requisitos mínimos de puntaje crediticio y algunos emisores ni siquiera realizan una verificación crediticia formal. Es posible que vea estas tarjetas anunciadas como tarjetas de “aprobación garantizada”, porque en muchos casos, el depósito y las tarifas de una tarjeta asegurada son suficientes para que el banco establezca su cuenta. 

Las APR de tarjetas aseguradas suelen ser las mismas para todos los solicitantes aprobados. Mientras tanto, muchos emisores de tarjetas de crédito sin garantía otorgan tasas de interés variables según la solvencia crediticia del solicitante. Los límites de crédito de la tarjeta asegurada se basan en el tamaño del depósito realizado para asegurar la cuenta. Los límites de crédito de las tarjetas no garantizadas se basan en la solvencia y pueden ser miles de dólares más altos de lo que realmente gasta cada mes. 

Los emisores informan constantemente las cuentas de tarjetas no garantizadas y la actividad a las agencias de crédito

Si tiene una tarjeta de crédito sin garantía en su billetera, esa información de cuenta está en su informe de crédito. Los emisores de tarjetas de crédito sin garantía informan periódicamente la actividad de su tarjeta a una o más de las tres agencias de crédito principales: Experian, Equifax y TransUnion. Esta información afectará su historial crediticio y su puntaje crediticio FICO en consecuencia.

Sin embargo, no todos los emisores de tarjetas de crédito aseguradas reportan cuentas a las agencias de crédito. Aquellos que califican para una tarjeta asegurada pero necesitan ese historial crediticio positivo en su registro deberán asegurarse de solicitar una cuenta que informe esos detalles importantes a las oficinas. 

Las tarjetas no garantizadas ofrecen recompensas 

Pocas tarjetas aseguradas ofrecen recompensas. Las tarjetas aseguradas están diseñadas para ayudar a los titulares a realizar compras para crear un historial crediticio. Las tarjetas de crédito sin garantía, por otro lado, a menudo están diseñadas para atraer a los consumidores con una amplia gama de recompensas, como reembolsos en efectivo, ofertas de 0% APR por tiempo limitado y puntos o millas para viajar. Los grandes gastadores y aquellos con un crédito excelente también pueden solicitar tarjetas que recompensen esas cualidades con más recompensas y ventajas.

Tarjetas de crédito aseguradas versus tarjetas de crédito sin garantía: ¿Cuáles son los beneficios?

Existen beneficios tanto para las tarjetas garantizadas como para las no garantizadas, según lo que necesite o desee de una tarjeta de crédito. 

Beneficios de las tarjetas aseguradas

• Incluso aquellos con mal crédito pueden calificar : para aquellos que necesitan una forma de recuperarse, las tarjetas aseguradas tienen pocas calificaciones de aprobación. 
• Puede ayudarlo a construir un buen historial crediticio : si es nuevo en las tarjetas de crédito, las tarjetas aseguradas ofrecen un entorno estructurado y protegido por depósitos sobre el cual construir. 
• El depósito es reembolsable : si bien pagar un depósito para obtener una tarjeta de crédito no es conveniente, siempre que mantenga su cuenta al día y pague sus saldos, recuperará su depósito inicial. 

Beneficios de las tarjetas no garantizadas

• Tasas de interés más bajas y menos tarifas : Aquellos con un historial crediticio establecido y puntajes crediticios de buenos a excelentes pueden acceder a tarjetas que cuestan menos con el tiempo que las tarjetas aseguradas.
• Acceso a programas de recompensas : las compras grandes y los gastos diarios pueden devolverle el dinero si las tarjetas de recompensas se utilizan estratégicamente . 
• Más tarjetas para elegir : hay muchas más opciones y tipos de tarjetas no seguras que tarjetas seguras. Ya sea que esté buscando una tarjeta con intereses bajos, recompensas, ofertas de transferencia de saldo o excelentes beneficios de viaje, tendrá opciones. 
• Límites de crédito más altos : con un mejor crédito viene un límite de crédito más alto. Esto puede ayudarlo a financiar grandes compras sin agotar la tarjeta ni afectar su índice de utilización. 

Tarjetas de crédito aseguradas versus tarjetas de crédito no aseguradas: ¿Cuáles son las desventajas?

Todas las tarjetas de crédito deben usarse de manera responsable y los solicitantes deben leer los términos y condiciones detenidamente antes de abrir una cuenta. 

Inconvenientes de las tarjetas aseguradas

• Requisitos de depósito : un depósito de unos pocos cientos de dólares es un gran pago único que podría deshacerse de un presupuesto ya ajustado. Es reembolsable, pero no necesariamente conveniente. 
• Tarifas excesivas : además del depósito, los titulares de tarjetas asegurados pueden enfrentar tarifas no reembolsables, como tarifas anuales, cargos de mantenimiento mensual e incluso tarifas de procesamiento de solicitudes.
• Límites de crédito bajos : dado que los depósitos con tarjeta asegurada generalmente se convierten en el límite de crédito de la tarjeta, si no puede depositar un par de miles de dólares, no tendrá un límite de crédito grande. Eso significa que será aún más importante vigilar sus gastos para que su relación deuda / crédito disponible no aumente demasiado. 
• Pocas o ninguna recompensa : las tarjetas aseguradas le costarán y es probable que no obtenga nada a cambio fuera del historial crediticio y practique el uso inteligente del crédito. 
• No todos los bancos emisores reportan cuentas a las agencias de crédito : este es uno de los grandes. Si tiene una tarjeta asegurada para mejorar su puntaje e historial crediticio, la cuenta debe informarse a las agencias. Dado que esto no es un hecho con las tarjetas aseguradas, deberá verificarlo antes de presentar la solicitud. 

Inconvenientes de las tarjetas no garantizadas

• Los requisitos de aprobación varían : según la tarjeta, los requisitos de puntaje de crédito variarán. Incluso si ha sido un titular de tarjeta responsable, es posible que no califique para la mejor tarjeta de recompensas. Deberá investigar un poco para encontrar una tarjeta que se adapte a sus necesidades y su puntaje crediticio. 

¿Cuándo debería obtener una tarjeta asegurada?

Si nunca antes ha tenido una tarjeta de crédito, tiene una mala calificación crediticia o se declaró en quiebra recientemente, una tarjeta asegurada puede ser una buena herramienta para usted. Sin embargo, debido a que las tarjetas aseguradas requieren un depósito y tienen tarifas adicionales, asegúrese de que su presupuesto pueda soportar los costos adicionales antes de presentar la solicitud. 

También debe obtener una tarjeta asegurada solo si puede pagar el saldo de su tarjeta en su totalidad, a tiempo, todos los meses. Para construir o reconstruir su crédito, debe demostrar que es un tarjetahabiente responsable. La cantidad que debe y su historial de pagos son los dos factores más importantes que afectan su puntaje de crédito FICO, después de todo. 

Hablando de informes de crédito, si una tarjeta asegurada le parece adecuada, busque una que informe a las tres agencias de crédito. Todo ese esfuerzo para mejorar su cuenta no hará una diferencia si el historial de la cuenta de la tarjeta asegurada no aparece en su informe de crédito. 

Cómo solicitar una tarjeta asegurada

Para comenzar a revisar las ofertas actuales de tarjetas aseguradas, consulte las mejores tarjetas aseguradas clasificadas por The Balance. Al igual que las tarjetas de crédito no garantizadas, puede solicitarlas en línea. También tendrá que proporcionar muchos de los mismos detalles de la solicitud: nombre e información de contacto, detalles financieros como sus ingresos y permiso para realizar una verificación de crédito, si corresponde. Esté preparado para revelar los números de cuenta bancaria y de ruta para financiar su depósito y otras tarifas de solicitud, si es necesario, también. 

Cómo actualizar a una tarjeta sin garantía

Si no es elegible para una tarjeta no segura ahora, pase el año construyendo un buen historial crediticio con una tarjeta asegurada y no gaste de más. Cobre solo lo que pueda pagar cada mes, a tiempo. Si tiene deudas adicionales o saldos vencidos en otro lugar, también corrija esas cuentas durante este tiempo. 

Después de varios meses de uso responsable de la tarjeta asegurada, el emisor de su tarjeta asegurada puede convertir automáticamente su cuenta en una tarjeta no segura y reembolsar su depósito. De lo contrario, controle su puntaje de crédito y cuando llegue a mediados de los 600 y tenga un año de uso de tarjeta de crédito inteligente en su haber, comuníquese con el emisor de su tarjeta asegurada y pregunte si pueden graduarlo a una tarjeta no segura. 

Si no desea obtener una tarjeta sin garantía del mismo emisor, evalúe sus hábitos de gasto, las necesidades de la tarjeta de crédito y su puntaje FICO para ver cuáles son sus opciones sin garantía en otros lugares. Una vez que encuentre una tarjeta sin garantía, solicítela antes de cerrarla para aprovechar los beneficios de la cuenta abierta que está al día.