Cuando se trata de su puntaje crediticio, la edad es más que un número. La duración del historial crediticio tiene un efecto directo sobre su puntaje crediticio. Es mucho mejor candidato para tarjetas de crédito y préstamos cuando ha tenido crédito durante un largo período de tiempo y si ese largo historial crediticio es positivo.
Su informe de crédito, la compilación de su historial de crédito, debe contener al menos una cuenta que haya estado activa durante al menos seis meses para que se le genere un puntaje de crédito. De lo contrario, no hay suficiente información para generar su puntaje crediticio.
¿Qué determina la duración del historial crediticio?
Los cálculos de puntuación crediticia analizan algunos factores diferentes para determinar la duración de su historial crediticio. La edad de su cuenta más antigua es un factor. Eso se basa en la cantidad de tiempo que ha pasado desde que abrió su primera cuenta de crédito.
El tiempo transcurrido desde que se abrió su cuenta más nueva y la antigüedad promedio de todas sus cuentas también se tienen en cuenta en la duración del historial crediticio. Varias cuentas abiertas recientemente pueden reducir su antigüedad crediticia promedio, acortar la duración de su historial crediticio y dañar su puntaje crediticio.
Su puntaje de crédito también considerará la cantidad de cuentas específicas de tiempo que se han abierto y si ha usado cuentas recientemente. Estar activo con su crédito es útil para la duración de su historial crediticio. Es posible que las cuentas antiguas que estén inactivas no tengan un impacto importante en su puntaje crediticio.
La duración del historial crediticio afecta la puntuación
FICO y Vantage Score, dos de los puntajes de crédito más utilizados, tratan la antigüedad del crédito de manera un poco diferente, pero sigue siendo un factor crítico en ambos puntajes de crédito. Por lo general, cuanto más tiempo haya tenido crédito una persona, mayor será su puntaje crediticio, dado que no tiene un historial de pagos atrasados y saldos al máximo.
Con su puntaje FICO, la duración de su historial crediticio es el 15% de su puntaje crediticio. El Vantage Score combina la duración del historial crediticio y los tipos de crédito en un solo factor que es el 30% de su puntaje.
Tener una edad crediticia joven no significa que no pueda obtener un buen puntaje crediticio. El historial de pagos y el nivel de deuda tienen un impacto mayor en su puntaje crediticio que la duración del historial crediticio. Si es responsable con los pagos de su tarjeta de crédito y mantiene su deuda a un nivel razonable, puede lograr un puntaje crediticio alto. No debe esperar obtener un puntaje de crédito de 800 en los primeros meses de establecer su crédito, pero puede lograr un puntaje de crédito lo suficientemente alto como para calificar para la mayoría de las tarjetas de crédito y préstamos.
Edad crediticia frente a edad real
Si bien su edad real no es un factor en su puntaje crediticio, existe cierta correlación entre los puntajes crediticios y la edad cronológica. Los estadounidenses más jóvenes tienden a tener puntajes crediticios más bajos. Esto se debe en parte a la dificultad para establecer la puntuación crediticia la primera vez, especialmente para los consumidores de entre 18 y 21 años. Tener una edad crediticia más corta también puede contribuir a puntuaciones crediticias más bajas entre los adultos jóvenes. Simplemente no han tenido tiempo suficiente para establecer un historial crediticio significativo.
Los datos de puntaje crediticio de Credit Karma muestran cómo los puntajes crediticios pueden mejorar con la edad:
- 18-24: 630.23
- 25-34: 628: 46
- 35-44: 629,63
- 45-54: 646,53
- 55+: 696,57
Otros factores de calificación crediticia
Mientras trabaja para establecer un historial crediticio sólido, no olvide los otros factores que influyen en su puntaje crediticio. Tanto los tipos de crédito que tiene como el número de solicitudes recientes son el 10% de su puntaje crediticio cada uno.
Para preservar su antigüedad crediticia, tenga cuidado al cerrar cuentas antiguas, especialmente su cuenta de crédito más antigua. Una cuenta no se saldrá de su informe de crédito inmediatamente después de ser cerrada, lo que puede tomar de 7 a 10 años dependiendo del estado de la cuenta, una cuenta cerrada afectará su puntaje de crédito cada vez menos cuanto más tiempo esté inactiva.
Si tiene la tentación de cerrar una cuenta porque contiene un historial negativo, déle tiempo. La información negativa asociada con la cuenta desaparecerá de su informe crediticio después de siete años. La cuenta en sí, y la antigüedad crediticia asociada, permanecerán en su informe crediticio. Si puede salvar su cuenta anterior de una morosidad más grave, como una cancelación, generalmente es mejor mantenerla abierta.
Si no ha usado crédito en varios años, es posible que todas sus cuentas anteriores hayan caducado en su informe crediticio. Las cuentas inactivas a menudo son cerradas por la compañía de tarjetas de crédito después de un cierto período de tiempo. Sin cuentas en su informe de crédito, no tendrá suficiente información para obtener una puntuación de crédito. Convertirse en un usuario autorizado de una cuenta con un historial crediticio extenso y saludable es una estrategia que los principiantes pueden utilizar para mejorar su puntaje crediticio.
