Selección del pago de su anualidad

Para algunos inversores, una anualidad puede ser una parte apropiada de un plan financiero sólido. sin embargo, una característica de las anualidades que comúnmente se malinterpreta son sus opciones de pago. a continuación, definimos estas opciones, cómo se calculan y cómo se gravan. a menudo se pagan a través de transferencias de dinero.

Las dos fases en la vida de una anualidad son la fase de acumulación y la fase de anualización (o fase de pago). durante la fase de acumulación, puede agregar fondos a su contrato de anualidad depositando efectivo, convirtiendo los valores en efectivo del seguro de vida o haciendo un intercambio 1035 de otra anualidad (por nombrar algunas formas de contribuir). Si sigue las reglas de anualidad, su anualidad acumulará ganancias sobre una base de impuestos diferidos hasta que comience a hacer retiros.

Una vez que cumpla 59 años y medio, puede comenzar a retirar fondos de la anualidad sin multas.

Hay algunos métodos diferentes para tomar pagos de anualidades. Los métodos más comunes son:

• el método de anualización
• el calendario sistemático de retiro
• el pago a tanto alzado

El método de anualización le ofrece cierta garantía de ingresos mensuales durante un período determinado. Según el cronograma de retiro sistemático, usted tiene un control completo sobre el momento de las distribuciones, pero no tiene protección contra los activos de renta vitalicia.

la opción de vida generalmente proporciona el pago más alto porque el pago mensual se calcula solo en la vida del rentas vitalicias. Esta opción proporciona un flujo de ingresos de por vida, que es una cobertura efectiva contra la supervivencia de sus ingresos de jubilación.

Esta opción común le permite transferir los ingresos a su cónyuge después de su muerte. el pago mensual es más bajo que el de la opción de vida porque el cálculo se basa en la esperanza de vida de ambos cónyuges.

Con esta opción, el valor de su anualidad se paga durante un período de tiempo definido de su elección, como 10, 15 o 20 años. Si elige un período seguro de 15 años y muere dentro de los primeros 10 años, se garantiza que el contrato pagará a su beneficiario por los cinco años restantes.

A muchas personas les gusta la idea de ingresos para toda la vida (que obtienen con la opción de vida), pero tienen miedo de elegirla en caso de que mueran en el futuro cercano. la opción de vida con plazo garantizado le brinda un flujo de ingresos de por vida (como la opción de vida), por lo que le paga mientras viva. pero con esta opción, puede seleccionar un período garantizado, como un plazo garantizado de 10 años, por el cual su anualidad está obligada a pagar a su patrimonio o beneficiarios incluso si muere antes de que termine ese período garantizado.

Con este método, puede seleccionar el tamaño del pago que desea recibir cada mes y cuántos pagos desea recibir en general. sin embargo, la compañía de seguros no garantizará que no sobrevivirá a sus pagos de ingresos. cuánto recibe y cuántos meses recibe los pagos depende de cuánto tenga en la cuenta. La carga del riesgo de esperanza de vida recae sobre sus hombros.

generalmente no se recomienda retirar los activos de su anualidad en una suma global porque, en el año en que toma la suma global, los impuestos ordinarios sobre la renta se adeudarán en toda la porción de ganancia de inversión de su anualidad. claramente, esta es una opción de pago muy ineficiente desde una perspectiva de minimización de impuestos.

Hay varios factores que las compañías de seguros usan para calcular el monto de su pago mensual, pero dos de los más comunes son el sexo y la edad, los cuales afectan su esperanza de vida. Como las mujeres tienen una esperanza de vida más larga que los hombres, las mujeres no recibirán un pago mensual tan alto como sus contrapartes masculinas. y, por supuesto, cuanto mayor seas, menor será tu esperanza de vida. un hombre de 75 años con la opción de vida recibirá un pago mensual más alto que un hombre de 65 años porque se supone que su fin está más cerca.

Otro factor importante que afecta el tamaño de su pago mensual es la opción de pago que seleccione, que afecta la duración de los pagos. por ejemplo, si selecciona la opción de vida conjunta, su pago mensual probablemente será menor, ya que el pago continúa a su cónyuge después de su fallecimiento.

finalmente, el monto de su pago mensual depende de la compañía de seguros que utilice y de los retornos de inversión esperados de su dinero. Si la empresa puede obtener un 5% en lugar de un 3% de devolución con su dinero, su pago será mayor. sin embargo, el aumento en su pago cuando las devoluciones son más altas depende de si selecciona un pago mensual fijo o un pago mensual variable de su anualidad. Si selecciona la cantidad fija, su pago no cambiará y la compañía de seguros asume todos los riesgos de inversión. bajo el pago variable, el tamaño del pago mensual fluctúa según las condiciones del mercado, por lo que asume el riesgo del mercado.

una vez que se anualiza su contrato, parte de cada pago (de una anualidad fija) se considera un retorno parcial de la base (su contribución original), y parte se considera ingreso imponible utilizando un índice de exclusión. una vez que seleccione su método de pago, debe solicitar su índice de exclusión, que le indica cuánto se excluye de los impuestos. si su índice de exclusión es del 80% en un pago mensual de $ 1,000, entonces $ 800 está excluido del impuesto sobre la renta y $ 200 están sujetos a impuestos.

las distribuciones prematuras (aquellas que ocurren antes de que cumpla 59 años y medio) están sujetas a una multa del 10% y para las anualidades compradas antes del agosto. 14, 1982, el método fifo (primero en entrar, primero en salir) se utiliza para los retiros. para anualidades compradas después de agosto. 13, 1982, la regla de retirada es lifo (último en entrar, primero en salir), lo que significa que las ganancias saldrán primero. tiene que pagar no solo una multa del 10% sobre el retiro, sino también el impuesto sobre la renta sobre cualquier parte del retiro atribuible como ganancia de inversión. No es una decisión acertada retirar fondos antes de los 59 años y medio de edad, así que trate de evitarlo a toda costa.

Un último factor a considerar es la calidad crediticia de la compañía de seguros. recuerde que solo porque ha acumulado su anualidad en una compañía de seguros en los últimos 20 años, no necesariamente necesita comenzar sus pagos con ellos. Si otra aseguradora con una calificación alta le ha ofrecido un pago mensual más alto, puede valer la pena considerar realizar un intercambio 1035 libre de impuestos a la nueva aseguradora, pero asegúrese de verificar los cargos de rescate en su contrato actual antes de usted. iniciar cualquier transferencia.

Las compañías de seguros tienen empleados bien pagados en departamentos especializados que le proporcionarán un pago estimado para cada opción. haga que ganen ese 1.5% adicional en tarifas que cobran anualmente a su contrato: haga que varias compañías de seguros de calidad le den una cotización sobre el valor actual de su anualidad con múltiples opciones de pago.

decidir el mejor método de pago de anualización para elegir para su anualidad no es fácil. considere sus prioridades, la cantidad que necesita cada mes y cuánto tiempo cree que necesitará estos pagos.

por supuesto, puede optar por no recibir ningún pago. algunos individuos no necesitan ingresos de los fondos que se han acumulado en su anualidad. Si lo mismo es cierto para usted, asegúrese de verificar que su designación de beneficiario sea correcta ya que la anualidad puede transferirse a su beneficiario en el momento de su fallecimiento.