roth tsp vs. roth ira: eso es lo que muchos empleados civiles del gobierno federal y miembros del ejército de los EE. UU. quieren saber cuando se trata de elegir un plan de ahorro para la jubilación. Si bien ambas son cuentas roth, tienen diferentes beneficios fiscales, límites de contribución, reglas de retiro y distribuciones mínimas requeridas (rmds).
conclusiones clave
- Roth Iraq es una cuenta de jubilación individual que usted abre y financia directamente.
- Los roth tsps son la versión del gobierno estadounidense de un roth 401 (k), y se financian mediante deducciones de nómina.
- roth iras y roth tsps tienen diferentes reglas con respecto a impuestos, límites de contribución, retiros y distribuciones mínimas requeridas (rmds).
¿Qué es un plan de ahorro de segunda mano?
el plan de ahorro de ahorro (tsp) es un plan de jubilación de contribución definida administrado por la junta federal de inversión de ahorro de jubilación. Es la versión del gobierno estadounidense de un plan de jubilación 401 (k). Hay dos planes diferentes: uno para los empleados civiles del servicio civil y otro para los miembros de las fuerzas armadas.
La diferencia entre los dos planes de ahorro de ahorro se muestra cuando se trata de igualar sus contribuciones. Si usted es un empleado civil del gobierno, el tío Sam iguala hasta el 5% de su salario base que usted contribuye a una cuenta de tsp. excepto en circunstancias excepcionales, esta opción no está disponible para los miembros del plan militar.
tsps son planes de jubilación con impuestos diferidos. eso significa que su contribución anual reduce sus ingresos imponibles para ese año, lo que le ahorra dinero al momento de los impuestos. sus inversiones crecen con impuestos diferidos. y cuando comienza a tomar distribuciones, paga impuestos sobre el monto que retira.
límites de contribución al plan de ahorro de ahorro
Los tsps son paralelos a los límites de contribución y recuperación de los planes 401 (k) abiertos a los trabajadores del sector privado. para 2020, el límite de contribución al plan de ahorro de ahorro es:
- $ 19,500 si es menor de 50 años ($ 19,000 para 2019)
- $ 26,000 si tiene 50 años o más ($ 25,000 para 2019) e incluye una contribución de recuperación de $ 6,500 ($ 6,000 para 2019
¿Qué es un plan de ahorro Roth Thift?
el tsp también ofrece una opción roth después de impuestos similar a un roth 401 (k). los límites de contribución son los mismos que para los tsps tradicionales, pero la versión roth está gravada de manera diferente.
5.6 millones
la cantidad de personas que participan en un plan de ahorro económico; 1,4 millones de ellos tienen cuentas roth.
con las contribuciones tradicionales de tsp, ahora obtiene una exención de impuestos y paga impuestos al jubilarse. por el contrario, usted hace contribuciones roth tsp con dólares después de impuestos. por lo tanto, no obtiene una exención de impuestos ahora, pero la cuenta crece sin impuestos con los años. y sus retiros en la jubilación también están libres de impuestos.
Una advertencia: cualquier contribución equivalente que reciba para su cucharadita roth pasará automáticamente a una cucharadita tradicional. eso significa que pagará impuestos sobre esas contribuciones (pero no sus ganancias) cuando retire esos fondos en la jubilación. Las coincidencias roth 401 (k) se tratan de la misma manera.
exclusión de impuestos de zona de combate
Si eres miembro del ejército, los impuestos a las tsp pueden funcionar de manera diferente debido a la exclusión de impuestos de la zona de combate. El ingreso que gana mientras está desplegado en una zona de combate está excluido de su ingreso imponible. Como resultado, sus contribuciones a una cucharadita roth (o una ira roth) están exentas de impuestos.
tenga en cuenta que los retiros calificados en la jubilación de un roth tsp (o roth ira) siempre están libres de impuestos. eso significa que un miembro militar que se despliega en una zona de combate puede desviar dinero a un roth tsp (o roth ira) y nunca pagar impuestos sobre las contribuciones o ganancias.
¿Qué es un Roth Iraq?
un roth ira es un ira que financia con dólares después de impuestos. como una cucharada roth, usted paga impuestos por adelantado, y luego sus retiros durante la jubilación están libres de impuestos.
Las iras roth también tienen otros beneficios:
- Sus contribuciones y ganancias crecen libres de impuestos.
- Puede retirar contribuciones en cualquier momento sin impuestos ni penalizaciones.
- no hay rmds para tu vida.
Límites de contribución de Roth Iraq
para 2019 y 2020, el límite de contribución de roth ira es:
- $ 6,000 si eres menor de 50 años
- $ 7,000 si tiene 50 años o más (esto incluye una contribución de recuperación de $ 1,000)
Para contribuir a una Roth Iraq, sus ingresos de salarios y otras fuentes deben igualar o superar su contribución para el año. Además, su contribución puede ser reducida (o eliminada), dependiendo de su ingreso bruto ajustado modificado.
Estos son los límites de ingresos de Roth Iraq para 2020:
| roth ira límites de ingresos | ||
|---|---|---|
| si su estado civil es … | y tu agi modificado es … | puedes contribuir … |
| casado que presenta una declaración conjunta o viudo calificado | menos de $ 196,000 | hasta el limite |
| más de $ 196,000 pero menos de $ 206,000 | una cantidad reducida | |
| $ 206,000 o más | cero | |
| soltero, cabeza de familia o casado que presenta una declaración por separado y no vivió con su cónyuge en ningún momento durante el año | menos de $ 124,000 | hasta el limite |
| más de $ 124,000 pero menos de $ 139,000 | una cantidad reducida | |
| más de $ 139,000 | cero | |
| casado que presenta una declaración por separado y vivió con su cónyuge en cualquier momento durante el año | menos de $ 10,000 | una cantidad reducida |
| $ 10,000 o más | cero | |
¿Cómo se comparan roth tsps y roth iras?
Si bien los roth tsps y los roth iras son excelentes vehículos de ahorro para la jubilación, tienen diferentes características y beneficios. Aquí hay una comparación.
similitudes
- ambas son cuentas de jubilación después de impuestos. usted paga impuestos sobre su contribución el año en que los realiza (a menos que califique para contribuciones exentas de impuestos). las contribuciones y ganancias crecen libres de impuestos, y los retiros calificados también están libres de impuestos (a excepción de las contribuciones equivalentes).
- ambos están sujetos a la regla de los 5 años. para tomar distribuciones libres de impuestos, debe tener al menos 59 años y medio o tener una discapacidad permanente, y deben haber pasado al menos cinco años desde enero. 1 del año en que contribuyó por primera vez.
diferencias
- cómo contribuyes Con Roth Iras, usted contribuye directamente a su cuenta. roth tsp contribuciones provienen de deducciones de nómina.
- límites de ingresos Las iras roth están sujetas a límites de ingresos, pero usted puede contribuir a una cucharadita roth sin importar cuánto gane.
- Retiros de contribuciones. Puede retirar sus contribuciones de Roth Iraq en cualquier momento, sin impuestos ni multas. Esta no es una opción con una cucharadita roth.
- distribuciones mínimas requeridas (rmds). Las iras no tienen rmds durante tu vida. pero debe comenzar a tomar rmds de una cucharadita roth a la edad de 70½ (a menos que todavía esté trabajando en su trabajo federal).
roth ira vs roth tsp: ¿cuál es mejor para ti?
Hay una pregunta importante que hacer antes de decidir: ¿califico para los fondos equivalentes? Si usted es un empleado civil y califica, primero debe contribuir al menos hasta la igualación federal porque gana el 100% en dinero equivalente (piense: dinero gratis).
Si usted es miembro de las fuerzas armadas y no gana contribuciones equivalentes, podría ser más beneficioso invertir primero en un Roth Iraq por sus excelentes beneficios fiscales y su libertad de los rmds más adelante en la vida. sin rmds significa que puede dejar intactos sus ahorros si no necesita el dinero. y sus beneficiarios pueden disfrutar de años de crecimiento e ingresos libres de impuestos.
luego, si le queda dinero extra para contribuir, considere una contribución regular o una cucharadita roth, dependiendo de si desea una deducción de impuestos ahora o más adelante.
la línea de fondo
Roth tsps y Roth Iras son excelentes maneras de ahorrar para la jubilación. y no hay reglas que le impidan contribuir a ambos. idealmente, podría maximizar ambas cuentas para aumentar sus ahorros de jubilación.
Antes de tomar cualquier decisión sobre sus cuentas de ahorro para la jubilación, es útil analizar sus opciones con un asesor o planificador financiero de confianza.
