Para escuchar a Steve Weisman decirlo, la reparación de crédito es en parte trabajo policial y en parte experiencia legal.
“Las compañías legítimas de reparación de crédito”, dice Weisman, “saben cómo encontrar errores en los informes de crédito y saben cómo proporcionar evidencia suficiente para persuadir a las agencias de informes de crédito para que eliminen esa información falsa”.
Si bien es posible que no califique como un episodio en NCIS, Weisman, que es un destacado abogado, profesor universitario y uno de los principales expertos del país en ciberseguridad, robo de identidad y estafas, describe un proceso similar a una investigación criminal. En este caso, el “delito” implica un daño a usted ya su crédito causado por información falsa.
Weisman, autor de 50 Ways to Protect Your Identity and Your Credit, acordó una entrevista exclusiva con Investopedia sobre el tema de la reparación de crédito, que incluye cómo encontrar y contratar la agencia de reparación de crédito adecuada o incluso si intentar reparar su crédito por su cuenta. .
Definición de reparación de crédito
Investopedia: Comencemos con lo básico. ¿Qué es exactamente la reparación de crédito?
Weisman: La reparación de crédito es el proceso mediante el cual la información negativa incorrecta en su informe de crédito se elimina de su informe de crédito, lo que hará que su puntaje crediticio aumente. Un puntaje de crédito bajo puede afectar su capacidad para obtener un préstamo, alquilar un apartamento, conseguir un trabajo, comprar un seguro y más.
Es importante enfatizar que ninguna agencia de reparación de crédito puede eliminar legalmente la información negativa precisa de su informe de crédito, aunque hay varias empresas que intentan hacerlo. Por ley, la información negativa permanece en su informe crediticio durante siete años y las quiebras durante diez años.
Investopedia: ¿Es esto algo que las empresas de reparación de crédito solo pueden hacer o las personas pueden reparar su crédito eliminando la información incorrecta?
Weisman: Las empresas de reparación de crédito ayudan a las personas a eliminar la información inexacta de sus informes de crédito. No tienen más poder o autoridad para hacer eso que las personas individuales, pero algunas personas prefieren que las empresas de reparación de crédito hagan el trabajo por ellos.
Iniciar reparación de crédito
Investopedia: ¿Cómo comienza el proceso de reparación de crédito? ¿Cómo sabe que puede ser candidato para la reparación de crédito?
Weisman: Si obtiene su puntaje crediticio y no es particularmente bueno, puede contratar a una empresa de reparación de crédito para que revise su informe crediticio y determine cuál fue la causa del puntaje bajo.
Reparación de crédito versus asesoramiento crediticio
Investopedia: a menudo vemos anuncios en la televisión de asesoramiento crediticio. ¿Es lo mismo que la reparación de crédito o es diferente?
Weisman: Diferente. Las agencias de asesoría crediticia intentan negociar planes con sus acreedores para aceptar pagos reducidos. Algunas de estas empresas están parcialmente financiadas por las propias empresas de tarjetas de crédito, que ven esto como una situación en la que todos ganan para sus clientes y para ellos mismos.
Sin embargo, estas agencias de asesoramiento crediticio no son empresas de reparación de crédito. Las empresas de reparación de crédito trabajan para sus clientes individuales, quienes los contratan para corregir sus informes crediticios y, por lo tanto, mejorar sus puntajes crediticios.
Investopedia: Entonces, ¿las empresas de reparación de crédito ofrecen asesoramiento crediticio o viceversa?
Weisman: Las empresas de reparación de crédito no suelen ofrecer asesoramiento crediticio y viceversa. Cada uno realiza servicios separados.
La efectividad de la reparación de crédito
Investopedia: ¿Funciona realmente la reparación de crédito? En otras palabras, ¿son efectivas las empresas de reparación de crédito en lo que hacen?
Weisman: Las empresas legítimas de reparación de crédito pueden hacer un buen trabajo al trabajar con las principales agencias de informes crediticios, Equifax, Experian y TransUnion, para eliminar la información falsa negativa de su informe crediticio y, en consecuencia, aumentar su puntaje crediticio.
Muchos informes crediticios contienen información errónea que puede reducir su puntaje crediticio. Entre la información errónea que aparece comúnmente en los informes de crédito se encuentran las cuentas que están atrasadas en el pago que no le pertenecen, las quiebras de otras personas con nombres similares, errores ortográficos de nombres que dan como resultado que la información negativa de otra persona aparezca en su informe, información negativa que tiene más de siete años y deudas que no se pueden validar y verificar.
Investopedia: ¿Las empresas de reparación de crédito solo trabajan con agencias de informes crediticios o, a veces, trabajan con acreedores u otras personas de la cadena?
Weisman: Aunque generalmente las empresas de reparación de crédito trabajan principalmente con agencias de informes crediticios, también pueden trabajar directamente con los acreedores para que los acreedores cambien lo que informan a las agencias de informes crediticios. Las compañías de reparación de crédito pueden trabajar extensamente con los acreedores para inducirlos a corregir la información inexacta reportada a las agencias de informes crediticios o para negociar un acuerdo con el acreedor por el cual el acreedor informa a las agencias de informes crediticios que determinadas deudas se han pagado satisfactoriamente.
Cronograma y costo de reparación de crédito
Investopedia: Una vez que comienza el proceso de reparación de crédito, ¿cuánto tiempo toma generalmente?
Weisman: La duración de la reparación del crédito depende de cuánto se necesite corregir y de la rapidez con la que las agencias de informes crediticios respondan a las solicitudes para corregir los informes.
La ley requiere que las agencias de informes crediticios investiguen los reclamos de errores y respondan dentro de los 30 días posteriores a la recepción de la notificación por parte de alguien que intenta arreglar su informe crediticio; sin embargo, a veces este período de tiempo puede extenderse si las agencias de informes crediticios requieren más información o documentación para completar su informe. investigación. No es inusual que la reparación del crédito tarde muchos meses en completarse.
Investopedia: ¿Cuál es el costo de utilizar una empresa de reparación de crédito?
Weisman: Las compañías legítimas de reparación de crédito generalmente cobran tarifas mensuales de entre $ 79 y $ 129 y algunas cobran una tarifa inicial.
Evaluación y regulación de empresas de reparación de crédito
Investopedia: ¿Quién regula las empresas de reparación de crédito y cómo sabe un consumidor si una empresa de reparación de crédito en particular es legítima?
Weisman: La Comisión Federal de Comercio (FTC) regula las empresas de reparación de crédito y es el lugar al que deben acudir los consumidores si tienen un problema con una empresa de reparación de crédito. Para determinar si una empresa de reparación de crédito es legítima, debe consultar con la FTC para ver si se han presentado quejas o acciones legales en su contra.
Investopedia: ¿Qué pasa con la legislación o las leyes que protegen a las personas de las empresas de reparación de crédito fraudulentas?
Weisman: La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA) requiere que las empresas de reparación de crédito le proporcionen un contrato por escrito que detalle los servicios que prestarán para usted y explique sus derechos bajo la ley, le notifique un derecho de tres días para cancelar su contrato con la empresa de reparación de crédito, le informará cuánto tiempo llevará realizar sus servicios y le explicará en detalle el costo total para usted.
Lo más importante es que no pueden cobrarle antes de haber completado sus servicios. Este es el mayor indicio de una empresa de reparación de crédito fraudulenta. Los estafadores generalmente cobran grandes tarifas por adelantado antes de realizar cualquier servicio.
Investopedia: ¿Hay algo más sobre las pautas de CROA que la gente debería saber?
Weisman: La CROA también le otorga el derecho de demandar en un tribunal federal a una compañía de reparación de crédito que viole la ley y obtener no solo daños compensatorios (dinero para compensarlo por sus pérdidas), sino también daños punitivos (dinero para castigar y disuadir al estafadores de dañar a otras personas).
El fin del proceso
Investopedia: ¿Cómo puede saber si su crédito ha sido reparado?
Weisman: Puede determinar si su crédito ha sido reparado al verificar sus informes de crédito y puntajes de crédito con cada una de las tres principales agencias de informes de crédito; sin embargo, debe realizar un seguimiento regular de verificar su informe de crédito y puntajes de crédito porque a veces la información inexacta que daña su El puntaje de crédito se elimina después de ser disputado, pero vuelve a aparecer en su informe de crédito, lo que reduce su puntaje más adelante.
Alternativas a la contratación de una empresa de reparación de crédito
Investopedia: ¿Existen alternativas al uso de una empresa de reparación de crédito?
Weisman: La alternativa a utilizar una empresa de reparación de crédito es hacerlo usted mismo. Nuevamente, es importante tener en cuenta que un servicio de reparación de crédito no puede hacer nada que usted no pueda hacer por sí mismo.
Algunas personas, sin embargo, prefieren que les hagan el trabajo en lugar de hacerlo ellas mismas, especialmente si no están familiarizadas con el proceso.
Malentendidos comunes sobre la reparación de crédito
Investopedia: ¿Cuáles cree que son algunos de los malentendidos comunes que la gente tiene sobre la reparación de crédito?
Weisman: Creo que el aspecto más incomprendido de la industria de reparación de crédito es (la creencia) de que la información negativa verdadera puede eliminarse legítimamente de su informe.
La gente también cree que las empresas de reparación de crédito tienen más poder para tomar medidas para eliminar la información negativa de los informes de crédito que los consumidores individuales. Finalmente, no creo que la gente aprecie cuánta información errónea aparece comúnmente en los informes crediticios.
Investopedia: Dado todo eso, ¿hay cosas que las empresas de reparación de crédito hagan notablemente mejor de lo que sus clientes pueden hacer por sí mismas?
Weisman: Sí. Las empresas legítimas de reparación de crédito saben cómo encontrar errores en los informes de crédito y saben cómo proporcionar pruebas suficientes para persuadir a las agencias de informes de crédito para que eliminen esa información falsa.
Pensamientos finales
Investopedia: ¿Qué debería saber la gente sobre la reparación de crédito que no hayamos preguntado?
Weisman: La reparación de crédito es un proceso que debe continuar. Incluso después de que su informe crediticio haya sido corregido y su puntaje aumentado, debe revisar periódicamente sus informes crediticios en cada una de las tres agencias de informes crediticios y verificar sus puntajes crediticios con regularidad para que, si surge un problema, pueda resolverlo de manera oportuna. en lugar de tener que lidiar con ello en una emergencia, como cuando solicitó un préstamo y acaba de enterarse de que su puntaje crediticio es bajo.