A raíz de la crisis financiera mundial de 2008, el sector bancario en los Estados Unidos quedó sujeto a algunas nuevas regulaciones establecidas por la legislación gubernamental. Estas regulaciones bancarias continúan impactando la administración y las operaciones de los bancos y otras entidades financieras auxiliares. También piden una mayor vigilancia y salvaguardas para proteger al gobierno, las instituciones financieras y, lo más importante, a la gente.
conclusiones clave
- La crisis financiera mundial de 2008 cambió la cara de la banca en los Estados Unidos al dar paso a la aprobación de nuevas regulaciones.
- La ley de vivienda y recuperación económica se creó para abordar la crisis de las hipotecas de alto riesgo y permitió a la administración federal de vivienda (fha) garantizar hasta $ 300 mil millones en nuevas hipotecas de tasa fija a 30 años para prestatarios de alto riesgo.
- La ley de emergencia de estabilización económica autorizó al gobierno federal a rescatar a las instituciones financieras comprándolas o sus activos problemáticos.
- Las familias que ayudan a salvar sus hogares actúan para prevenir ejecuciones hipotecarias.
- la reforma de dodd-frank wall street y la ley de protección al consumidor restringieron las inversiones y el comercio de los bancos y establecieron la oficina de protección financiera del consumidor.
Ley de vivienda y recuperación económica
La Ley de vivienda y recuperación económica de 2008 (hera) fue la primera de una serie de leyes regulatorias diseñadas para fortalecer la economía estadounidense. Este acto fue creado para prevenir ejecuciones hipotecarias a través de programas de asesoramiento comunitario y desarrollo de la deuda. diseñado para renovar la confianza en los creadores del mercado hipotecario fannie mae y freddie mac, hera permitió a los estados refinanciar préstamos subprime con bonos de ingresos hipotecarios y creó la agencia federal de financiamiento de vivienda (fhfa). permitió a la administración federal de vivienda (fha) garantizar hasta $ 300 mil millones en nuevas hipotecas de tasa fija a 30 años para prestatarios de alto riesgo.
Esta ley también requería que los prestamistas hipotecarios y otras instituciones bancarias se registraran en el sistema nacional de licencias hipotecarias y se registraran a través de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDD) al tiempo que ampliaban el alcance del documento de estimación de buena fe para cubrir un grupo más amplio de productos de préstamos. en consecuencia, los bancos y los prestamistas están obligados a realizar negocios con mayor transparencia hacia sus clientes.
acto de estabilización económica de emergencia
la segunda legislación fue la ley de emergencia de estabilización económica de 2008 (eesa), que autorizó al gobierno federal a rescatar y comprar varios bancos e instituciones financieras que estaban en peligro de quiebra completa como consecuencia de sus inversiones en valores contaminados respaldados por hipotecas. eesa autorizó al Tesoro a comprar hasta $ 700 mil millones en activos problemáticos, una cifra que luego se redujo a $ 475 mil millones.
Esta legislación sirve para regular el flujo de caja de estas instituciones y las coloca bajo el escrutinio directo del gobierno hasta que puedan declarar su solvencia. Esto requiere que los bancos aumenten el capital y mantengan un índice de endeudamiento más bajo.
ayudando a las familias a salvar sus hogares
La Ley de 2009 para ayudar a las familias a salvar sus hogares permite a la Federación con una financiación sólida (más de $ 100 mil millones) para ayudar a los bancos y sus clientes a evitar ejecuciones hipotecarias. Esta ley también requería que los bancos y los prestamistas recopilaran información sobre sus clientes para ayudar al proceso de mitigación de pérdidas a través de programas de modificación de préstamos y trabajar para restaurar la solvencia de los prestatarios cuyo crédito fue dañado por productos de préstamos defectuosos.
reforma de dodd-frank wall street y ley de protección al consumidor
El cuarto proyecto de ley importante, la reforma de Wall Street y la ley de protección al consumidor de Dodd-Frank de 2010, enfatiza las regulaciones que rigen la recopilación, gestión y revisión de los datos de los clientes. La ley exige que los bancos y las instituciones financieras mejoren sus procedimientos de “conocer a su cliente” (kyc) y cumplan con los nuevos poderes reguladores de la FDI.
también instituyó la oficina de protección financiera del consumidor (cfpb) para regular los requisitos de capital y las prácticas financieras de los bancos, cooperativas de crédito, prestamistas, administradores y agencias de cobranza con respecto a su compensación de nivel ejecutivo, gobierno, gestión de riesgos, cartera de derivados y calificaciones crediticias. Los bancos están obligados a revelar esta información a los organismos federales y otros organismos federales bajo la supervisión de la Tesorería de los Estados Unidos.
La ley de crecimiento económico, alivio regulatorio y protección al consumidor de 2018 hizo retroceder porciones significativas de la ley Dodd-Frank.
Conocida extraoficialmente como la ley de reforma financiera, dodd-frank también requiere que los bancos cumplan con las regulaciones federales que ayudan a la transparencia en las prácticas crediticias, mitigan el riesgo institucional, mejoran la responsabilidad corporativa y evitan la repetición de la crisis financiera mundial.
