¿Refinanciar mi hipoteca es una buena idea?

La decisión de refinanciar su casa depende de muchos factores, incluyendo el tiempo que planea vivir allí, las tasas de interés actuales y cuánto tiempo tomará recuperar sus costos de cierre. En algunos casos, la refinanciación es una decisión acertada. en otros puede que no valga la pena financieramente.

Debido a que ya posee la propiedad, es probable que la refinanciación sea más fácil que obtener un préstamo inicial como comprador por primera vez. Además, si ha sido propietario de su propiedad o casa durante mucho tiempo y ha acumulado un capital significativo, eso facilitará la refinanciación. sin embargo, si aprovechar esa equidad o consolidar la deuda es su razón para una refi, tenga en cuenta que hacerlo puede aumentar la cantidad de años que deberá en su hipoteca, no el más inteligente de los movimientos financieros.

Entonces, ¿cuándo tiene sentido refinanciar? La regla general típica de debería-refinanciar-mi-hipoteca es que si puede reducir su tasa de interés actual en un 1% o más, podría tener sentido debido al dinero que ahorrará. refinanciar a una tasa de interés más baja también le permite acumular capital en su casa más rápidamente. Si las tasas de interés han bajado lo suficiente, es posible refinanciar para acortar el plazo del préstamo, por ejemplo, de una hipoteca fija de 30 años a 15 años, sin cambiar mucho el pago mensual.

Del mismo modo, la caída de las tasas de interés podría ser una razón para pasar de una hipoteca de tasa fija a una hipoteca de tasa ajustable, ya que los ajustes periódicos en una rama deberían significar tasas más bajas y pagos mensuales más pequeños. En un entorno de tasas hipotecarias en aumento, esta estrategia tiene menos sentido financiero. de hecho, los ajustes periódicos del brazo que aumentan la tasa de interés de su hipoteca pueden hacer que la conversión a un préstamo de tasa fija sea una buena elección.

Hay costos de cierre involucrados en todos estos escenarios. su desembolso tendrá que cubrir los cargos por seguro de título, honorarios de abogados, tasación, impuestos y tasas de transferencia, entre otros. Estos costos de refinanciamiento, que pueden ser del 3% al 6% del capital del préstamo, son casi tan altos como el costo de una hipoteca inicial y pueden tardar años en recuperarse.

Si está tratando de reducir sus pagos mensuales, tenga cuidado con la refinanciación “sin costo de cierre” de los prestamistas. aunque puede que no haya costos de cierre, es probable que un banco recupere esas tarifas al darle una tasa de interés más alta, lo que frustrará su objetivo.

al decidir si refinanciar o no, querrá calcular cuáles serán sus ahorros mensuales cuando se complete el refinanciamiento. Digamos, por ejemplo, que tiene un préstamo hipotecario a 30 años por $ 200,000. Cuando asumió el préstamo por primera vez, su tasa de interés se fijó en 6.5% y su pago mensual fue de $ 1,257. Si las tasas de interés caen a 5.5% fijo, esto podría reducir su pago mensual a $ 1,130, un ahorro de $ 127 por mes, o $ 1,524 anualmente.

su prestamista puede calcular sus costos de cierre totales para el refinanciamiento si decide proceder. Si sus costos ascienden a aproximadamente $ 2,300, puede dividir esa cifra entre sus ahorros para determinar su punto de equilibrio, en este caso un año y medio en el hogar ($ 2,300 ÷ $ 1,524 = 1.5). Si planea permanecer en la casa durante dos años o más, la refinanciación tendría sentido.

Si desea refinanciar con menos del 1% de reducción, digamos 0.5%, la imagen cambia. usando el mismo ejemplo, su pago mensual se reduciría a $ 1,194, un ahorro de $ 63 por mes, o $ 756 anualmente. $ 2,300 ÷ $ 756 = 3.0, por lo que tendría que permanecer en la casa durante tres años. Si sus costos de cierre fueran más altos, digamos $ 4,000, ese período aumentaría a casi cinco años y medio.

Durante los períodos en que los valores de las viviendas disminuyen, muchas viviendas son evaluadas por mucho menos de lo que históricamente habían sido valoradas. Si este es el caso cuando está considerando refinanciar, la valoración más baja de su casa puede significar que ahora carece de capital suficiente para satisfacer un pago inicial del 20% en la nueva hipoteca.

para refinanciar, se le pedirá que proporcione un depósito en efectivo mayor de lo esperado, o puede que tenga que tener un seguro hipotecario privado (pmi), que finalmente aumentará su pago mensual. podría significar que, incluso con una caída en las tasas de interés, sus ahorros reales pueden no ser demasiado.

por el contrario, un refinanciamiento que eliminará su pmi le ahorrará dinero y puede valer la pena hacerlo solo por esa razón. Si su casa tiene un 20% o más de capital, no tendrá que pagar el pmi a menos que tenga un préstamo hipotecario de la fha o sea considerado un prestatario de alto riesgo. si actualmente paga pmi, tiene al menos un 20% de capital y su prestamista actual no eliminará el pmi, debe refinanciar.