¿Qué es una reducción principal?
una reducción de capital es una disminución en la cantidad adeudada por un préstamo, generalmente una hipoteca. un prestamista puede otorgar una reducción de capital para proporcionar alivio financiero a un prestatario como alternativa a la ejecución hipotecaria de la propiedad.
conclusiones clave
- una reducción de capital reduce la cantidad adeudada en una hipoteca para ayudar a un propietario en dificultades a realizar los pagos.
- La reducción principal fue común en los años posteriores a la crisis financiera de 2008-2009, que se atribuyó principalmente a las hipotecas de alto riesgo.
- Una alternativa a la reducción de capital es la reducción de la tasa de interés.
Las reducciones de capital fueron relativamente comunes en los años inmediatamente posteriores a la crisis financiera de 2008, cuando muchos propietarios de viviendas en todo el país se debían más de lo que valían en un mercado deprimido.
entender la reducción principal
El proceso de ejecución hipotecaria es devastador para un propietario de vivienda, pero es costoso para un banco. Muchas casas permanecieron vacías durante años después del colapso financiero en 2008-2009.
El programa de modificación de viviendas asequibles patrocinado por el gobierno (hamp) se implementó para aliviar el problema, mantener a más personas en sus hogares y apuntalar la industria hipotecaria. el programa financió modificaciones de préstamos que redujeron el principal de los préstamos, redujeron las tasas de interés pagadas sobre ellos o extendieron los términos de los préstamos para alinearlos con la capacidad de pago de los propietarios.
El programa expiró en 2016.
la crisis subprime
El objetivo de hamp era aliviar un problema generalizado causado por la falta de estándares crediticios en los años previos a la crisis financiera. A los compradores de vivienda se les permitió e incluso alentaron a obtener hipotecas mucho más grandes de lo que sus ingresos podían soportar, con el dudoso argumento de que siempre podían venderlas a medida que los precios de las viviendas seguían aumentando. las hipotecas eran “subprime”, lo que significa que era poco probable que los prestatarios pudieran pagarlas.
los prestamistas luego vendieron esas hipotecas a instituciones financieras que las empaquetaban y las revendían como inversiones en deuda.
luego, los valores predeterminados comenzaron a llegar. A medida que los precios de las viviendas comenzaron a caer, otros prestatarios se encontraron “bajo el agua”, lo que significa que debían más en sus hipotecas de lo que valían las viviendas.
la solución de cáñamo
hamp proporcionó un marco que los prestamistas podrían utilizar para ofrecer reducciones de capital a los propietarios de viviendas y a otros al borde de la ejecución hipotecaria.
El programa más afectado también se estableció durante este tiempo para proporcionar ayuda a los propietarios en riesgo de ejecución hipotecaria. Fannie Mae y Freddie Mac patrocinaron préstamos a largo plazo, que ayudaron a los bancos a gestionar el aumento en el número de morosidad y morosidad en sus libros.
calificar para una reducción de capital
Uno de los logros de Hamp fue proporcionar pautas para las reducciones principales que probablemente serían exitosas. es decir, permitirían a los propietarios quedarse en sus hogares y, a la larga, resultarían menos costosos para los bancos que desalojar a sus clientes.
El gobierno federal todavía tiene un programa de vivienda asequible con la misión de ayudar a los prestatarios con hipotecas en dificultades.
El manual para hacer que la vivienda sea asequible incluyó una prueba de valor presente neto, que ayudó a los prestamistas a analizar los beneficios de costo de proporcionar al prestatario una aprobación de reducción de capital. también detallaba los requisitos de elegibilidad, entre los cuales se encontraban saldos de capital impagos de hasta $ 729,750 y relaciones específicas de deuda a ingresos.
Las pautas utilizadas en el programa de modificación de vivienda asequible establecen estándares para los bancos que podrían utilizar al considerar futuras aprobaciones de reducción de capital.
Las ofertas de reducción de capital se hicieron menos comunes después de la expiración del programa federal en 2016. Los estándares para las hipotecas también han sido considerablemente más estrictos.
Si bien hamp ha expirado, el programa para hacer que la vivienda sea asequible continúa siendo una iniciativa del departamento del tesoro de los EE. UU. y del departamento de vivienda y desarrollo urbano de los EE. UU., con la misión de brindar apoyo a los prestatarios con préstamos hipotecarios en dificultades.
