Ratios calificativos

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¿Qué son los índices de calificación?

Los índices de calificación son dispositivos de medición que los bancos y otras instituciones financieras utilizan en su proceso de suscripción de préstamos. El índice de calificación de un solicitante, expresado como una cifra porcentual, desempeña un papel clave en la determinación de si será aprobado para financiamiento, y a menudo también para los términos del préstamo.

los prestamistas usan índices de calificación, porcentajes que comparan las obligaciones de la deuda del prestatario con sus ingresos, al decidir si aprueban las solicitudes de préstamos.

conclusiones clave

  • La relación deuda / ingresos (gastos totales divididos entre el ingreso bruto) se utiliza para suscribir préstamos personales, solicitudes de tarjetas de crédito e hipotecas.
  • El índice de gastos de vivienda (gastos relacionados con la vivienda divididos por el ingreso bruto) se utiliza en la suscripción de hipotecas.
  • Si bien cada prestamista establece sus propios estándares de calificación, lo que generalmente es deseable es una relación deuda-ingreso del 36% o menos, y una relación de gastos de vivienda del 28%.

cómo funcionan las relaciones de calificación

Los requisitos de la proporción de calificación pueden variar entre los prestamistas y los programas de préstamos. a menudo se usan en combinación con la calificación crediticia del prestatario para evaluar una solicitud.

Cuando se trata de financiamiento al consumidor, la relación deuda-ingreso y la relación de gastos de vivienda son dos de las razones calificativas más comunes y significativas. Los productos de crédito estándar (préstamos personales, tarjetas de crédito) se centrarán en la relación deuda / ingreso del prestatario. Los préstamos hipotecarios utilizarán tanto la relación de gastos de vivienda como la relación de deuda a ingresos.

Los prestamistas en línea y los emisores de tarjetas de crédito a menudo usan algoritmos informáticos en su proceso de suscripción. Este sistema automatizado a menudo permite que las solicitudes de préstamos se aprueben en minutos.

ratios calificativos en préstamos personales

En el proceso de suscripción de todo tipo de préstamos personales y tarjetas de crédito, el prestamista se centrará en dos factores: la relación deuda / ingreso del prestatario y su puntaje crediticio. A los dos generalmente se les da el mismo peso.

la relación deuda-ingreso (dti), que puede calcularse mensual o anualmente, considera las obligaciones de deuda actuales y regulares del prestatario contra su ingreso total o bruto, comparando cuánto tienen saliente, frente a la cantidad regular que han entrado, durante el mismo período. Para obtener la proporción, divide los pagos de la deuda pendiente entre el ingreso total. o, como una fórmula (suponiendo el cálculo mensual más común):

Si bien cada prestamista tiene sus propios parámetros específicos para la aprobación del préstamo, los prestamistas de alta calidad generalmente requerirán una relación deuda-ingreso de aproximadamente 36% o menos. los prestamistas de alto riesgo y otros prestamistas de financiamiento alternativo pueden permitir relaciones de deuda a ingresos de hasta aproximadamente el 43%.

ratios calificativos en préstamos hipotecarios

la suscripción de préstamos hipotecarios analiza dos tipos de índices junto con el puntaje de crédito del prestatario. los prestamistas hipotecarios analizarán la relación de gastos de vivienda del prestatario; También considerarán la relación deuda / ingreso del prestatario.

En el financiamiento hipotecario, el índice de gastos de vivienda también se conoce como el índice inicial, mientras que el índice de deuda a ingresos a menudo se conoce como el índice de fondo.

relación de gastos de vivienda

el índice de gastos de vivienda generalmente es una comparación de los gastos totales relacionados con la vivienda del prestatario con sus ingresos brutos o antes de impuestos. Los prestamistas tienen numerosos gastos que pueden considerar al determinar la relación general de gastos de vivienda del solicitante. generalmente se enfocan en el principal de la hipoteca y los pagos de intereses; sin embargo, también pueden considerar otros costos regulares, como los propietarios y el seguro contra riesgos, facturas de servicios públicos, impuestos a la propiedad, tarifas de asociación de propietarios y seguro hipotecario. la suma de estos gastos de vivienda se divide por los ingresos del prestatario para llegar a la relación de gastos de vivienda; Las cifras pueden calcularse mediante pagos mensuales o pagos anuales.

los suscriptores usan el índice de gastos de vivienda no solo para otorgar la aprobación de la hipoteca, sino también para determinar cuánto capital puede pedir prestado un solicitante. la mayoría de los prestamistas generalmente requieren que el índice de gastos de vivienda sea aproximadamente del 28% o menos. Una relación de gastos de vivienda más alta puede ser aceptable en función de factores compensatorios, como una relación baja de préstamo a valor para la propiedad, y / o un excelente historial crediticio para el prestatario. Las realidades del mercado inmobiliario local también pueden desempeñar un papel importante: en regiones caras como la ciudad de Nueva York o San Francisco, no es inusual que los gastos de vivienda sumen un tercio de los ingresos de las personas.

relación deuda-ingreso

La relación deuda-ingreso en los préstamos hipotecarios es la misma medida utilizada en los productos de préstamos personales. Los prestamistas generalmente también buscan una relación deuda-ingreso del 36% para los préstamos hipotecarios. algunos programas de préstamos patrocinados por el gobierno pueden tener estándares más flexibles para la deuda a los ingresos: fannie mae acepta relaciones de deuda a ingresos de aproximadamente el 45% para las hipotecas que respalda, y los préstamos de la administración de vivienda federal aceptan relaciones de deuda a los ingresos de aproximadamente 50%