Tener un Roth Iraq no es gratis. los costos, incluidas las tarifas de mantenimiento, las comisiones y los índices de gastos, pueden sumarse rápidamente. He aquí un vistazo rápido a las tarifas de Roth Iraq que podría estar pagando, y lo que puede hacer para minimizarlas.
conclusiones clave
- Las iras tienen varios costos, que incluyen tarifas de mantenimiento de cuentas, comisiones y relaciones de gastos.
- Incluso una pequeña diferencia en las tarifas, una fracción de un porcentaje, puede reducir drásticamente el tamaño de sus ahorros.
- Un estudio encontró que las tarifas altas aumentan la posibilidad de que se quede sin dinero en la jubilación, por lo que vale la pena mantener las tarifas al mínimo.
tipos de tarifas de roth ira
Para muchos inversores, un Roth Iraq es una excelente manera de ahorrar para la jubilación. Ofrecen numerosos beneficios:
- Usted puede contribuir a un Roth Iraq a cualquier edad, joven o viejo, siempre que cumpla con los requisitos de ingresos.
- Si bien no hay una exención de impuestos por adelantado, obtendrá retiros libres de impuestos en la jubilación, incluso en las ganancias.
- No hay distribuciones mínimas requeridas. Si no necesita el dinero, puede dejar su dinero en paz y pasarlo a sus beneficiarios.
A pesar de todos los beneficios, hay algo que puede evitar que aproveches al máximo un Roth: las tarifas. Incluso una pequeña diferencia en las tarifas puede tener un gran impacto en su saldo con el tiempo. Por lo tanto, es importante prestar atención a estas tarifas y minimizarlas siempre que sea posible.
en general, se encontrará con tres tipos principales de tarifas de roth ira:
- gastos de mantenimiento de cuenta
- tarifas de transacción / comisiones
- relaciones de gastos de fondos mutuos y cargas de ventas
cuota de mantenimiento de cuenta
algunos proveedores de roth ira cobran una tarifa de mantenimiento de cuenta mensual o anual (a veces llamada tarifa de custodia). la tarifa, y el monto en dólares que pagará, deben divulgarse en la documentación de su cuenta.
Si su proveedor cobra una tarifa de mantenimiento de la cuenta, puede pagar entre $ 25 y $ 50 por año. sin embargo, muchos de los bancos, corredores de bolsa, empresas de inversión e incluso fondos mutuos de hoy en día ya no cobran una tarifa.
incluso si su proveedor cobra la tarifa, es posible que pueda evitarla si tiene un saldo mínimo determinado en su ira o si tiene una cantidad mínima de activos depositados en la empresa (por ejemplo, si tiene varias cuentas) .
asegúrese de prestar atención a los honorarios de su ira; incluso pequeñas diferencias pueden acumularse con el tiempo.
tarifas de transacción / comisiones
muchos proveedores de roth ira le dan la opción de negociar acciones y fondos negociados en bolsa (etfs). sin embargo, cada vez que compra o vende una inversión, es posible que deba una tarifa o comisión por transacción.
las tarifas de transacción varían mucho, y dependen de lo que esté negociando, pero generalmente oscilan entre $ 5 y $ 20 por operación. Si planea hacer muchas transacciones en su cuenta, en lugar de adoptar un enfoque de compra y retención, estas tarifas se vuelven especialmente importantes.
aun así, hay formas de minimizar sus transacciones libres. algunos proveedores de ira, incluidos vanguardia, fidelidad y charles schwab, ofrecen una gama de fondos de inversión y fondos mutuos sin comisiones.
tenga en cuenta que solo ciertos fondos de inversión y fondos mutuos se incluyen en las listas de negociación “sin comisiones”. Si el comercio sin comisiones es importante para usted, asegúrese de revisar la lista de su proveedor antes de realizar cualquier operación.
relaciones de gastos de fondos mutuos y cargas de ventas
Los fondos mutuos son el activo más común que se mantiene en un Roth Iraq. pueden costarle de dos maneras:
- relaciones de gastos
- cargas de ventas
relaciones de gastos de fondos mutuos
los fondos mutuos tienen gastos que representan el costo de operación del fondo. Estos costos operativos siempre se expresan como un porcentaje anual de los activos invertidos en el fondo mutuo. se conocen como el índice de gastos del fondo (o el índice de gastos de administración).
Si el fondo maneja $ 100 millones en activos y recauda $ 1 millón en honorarios y otros gastos, entonces su índice de gastos es del 1%. eso significa que pagará $ 10 al año por cada $ 1,000 que haya invertido en el fondo. El dinero proviene directamente de su inversión en el fondo.
1.0%
La relación de gastos promedio para fondos mutuos.
en general, los índices de gastos de fondos mutuos varían desde un mínimo de 0.25% (generalmente para fondos de índice pasivo) hasta un máximo de 2% o más. El índice de gastos promedio en todos los fondos mutuos es de aproximadamente 1.0%
por supuesto, más bajo es mejor. significa que más dólares de su inversión realmente se destinarán a inversiones y ganancias para usted. si está pagando demasiado, averigüe si su proveedor ofrece un fondo similar por menos, o si hay otro fondo (más barato) que coincida con sus objetivos de inversión.
cargas de ventas de fondos mutuos
El índice de gastos de un fondo representa el costo de ser propietario del fondo. en contraste, una carga en un fondo mutuo es una tarifa de venta o comisión que paga cuando compra y vende acciones. son cargos únicos, no gastos corrientes.
si paga la carga cuando compra acciones, se llama carga frontal. Si la tarifa viene cuando vendes acciones, es una carga de fondo. no importa cuándo pague la carga, realmente puede erosionar sus retornos y ganancias. y el fondo cargará la carga independientemente de cómo se desempeñe.
La buena noticia es que algunos fondos mutuos no cobran ninguna comisión de ventas. Estos se denominan fondos mutuos sin carga. Muchas de las mismas empresas que ofrecen operaciones de fondos mutuos y fondos de inversión sin comisiones también ofrecen una variedad de fondos mutuos sin carga.
a menudo, las acciones en fondos sin carga se pueden vender o canjear solo después de que haya sido propietario del fondo durante un cierto período de tiempo. Si es un inversor a corto plazo, preste atención a la letra pequeña.
costo de una carga de fondos mutuos
Entonces, ¿cuánto le costará realmente una carga? Aquí hay un ejemplo hipotético.
Digamos que tiene 22 años y desea invertir $ 5,000 en su Roth Iraq cada año en un fondo mutuo que cobra una carga inicial del 3%. cada año, tiene $ 4,850 de su inversión trabajando para usted en lugar de los $ 5,000 completos, porque pierde $ 150 cada año por la tarifa de carga.
Suponiendo una tasa de rendimiento del 8% en sus inversiones de $ 4,850 cada año, su ahorro tendrá un valor de aproximadamente $ 1.86 millones cuando cumpla 65 años. habría pagado un total de $ 6,450 en tarifas de carga.
eso no suena tan mal, ¿verdad? Pero aquí está la cosa. Si hubiera invertido en un fondo mutuo sin carga y tuviera los $ 5,000 por año trabajando para usted, su ahorro sería de $ 1.92 millones, una diferencia de casi $ 60,000.
la línea de fondo
Según los datos de la aplicación Big Picture, las posibilidades de que se quede sin dinero durante la jubilación son:
- 9% si paga 0.05% en tarifas
- 17% si pagas 1%
- 29% si pagas 2%
- 50% si pagas 2.5%
los honorarios realmente pueden erosionar sus ahorros si no tiene cuidado. vale la pena darse una vuelta. busque proveedores que cobren tarifas razonables, incluidas las comisiones. y tenga en cuenta que muchas casas de bolsa ofrecen operaciones sin comisiones en ciertos fondos. Si planea comprar y vender con frecuencia en su roth ira, eso podría ser una gran ventaja.
Además, elija sus inversiones sabiamente. por ejemplo, podría tener sentido elegir un fondo indexado de bajo costo en lugar de un costoso fondo mutuo.
No importa qué proveedor de ira e inversiones elija, vigile las tarifas. Si están comiendo a su regreso, probablemente sea hora de hacer algunos cambios en su Roth Iraq. Si no está seguro de qué hacer, un asesor financiero puede ayudarlo.
