Retrasarse en los pagos de la hipoteca es diferente a no pagar el alquiler porque puede tener un efecto mayor en su puntaje crediticio. También puede poner su casa en peligro si no puede establecerse, pero tiene opciones. Lo que debe hacer si no puede pagar su hipoteca varía desde un acuerdo de indulgencia, que puede darle tiempo para resolver las cosas, o una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria si no puede salvar la situación.
¿Qué sucede cuando te quedas atrás?
Primero, se le cobrará un cargo por pago atrasado cuando hayan pasado 15 días y no haya realizado el pago. Su préstamo entrará oficialmente en mora si aún no puede realizar el pago después de 30 días.
Los prestamistas hipotecarios suelen ofrecer un período de gracia en los pagos mensuales. Por lo general, tiene hasta el día 15 del mes para realizar su pago sin incurrir en cargos por mora o multas.
En este punto, su prestamista informará su pago vencido a las agencias de crédito y comenzará a afectar su puntaje crediticio.
Si no se pone al día
El proceso de ejecución hipotecaria comenzará cuando tenga 120 días o más de mora, es decir, cuando el prestamista toma posesión de la casa y lo saca de la propiedad. El proceso legal real para esto varía según el estado. El objetivo es que el prestamista venda la propiedad y utilice las ganancias para pagar el saldo restante de la hipoteca.
Esto puede parecer la solución al problema porque ya no es responsable del resto del préstamo, pero es posible que deba pagar la diferencia si los ingresos de la venta no cubren el saldo total del préstamo. A esto se le llama un “juicio por deficiencia” y requiere acción legal adicional por parte de su prestamista.
Opciones si no puede pagar
Comuníquese con su compañía hipotecaria de inmediato para averiguar si hay algún programa disponible que pueda ser de ayuda. Es posible que pueda calificar para una reducción de pago temporal o refinanciar por un pago más bajo dependiendo de dónde viva y si está atrasado con el préstamo.
También puede reunirse con un asesor de vivienda de HUD que puede ayudarlo a determinar el mejor curso de acción, así como ayudarlo con el presupuesto y otras necesidades financieras.
Aquí hay otras opciones:
- Un plan de indulgencia: esto le permite hacer pagos reducidos o, a veces, no hacer ningún pago durante un período de tiempo si está lidiando con una dificultad temporal.
- Una modificación de préstamo: su prestamista podría estar dispuesto a modificar su préstamo para que sus pagos sean más asequibles.
- Una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria: puede entregar voluntariamente la propiedad de su propiedad al prestamista a cambio de la condonación total o parcial de la deuda. Por lo general, esta es solo una opción si la ejecución hipotecaria es inminente.
- Un plan de pago: estos planes están diseñados para prestatarios que tienen algunos pagos atrasados. Le permiten pagar un pago mensual más alto hasta que se ponga al día con su saldo adeudado.
- Una venta corta: una venta corta le permite vender la propiedad por menos del saldo pendiente de su hipoteca. Requiere la aprobación del prestamista.
Un refinanciamiento podría ayudar si puede pagar parte de sus pagos, pero no la totalidad. Por lo general, puede reducir su pago mensual si refinancia con un préstamo a más largo plazo, aunque esto aumentará la cantidad de interés que pagará durante la vigencia del préstamo en general.
Evite quedarse atrás
También puede intentar encontrar una forma de aumentar sus ingresos. Tomar un segundo trabajo o un trabajo secundario puede ayudar. Trabajar en algunos trabajos temporales puede ayudarlo a permanecer en su hogar y evitar quedarse atrás si su problema es un problema de ingresos temporal. Acoger a un compañero de cuarto también podría ser una opción, dependiendo de tus circunstancias.
Asegúrese de estar financieramente listo para comprar una casa antes de hacerlo. Esto puede implicar algunos pasos:
- Ahorre para un pago inicial mayor. Un pago inicial sólido le brinda valor líquido en su hogar desde el primer día y puede evitar que deba más de lo que su hogar vale actualmente en el futuro.
- Primero reduzca sus deudas. Pagar tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y otras deudas antes de comprar libera ingresos y facilita la administración de los pagos de su casa.
- Solo compre una casa que realmente pueda pagar. Es posible que se sienta abrumado por el pago de su casa si se esfuerza demasiado, especialmente si sus ingresos cambian o surge una emergencia que requiere fondos adicionales.
Por lo general, debe planear quedarse en su casa durante al menos cinco años para cubrir los gastos de la compra.
También debe considerar cuánto tiempo planea quedarse en la casa. Es posible que planee actualizar en unos años si está comprando una casa de inicio. Si está en una profesión que requiere que se mude con frecuencia, también debe tenerlo en cuenta.
