¿Qué son las cuentas del mercado monetario?

Las cuentas del mercado monetario son cuentas bancarias que devengan intereses aseguradas por el gobierno y que a menudo cuentan con privilegios para emitir cheques y tarjetas de débito.

Aprenda cómo funcionan las cuentas del mercado monetario y distinga entre estas y otras cuentas para determinar si son el vehículo adecuado para sus objetivos y necesidades de liquidez.

¿Qué son las cuentas del mercado monetario?

Las cuentas del mercado monetario son cuentas de depósito ofrecidas por bancos y cooperativas de crédito y aseguradas por el gobierno de los Estados Unidos. Si abre una de estas cuentas en un banco, sus depósitos están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Por el contrario, la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) asegura las cuentas del mercado monetario en las cooperativas de crédito.

Las cuentas versátiles permiten a los consumidores depositar, retirar o transferir dinero y combinar características de cuentas corrientes y de ahorro. Al igual que las cuentas de ahorro, devengan intereses a las tasas de interés actuales y tradicionalmente no han permitido más de seis retiros por mes.  Y, al igual que las cuentas corrientes, a menudo le permiten emitir cheques y realizar transacciones con tarjeta de débito.

Las cuentas del mercado monetario a menudo se confunden con los fondos del mercado monetario, que son fondos mutuos ofrecidos por compañías de inversión. Los consumidores valoran la liquidez tanto de las cuentas del mercado monetario como de los fondos del mercado monetario, ya que ambos ofrecen un fácil acceso al efectivo. Pero no son lo mismo. Las cuentas del mercado monetario son cuentas de depósito en efectivo aseguradas que representan efectivo fácilmente disponible, por lo que también se las conoce como “cuentas de depósito del mercado monetario”. Los fondos del mercado monetario se clasifican como equivalentes de efectivo y no están asegurados por la FDIC o la NCUA; puede convertirlos fácilmente en efectivo, pero también puede perder el dinero que invierte en un fondo del mercado monetario.

¿Cómo funcionan las cuentas del mercado monetario?

Estas cuentas de depósito se autorizaron por primera vez en 1982 para que los bancos pudieran competir con los fondos del mercado monetario, y  hoy ofrecen una alternativa a los productos financieros que salen de Wall Street, así como a las cuentas de ahorro y certificados de depósito que ofrecen los bancos de Main Street. Los consumidores usan estas cuentas para satisfacer una variedad de necesidades a corto y largo plazo:

• Construya su fondo de emergencia : use esta cuenta que devenga intereses para guardar reservas de emergencia para gastos no planificados, como facturas médicas sorpresa o por reparaciones en el hogar.
• Haga crecer un fondo de amortización : ahorre para gastos planificados como el pago inicial o las vacaciones.
• Realice compras poco frecuentes : el límite de retiro que históricamente se ha aplicado a estas cuentas las hace inadecuadas para el gasto diario. Pero son buenos para las compras raras con cheques o tarjetas de débito para gastos poco frecuentes como pagos de impuestos trimestrales o matrícula.
• Aparque fondos discrecionales : si tiene dinero que aún no está seguro de cómo asignarlo, deposite en una cuenta del mercado monetario y déjelo ganar intereses hasta que haya decidido cómo usarlo.

Cuentas del mercado monetario frente a cuentas de ahorro

Ambas cuentas generan intereses y ofrecen un fácil acceso a efectivo al permitirle retirar dinero a pedido hasta los límites de retiro. Pero no siempre cumplen los mismos objetivos.

Las cuentas del mercado monetario generalmente ofrecen tasas de interés más altas sobre los depósitos que las cuentas de ahorro, lo que puede convertirlas en un mejor vehículo para depósitos grandes o a largo plazo.  Y, a diferencia de las cuentas de ahorro, pueden duplicarse como cuentas de gastos, ya que muchas cuentas del mercado monetario vienen con cheques. privilegios de escritura y una tarjeta de débito para compras o retiros en cajeros automáticos.

A pesar de ofrecer más métodos para gastar, las cuentas del mercado monetario posiblemente ofrecen menos liquidez que las cuentas de ahorro, ya que generalmente requieren que mantenga un saldo mínimo más alto para evitar una tarifa de mantenimiento mensual.  Como resultado, mantienen una mayor parte de su dinero inmovilizado cada mes y no disponible para su uso. Sin embargo, existen cuentas de mercado monetario y cuentas de ahorro sin requisitos de saldo mínimo ni cuotas de mantenimiento mensuales.

Pros y contras de las cuentas del mercado monetario

Pros explicados

• Tasas de interés altas : las tasas de interés tienden a ser más altas que las de las cuentas de ahorro, lo que permite que su dinero trabaje más para usted.
• Emisión de cheques : muchas cuentas del mercado monetario permiten a los clientes emitir cheques para girar sobre sus depósitos cuando no se acepta una tarjeta de débito.
• Tarjetas de débito : la tarjeta de débito que viene con muchas de estas cuentas le permite realizar compras poco frecuentes con plástico aún más cómodamente.
• Seguro de depósito : el seguro de la FDIC o la NCUA le brinda la tranquilidad de que no perderá su dinero incluso si un banco se retira.

Desventajas explicadas

• Requisitos de saldo mínimo alto : a menudo tendrá que mantener un saldo de cuenta más alto que el que tendría con una cuenta de ahorros, que es posible que no pueda pagar o que le impida cubrir otros gastos.
• Tarifas mensuales : si no puede cumplir con el requisito de saldo mínimo, pagará tarifas que pueden afectar sus depósitos.
• Límites de retiro : el límite en la cantidad de retiros mensuales que tradicionalmente puede hacer desde estas cuentas las hace poco prácticas para el gasto diario.