La subrogación es un derecho legal otorgado a las aseguradoras. les permite solicitar el reembolso de las pérdidas que han pagado demandando a las partes que causaron las pérdidas.
la aseguradora se mete en los zapatos del asegurado
El derecho de subrogación del asegurador le permite “ponerse en el lugar del asegurado”. El siguiente ejemplo demuestra cómo funciona.
Jill recientemente compró una nueva camioneta refrigerada para usar en su negocio floral. ella ha asegurado el vehículo bajo una póliza de auto comercial que incluye coberturas integrales y de colisión. Cuando llega a la tienda una mañana, Jill descubre que el vehículo ha sido gravemente dañado por un conductor que se dio a la fuga. ella informa la pérdida a su aseguradora comercial de automóviles. la aseguradora declara a la camioneta una pérdida total y paga a jill $ 50,000.
La aseguradora luego obtiene imágenes de video que identifican a Ted como el conductor que dañó la camioneta de Jill. la aseguradora demanda $ 50,000, el monto que pagó jill por la pérdida. Si Jill no tuviera un seguro contra daños físicos, tendría derecho a demandar por el daño que él causó en su camioneta. Como la compañía de seguros de Jill la ha compensado por la pérdida, su derecho a demandar al conductor se transfiere a su aseguradora. la aseguradora “se pone en el lugar de Jill”, lo que significa que obtiene todos los derechos que tiene Jill para demandar al conductor.
cláusulas de subrogación típicas
La mayoría de las pólizas de seguros comerciales contienen una cláusula que describe los derechos de subrogación de la aseguradora. En las políticas iso, la cláusula de subrogación generalmente aparece en las condiciones de la política bajo el título de transferencia de derechos de recuperación contra otros a nosotros. Las cláusulas de subrogación varían, pero todas tienen el mismo propósito general. Permiten al asegurador recuperar el pago de la pérdida de la parte que causó la pérdida.
1. políticas de propiedad comercial
muchas políticas de propiedad comercial contienen una cláusula de subrogación como la que se muestra a continuación:
Si cualquier persona u organización a la que le paguemos en virtud de esta parte de la cobertura tiene derecho a recuperar los daños de otra, esos derechos se nos transfieren en la medida de nuestro pago.
El siguiente ejemplo demuestra cómo se aplica esta cláusula:
Jennifer posee un pequeño edificio comercial que utiliza para operar un negocio de aseo de mascotas. ella ha asegurado el edificio bajo una política de propiedad comercial. Un día, Jennifer está ocupada con un cliente peludo cuando una pared de su edificio estalla de repente en llamas. el departamento de bomberos llega y apaga el fuego. El edificio de Jennifer sufre daños significativos, por lo que presenta un reclamo ante su aseguradora de propiedad.
El incendio fue causado por una explosión de caldera en el edificio de al lado. la caldera explotó porque el propietario del edificio (proyecto de ley) no pudo mantenerla adecuadamente. La aseguradora de Jennifer le paga por el daño del incendio y luego demanda a Bill por el monto que le pagó a Jennifer. Debido a que la aseguradora ha indemnizado (reembolsado) a Jennifer por la pérdida, asume su derecho a demandar a Bill, pero solo por el monto que pagó a Jennifer.
2. políticas de responsabilidad comercial
La mayoría de las políticas de responsabilidad empresarial contienen la misma cláusula de subrogación que se encuentra en la política de responsabilidad general iso estándar. establece que si el asegurado tiene derecho a recuperar todo o parte de cualquier pago que la aseguradora haya realizado bajo la póliza, esos derechos se transfieren a la aseguradora. El siguiente ejemplo demuestra cómo se aplica esta cláusula.
Rhonda posee un restaurante popular que ofrece asientos al aire libre. Rhonda recientemente actualizó el área exterior agregando plantas y una pared de ladrillo decorativa. Un día, varios clientes comen al aire libre cuando la pared se derrumba repentinamente. Un cliente se lesiona por la caída de ladrillos y demanda al negocio de Rhonda por lesiones corporales. La aseguradora de responsabilidad de Rhonda paga el reclamo y luego demanda al contratista para recuperar el pago de la pérdida. La aseguradora afirma que el contratista construyó el muro de manera inadecuada y que su negligencia causó lesiones al cliente.Debido a que la aseguradora ha pagado el reclamo en nombre de Rhonda, asume su derecho a demandar al contratista negligente.
3. políticas comerciales de automóviles
La política estándar de automóviles comerciales contiene una cláusula de subrogación similar a la que se encuentra en la política de propiedad iso. establece que si la aseguradora paga una reclamación de responsabilidad civil o daños físicos, y alguien que no sea el asegurado es responsable de la lesión o daño, la aseguradora puede demandar a esa parte para recuperar el monto del pago de su reclamación.
4. políticas de compensación laboral
La política estándar de compensación laboral de ncci contiene dos cláusulas de subrogación, ambas con derecho a recuperación de otras.
la primera cláusula aparece en la primera parte, compensación de trabajadores. le da al asegurador sus derechos y los derechos de su empleado lesionado para recuperar los pagos que el asegurador ha hecho de cualquier persona responsable de la lesión de un trabajador. por ejemplo, suponga que su empresa ha comprado una política de compensación de trabajadores. Uno de sus empleados se lesiona en un accidente automovilístico causado por la negligencia de otro conductor. su aseguradora proporciona beneficios de compensación para trabajadores al trabajador y luego demanda al conductor negligente por el costo de esos beneficios.
En algunos estados, el trabajador lesionado podría cobrar beneficios de compensación para trabajadores y luego demandar al conductor negligente por daños. sin embargo, la mayoría de los estados prohíben que los trabajadores “se doblen” (reciben una recuperación duplicada por la misma lesión). En estos estados, un trabajador que cobra daños de la parte negligente debe reembolsar a la aseguradora por el valor de los beneficios que recibió. Una vez que el trabajador ha compensado al asegurador, se le puede permitir retener los daños que queden.
una segunda cláusula de subrogación aparece en la segunda parte, cobertura de responsabilidad del empleador. le da al asegurador el derecho de buscar la recuperación de cualquier persona responsable por una lesión por la cual el asegurador ha pagado daños bajo la póliza. es decir, si la aseguradora ha pagado daños como resultado de una lesión a un empleado, puede demandar para recuperar su pago de la parte que causó la lesión.
preservar los derechos de la aseguradora
Una vez que una aseguradora ha pagado un reclamo, asume sus derechos contra la parte negligente. Si ha renunciado a sus derechos, no tiene ninguno que transferir a la aseguradora. Por esta razón, prácticamente todas las cláusulas de subrogación incluyen lenguaje que le exige proteger el derecho de la aseguradora a demandar a la parte negligente. La mayoría de las cláusulas le prohíben renunciar (renunciar) a su derecho de demandar a la parte responsable después de que haya ocurrido una pérdida .
Por ejemplo, en el escenario del restaurante descrito anteriormente, suponga que Rhonda contrató a su hermano, un contratista de albañilería, para construir la pared de ladrillos. cuando la pared se derrumba. Rhonda le promete que no lo demandará por el daño. Rhonda ha violado la cláusula de subrogación en su política de responsabilidad.
exenciones previas a la pérdida permitidas
Muchas políticas de propiedad comercial le permiten renunciar a sus derechos de subrogación antes de que ocurra una pérdida . La mayoría de las políticas de responsabilidad no prohíben las exenciones previas a la pérdida, por lo que generalmente se permiten tales exenciones. Esto significa que puede firmar un contrato en el que promete no demandar a alguien por una pérdida si aún no se ha producido ninguna pérdida. Las exenciones de subrogación se encuentran en muchos tipos de contratos comerciales.
La sección de condiciones de la política estándar de propiedad comercial contiene una excepción a la regla de exención posterior a la pérdida. le permite renunciar a sus derechos de subrogación después de una pérdida si la renuncia se hace a favor de uno de los siguientes:
- otro asegurado bajo la póliza
- un inquilino tuyo
- una compañía que posee o controla su compañía
- una empresa que posee o controla
