¿Qué es la resolución de errores?
La resolución de errores es un procedimiento que permite a los consumidores disputar errores contables o transacciones no autorizadas relacionadas con sus cuentas bancarias. El proceso de resolución de errores está codificado en la Regulación E, la implementación de la Reserva Federal de la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) de 1978.
Conclusiones clave
- La resolución de errores es el proceso formal que siguen los bancos en respuesta a los errores informados por los clientes.
- Los bancos están obligados a investigar el error dentro de un período de tiempo limitado y es posible que también tengan que reembolsar al cliente los fondos afectados mientras se lleva a cabo la investigación.
- Mientras tanto, los clientes deben notificar al banco de inmediato cuando haya ocurrido un error, al mismo tiempo que brindan información de respaldo para ayudar al banco a investigar el error.
Comprensión de la resolución de errores
La Regulación E requiere que las instituciones financieras investiguen todas las quejas y vuelvan a acreditar todos los fondos debitados por error. La institución financiera suele tener entre 10 y 45 días para investigar las denuncias. Las regulaciones federales limitan la responsabilidad de la cuenta de los consumidores a $ 50 si se notifica al banco del error, pero puede llegar hasta $ 500 en caso contrario.
Existen muchos tipos de errores que pueden activar los requisitos de la Regulación E. Estos incluyen transferencias electrónicas de fondos (EFT) incorrectas hacia o desde la cuenta de un cliente; retiros no autorizados, ya sea de forma electrónica o mediante un cajero automático (ATM); retiros inexactos de un cajero automático, como cuando el cajero automático dispensa menos fondos de los solicitados por el cliente; estados de cuenta inexactos o incompletos; y errores en la contabilidad o los cálculos del banco.
Cuando los clientes desean iniciar el proceso de resolución de errores, deben emitir un aviso de error al banco, que incluye su nombre y número de cuenta, así como cualquier información adicional sobre el error que puedan proporcionar. El cliente debe identificar la naturaleza del error, la fecha en la que ocurrió y la cantidad de dinero afectada. Los clientes disponen de 60 días para realizar dichas reclamaciones, a contar desde el primer día en que apareció el error en los extractos bancarios del cliente.
Ejemplo del mundo real de resolución de errores
Generalmente, los bancos tienen 10 días para completar su investigación del error una vez que el cliente ha dado la notificación adecuada. Aunque algunos bancos pueden exigir a los clientes que den un aviso adicional por escrito, incluso si ya han notificado el error verbalmente, el límite de tiempo de 10 días comienza una vez que se da el aviso verbal.
En determinadas circunstancias, los bancos pueden ampliar el plazo de investigación a 45 días. Sin embargo, esto solo está permitido en situaciones en las que el banco ya ha aprobado provisionalmente un reembolso al cliente que remedia los efectos del error. Además, para beneficiarse de una prórroga, el banco tendría que haber notificado al cliente que se ha concedido dicho reembolso, y los fondos reembolsados deberían estar disponibles para el cliente durante el período en el que se lleva a cabo la investigación.
Sin embargo, si el error en cuestión estaba relacionado con una EFT de otro estado, una transacción con tarjeta de débito en un terminal de punto de venta (POS) o una cuenta que se abrió dentro de los 30 días posteriores al error informado, entonces el banco puede tardar hasta 90 días en completar su investigación. No obstante, el banco tendría que cumplir con todas las condiciones anteriores para poder beneficiarse de este plazo ampliado.