La anualización es el proceso de establecer un flujo de pagos de ingresos de una anualidad. Convierte sus ahorros de activos que, con suerte, crecen (ya sea haciendo nuevas adiciones a la cuenta o dejando que las ganancias se acumulen) en algo que proporcione ingresos.
Pero la anualización es diferente de simplemente hacer un retiro: cuando realiza una anualidad, establece un plan de pago sistemático que puede incluir garantías de ingresos de por vida. La decisión suele ser irrevocable; puede ser difícil o imposible revertir este proceso.
Si su anualidad es una anualidad inmediata, esencialmente la anualiza desde el principio.
Ejemplo: suponga que es una mujer de 65 años y tiene $ 100,000 de ahorro. Si compra una anualidad y la anualiza, la compañía de seguros podría pagarle $ 443 por mes (o $ 5,316 por año) por el resto de su vida, lo que equivale a una tasa de retiro inicial del 5.3%. Pero su número puede ser diferente, dependiendo de algunas de las opciones que se describen a continuación.
¿Qué sucede cuando anualiza?
Cuando realiza una anualidad, le dice a la compañía de seguros que comience a pagarle, a menudo presentando un acuerdo. Durante ese proceso, usted decide exactamente cómo le gustaría estructurar los pagos. Por ejemplo, es posible que tenga la opción de elegir entre varios programas y debe leer sus contratos de anualidad con atención para decidir cuál es la mejor opción para usted.
Pagos de por vida
La opción más sencilla para la anualización es un pago directo de por vida. Con esta opción, la compañía de seguros continúa haciendo pagos mientras usted viva (técnicamente duran hasta que el beneficiario fallece; el beneficiario puede ser la misma persona que el propietario de la anualidad, pero no siempre es así). Eso podría suceder un año después de la anualización o muchos años después.
Por lo general, cuanto más viva el beneficiario, mejor funcionará esta opción. Si el beneficiario muere poco después de la anualización, no hay reembolso de su capital bajo una opción de pago básico de por vida.
Vida con período cierto
Para protegerse contra el riesgo de perder todo su dinero cuando alguien muere poco después de comenzar una opción de pago de por vida, puede agregar un “período determinado”. Con esta opción, la compañía de seguros realiza pagos durante la vida del beneficiario o el período que usted elija, el que sea más largo.
Por ejemplo, puede utilizar un período de 10 años determinado. En ese caso, los pagos continúan durante al menos 10 años, independientemente de cuándo fallezca el beneficiario. Además, los pagos continuarán mientras el beneficiario esté vivo, incluso si eso es mucho más de 10 años. Debido a que está reduciendo su riesgo de pérdida financiera debido a una muerte prematura, sus pagos mensuales (o anuales) deben ser menores si usa un período determinado (en comparación con un pago directo de por vida).
Conjunto y último superviviente
Algunos propietarios de anualidades quieren generar ingresos no solo para ellos, sino también para otra persona (como un cónyuge). Una opción de pago conjunto y para el último sobreviviente proporcionará ingresos siempre que alguna de las personas que elija permanezca con vida. Nuevamente, esto da como resultado un pago menor que un pago único de por vida porque, con dos personas, existe una mayor probabilidad de que una de ellas viva durante muchos años.
Periodo cierto
No necesariamente tiene que usar la vida de alguien cuando realiza la anualización. Si simplemente desea obtener ingresos durante un cierto número de años (hasta que sus beneficios de Seguro Social o de pensión entren en vigor, por ejemplo), puede indicarle a la compañía de seguros que le pague por un número determinado de años. Por supuesto, un período más corto da como resultado pagos mayores.
Otras opciones
Diferentes aseguradoras ofrecen diferentes opciones. Hable con su agente o un representante de servicio al cliente de su compañía de seguros para conocer otras opciones.
¿Qué opción es la mejor?
La elección correcta depende de lo que intente lograr. Por ejemplo, si solo se está cuidando a sí mismo (y no hay dependientes que dependan de los activos de su anualidad), la anualización con una única opción de pago vitalicio debería proporcionar el pago más grande. Sin embargo, siempre debe considerar lo que sucederá si usted (o el beneficiario, si es alguien más) muere. ¿Cómo afectará eso a otros financieramente? ¿Quiere que los beneficiarios reciban algo de la anualidad después de su muerte?
Anualizar es típicamente una decisión permanente. Una vez que toma una decisión, es difícil o imposible volver atrás. La compañía de seguros toma medidas para administrar su riesgo y mantener su parte del trato, y es difícil deshacer las complejas transacciones que lo hacen posible.
Elegir Annuitize
Recuerde que la anualización es solo una opción. La mayoría de los titulares de anualidades ni siquiera ejercen esa opción. En cambio, las personas tienden a usar las anualidades para la acumulación y luego mueven su dinero a otra parte (posiblemente cobrando, transfiriéndolo a otra cuenta o simplemente retirando una suma global cuando surge la necesidad).
La razón principal para realizar la anualización es obtener una garantía de la compañía de seguros (no hay garantía del gobierno) de pagos durante un período determinado.
Esta información es de naturaleza general y está escrita sin conocimiento de sus circunstancias u objetivos individuales. Esta información no puede considerarse asesoramiento financiero. Hable con su aseguradora para comprender los detalles de su contrato, ya que los términos pueden variar y las reglas cambian con el tiempo. Hable con un planificador financiero local y un agente de seguros debidamente autorizado en su estado para analizar su situación financiera personal en detalle antes de tomar cualquier decisión.
