Imagine que acaba de aterrizar en una ciudad desconocida y ahora tiene que conducir un coche de alquiler hasta su hotel. ¿Quieres un coche con navegación gps o prefieres volar? En serio, ¿qué tan difícil puede ser encontrar el camino por Hong Kong? un cálculo del patrimonio neto es como gps para sus ahorros de jubilación. te dice dónde estás ahora y hacia dónde debes ir para llegar a tu destino.
conclusiones clave
- calcular el patrimonio neto implica sumar todos sus activos y restar sus deudas.
- no existe una regla estricta para determinar su patrimonio neto “correcto”, pero debe saber si se dirige en la dirección correcta, hacia un futuro cómodo.
- Si no es así, es hora de reducir sus gastos, reducir su deuda o ambos.
a continuación, puede determinar su patrimonio neto actual. luego, descubra cómo puede usar este cálculo para mantener sus planes de jubilación en la dirección correcta.
Cómo calcular tu patrimonio neto
El patrimonio neto es simplemente el valor total en dólares de todos los activos menos todos los pasivos. Es un punto de referencia para medir la salud financiera que se aplica tanto a las empresas como a las personas. La fórmula es simple:
valor neto = activos – pasivos
eso es solo dos columnas de números, y esto es lo que entra en cada columna.
- activos: tiene activos líquidos y activos no líquidos. Los activos líquidos son inversiones o posesiones que pueden convertirse en efectivo relativamente rápido con poca o ninguna pérdida de valor. las cuentas bancarias, los certificados de depósito, las acciones, los bonos, los fondos mutuos y las inversiones similares entran en esta categoría. Los activos ilíquidos son inversiones o posesiones que son difíciles de convertir en efectivo rápidamente. Si es dueño de su propia casa, es un activo ilíquido, al igual que cualquier otra propiedad inmobiliaria, el saldo de un plan de ahorro para la jubilación y las asociaciones en empresas. no son fáciles de convertir en efectivo. La mayoría de los bienes personales, como muebles, vehículos y ropa, deben quedar fuera. pueden haber costado mucho adquirir, pero es probable que valgan poco en una reventa. arte de calidad de inversión o coleccionables pueden considerarse activos.
- determinación de responsabilidades: el otro lado del libro mayor enumera sus deudas. saldos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas de viviendas , deudas estudiantiles pendientes y préstamos comerciales, todos entran en esta categoría. cualquier préstamo personal también cuenta.
suma todos tus activos, resta el total de tus pasivos y obtendrás tu patrimonio neto actual.
¿Cuál es tu posición?
es posible que le interese comparar su patrimonio neto con las cifras en el cuadro a continuación del patrimonio neto medio y medio de todos los estadounidenses por grupo de edad, compilado a partir de una encuesta de la reserva federal. la mediana es el número del medio. la mitad tiene menos patrimonio neto y la otra mitad tiene un patrimonio neto mayor. El número medio es el patrimonio neto medio.
No le dé demasiada importancia a su patrimonio neto total en comparación con estos números. Se trata de datos nacionales sin desglose demográfico. Por ejemplo, vivir en el noreste frente al sur casi duplica el patrimonio neto. Las personas en el noreste generalmente ganan más y pagan más para mantener aproximadamente el mismo nivel de vida.
edad del jefe de hogar | mediana | media |
18-24 | $ 4,395 | $ 93,983 |
25-29 | $ 8,972 | $ 39,566 |
30-34 | $ 29,125 | $ 95,236 |
35-39 | $ 40,667 | $ 257,582 |
40-44 | $ 87,843 | $ 316,661 |
45-49 | $ 105,717 | $ 599,194 |
50-54 | $ 137,867 | $ 838,703 |
55-59 | $ 168,044 | $ 1,150,037 |
60-64 | $ 224,775 | $ 1,180,378 |
65-69 | $ 209,575 | $ 1,056,484 |
70-74 | $ 233,614 | $ 1,062,428 |
75-79 | $ 242,700 | $ 1,097,415 |
80+ | $ 270,904 | $ 1,039,818 |
Además, tenga en cuenta las grandes diferencias en el patrimonio neto medio y medio en cada categoría de edad. recuerda que el número medio es el número promedio. relativamente pocas personas muy ricas pueden sesgar el promedio. Esa puede ser la razón por la cual el patrimonio neto promedio de los estadounidenses de entre 18 y 24 años supera los $ 90,000. al menos en este grupo de edad, la mediana de $ 4,395 puede reflejar con mayor precisión el patrimonio neto de los jóvenes estadounidenses.
el numero ideal
¿Cuánto deberías valer? Cada persona tiene un estilo de vida único y expectativas individuales, por lo que no hay un número universal para todos. Dicho esto, Thomas Stanley y William Danko, autores del millonario de al lado, han ofrecido esta fórmula como regla general:
patrimonio neto =1 0edad × utilidad antes de impuestos
su ingreso antes de impuestos multiplicado por su edad, luego dividido entre 10, equivale a sus activos netos.
Al utilizar esta fórmula con un salario básico de $ 25,000, obtenemos los siguientes resultados:
años | ingresos | valor neto |
20 | $ 25,000 | $ 50,000 |
25 | $ 25,000 | $ 62,500 |
30 | $ 25,000 | $ 75,000 |
50 | $ 25,000 | $ 125,000 |
60 60 | $ 25,000 | $ 150,000 |
los números en los rangos de mediana edad parecen factibles, pero la fórmula no funciona para las personas que recién comienzan en la vida. pocos jóvenes de 20 años han acumulado $ 50,000.
Por otra parte, la mayoría de los profesionales, si todo va bien, ven un aumento constante en el salario a lo largo de los años. a continuación, se utiliza la misma fórmula pero se ingresan niveles de ingresos más altos para los rangos de edad superiores. Los resultados son dramáticamente diferentes:
años | ingresos | valor neto |
20 | $ 25,000 | $ 50,000 |
25 | $ 35,000 | $ 87,500 |
30 | $ 50,000 | $ 150,000 |
50 | $ 55,000 | $ 275,000 |
60 60 | $ 75,000 | $ 450,000 |
las estimaciones del patrimonio neto aún no son realistas para los trabajadores muy jóvenes, y no son excelentes para las personas que se acercan a sus años de jubilación. aún así, los números pueden proporcionar un punto de referencia para su consideración. Si lo está haciendo mejor que el punto de referencia, al menos se está moviendo en la dirección correcta.
Una fórmula sugiere que su patrimonio neto a los 70 años debería ser 20 veces su gasto anual.
Curiosamente, en el escenario en el que los ingresos aumentan con la edad, la estimación del patrimonio neto arroja resultados similares a los generados por una fórmula ideada por David John Marotta, un asesor financiero ampliamente citado.
Marotta recomienda seguir un plan de ahorro que generará un patrimonio neto que es 20 veces el gasto anual a la edad de 72 años. Según este plan, cuanto más viejo sea, más ahorrará. Como la mayoría de las personas ganan más a medida que envejecen, eso no es poco realista.
años | ingresos | ahorros vs. gasto anual | gasto anual | valor neto* |
30 | $ 25,000 | 1x | $ 15,000 | $ 15,000 |
35 | $ 35,000 | 2x | $ 20,000 | $ 40,000 |
42 | $ 50,000 | 4x | $ 35,000 | $ 140,000 |
51 | $ 55,000 | 8x | $ 40,000 | $ 320,000 |
66 | $ 75,000 | 16x | $ 50,000 | $ 800,000 |
* patrimonio neto = cantidad de ahorro x gasto anual
construcción de patrimonio neto
Las fórmulas y los promedios pueden proporcionar cierta información sobre el tema del patrimonio neto, pero las verdades absolutas son más difíciles de alcanzar. en el nivel más básico, un patrimonio neto positivo es mejor que un patrimonio neto negativo, y un patrimonio neto más alto es mejor que un patrimonio neto más bajo.
Si su patrimonio neto es negativo, trate de llevarlo a un número positivo. Estás gastando más de lo que ganas. reducir sus gastos es el primer paso para cambiar la situación. pagar deudas es el siguiente.
incluso si su patrimonio neto es bajo, puede esforzarse por construir su patrimonio neto mediante el ahorro y la inversión, poco a poco. enfóquese en maximizar la cantidad que ahorra y minimizar la cantidad que gasta.
Si su patrimonio neto es alto, siga aprovechando el impulso. está trabajando para lograr una mejora real en el estilo de vida: suficiente dinero para vivir bien durante sus años de jubilación.