¿Qué es una calificación crediticia bancaria?


Las calificaciones crediticias bancarias son estimaciones de la probabilidad de que un banco incurra en incumplimiento o cierre.
Estas calificaciones son otorgadas por agencias como Moody’s Investors Services. Los consumidores deben evitar los bancos con calificaciones de “basura”.


Obtenga más información sobre cómo funcionan las calificaciones crediticias bancarias y qué pueden afectar.

¿Qué es una calificación crediticia bancaria?


Como consumidor, su calificación crediticia personal puede afectar la tasa de interés que obtiene por los préstamos, ya sea que obtenga o no un trabajo y si puede calificar para comprar una casa.
De manera similar, los bancos tienen calificaciones crediticias basadas en una estimación de la probabilidad de que el banco no pague sus deudas y cierre el negocio.


Las calificaciones crediticias bancarias proporcionan:

  • Un vocabulario común para que lo utilicen consumidores, inversores, agencias gubernamentales e instituciones financieras
  • Información de terceros sobre la confiabilidad y el nivel de riesgo de las instituciones financieras


Agencias como Fitch Ratings, Moody’s Investors Service y Standard & Poor’s emiten calificaciones crediticias para bancos (junto con otras instituciones financieras e inversiones).
Estas calificaciones se dan normalmente en forma de letras, siendo una calificación AA o AAA mejor que una calificación BB o BBB, y así sucesivamente.


Una calificación AAA o AA no garantiza que un banco no incurra en incumplimiento, solo significa que estas agencias no consideran probable un incumplimiento.


Existe otra calificación denominada calificación sin grado de inversión, también conocida como calificación “basura”, que se aplica a los bancos que tienen problemas.

Cómo funciona una calificación crediticia bancaria


Las tres compañías de calificación crediticia global (Moody’s, Fitch Ratings y S&P Global Ratings) califican a los bancos y otras instituciones financieras de acuerdo con su calidad, confiabilidad y su riesgo de incumplimiento de las obligaciones.
Las escalas que utilizan son ligeramente diferentes pero generalmente equivalentes.

Calificaciones por agencia
Moody’sFitchS&PSentido
AaaAAAAAAMáxima calidad, menor riesgo
Automóvil club británicoAutomóvil club británicoAutomóvil club británicoAlta calidad, bajo riesgo
UNUNUNCalidad media-alta, riesgo bajo
BalidoBBBBBBCalidad media, riesgo moderado
Licenciado en Letrascama y desayunocama y desayunoCalidad especulativa, riesgo sustancial
segundosegundosegundoCalidad especulativa, alto riesgo
CaaCCCCCCMala calidad, riesgo muy alto
CaliforniaCCCCEn o casi por defecto, posibilidad de recuperación
 CCEn caso de incumplimiento, baja probabilidad de recuperación, aún puede estar pagando obligaciones
CrereHa incumplido sus obligaciones, es probable que continúe haciéndolo


Fitch Ratings también incluye una designación “RD”, que significa incumplimiento restringido, entre C y D. Esto indica que la institución ha incumplido con algunas obligaciones financieras, pero no ha entrado en quiebra ni ha dejado de operar.



Estas calificaciones pueden recibir modificadores para mostrar mayores grados de matiz entre ellas.
Las calificaciones de Moody’s pueden agregar 1, 2 o 3 a la calificación de letras. Standard & Poor puede agregar + o -. Por ejemplo, un AA + es igual a un Aa1 y está en el extremo superior de la categoría AA o Aa. Un AA- es igual a un Aa3 y está en el extremo inferior de la categoría AA o Aa.
 


Las calificaciones crediticias no se dan una vez;
se reevalúan y reasignan, en ocasiones a niveles muy diferentes, según la situación financiera actual y el nivel de riesgo de la institución financiera.


Las calificaciones crediticias pueden afectar a los clientes de manera diferente según el tipo de negocio que realicen con el banco.
Por ejemplo, si la solvencia de un banco entra en territorio basura o incluso cae por un tiempo, es posible que las personas que tienen grandes préstamos indefinidos se vean afectadas. Estos incluyen líneas comerciales de crédito y préstamos con garantía hipotecaria.


Esto se debe a que cuando un banco tiene problemas, necesita mejorar su liquidez preservando el capital y, por lo tanto, es posible que tenga que retirar sus líneas de crédito, por lo que puede perder el poder de endeudamiento.
A veces, los bancos en problemas también comenzarán a cerrar sucursales y despedir empleados.


Esto no afectará la seguridad de sus depósitos, pero puede resultar en problemas en su relación con su banco si cierran su sucursal local.


Sin embargo, los bancos con calificaciones de alto nivel no solo confían más en los clientes.
Las agencias gubernamentales, las empresas locales y las corporaciones internacionales confían más en ellos.

Las calificaciones crediticias bancarias no reflejan la probabilidad de fraude bancario. Su banco aún podría ser vulnerable a una violación de seguridad, incluso si tiene una calificación crediticia sólida, dependiendo de las medidas de seguridad que tenga implementadas para las cuentas y la información del cliente.

¿Cuánto deberían preocuparse los consumidores por las calificaciones crediticias bancarias?


Las calificaciones crediticias bancarias son una herramienta que los consumidores e inversores pueden usar para juzgar a las instituciones financieras, pero no son medidas absolutas de la confiabilidad de una institución financiera.


Los cambios económicos impredecibles o las malas prácticas comerciales pueden provocar que incluso un banco con calificaciones altas entre en mora,
 y una calificación más baja no garantiza que un banco experimente dificultades financieras.


La calificación bancaria a la que los consumidores siempre deben prestar atención es una calificación basura.
Por lo general, esto significa que un banco se encuentra en un gran apuro y es probable que usted esté más seguro trabajando con otra institución financiera.


De lo contrario, si su banco está asegurado por la FDIC, probablemente no tenga que preocuparse por su calificación crediticia.
La FDIC, o Federal Deposit Insurance Corporation, asegura cada cuenta de depósito bancaria hasta $ 250,000 por depositante, por cuenta.


Existe un seguro similar para las cuentas de las cooperativas de ahorro y crédito llamado NCUSIF, o National Credit Union Share Insurance Fund.
Si tiene más de $ 250,000 en depósito, la forma más fácil de protegerse es dividiendo el dinero entre diferentes instituciones para llegar por debajo del umbral de $ 250,000.


Siempre que su dinero esté asegurado por la FDIC, si su banco se hunde, estará protegido.
La mayoría de los consumidores tienen cuentas 100% garantizadas por el seguro de la FDIC y, por lo tanto, no necesitan preocuparse mucho por las calificaciones crediticias bancarias, si es que lo hacen.


Conclusiones clave

  • Las calificaciones crediticias bancarias son estimaciones de la probabilidad de que un banco incurra en incumplimiento o cierre.
  • Estos grados son otorgados por Moody’s Investors Services, Fitch Ratings y S&P Global Ratings, tres agencias de terceros.
  • Siempre que sus cuentas estén aseguradas por la FDIC, es probable que no corra ningún riesgo, incluso si su banco tiene un riesgo crediticio más bajo.
  • Sin embargo, los consumidores deben evitar los bancos con calificaciones “basura”.