Un plan de salud con deducible alto (HDHP) tiene primas mensuales más bajas y un deducible más alto que otros planes de seguro de salud. Para 2020, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) define un HDHP como uno con un deducible de $ 1,400 o más para una persona o $ 2,800 o más para una familia.
Conozca los atributos de un HDHP y sus posibles ventajas y desventajas en comparación con otras opciones de seguro médico.
¿Qué es un plan de salud con deducible alto?
Un HDHP puede ser un tipo de seguro médico más asequible en términos de primas mensuales. Pero como sugiere el nombre, los deducibles son más altos que los de un plan tradicional, y deberá pagar su deducible anual sustancial antes de que su proveedor de seguros comience a pagar cualquiera de sus gastos médicos.
Un HDHP patrocinado por el empleador puede combinarse con una cuenta de ahorros para la salud (HSA) o un acuerdo de reembolso de salud (HRA). Los trabajadores pueden apartar ingresos antes de impuestos en una HSA para destinar dinero a su deducible o para pagar los gastos de salud a medida que ocurren. Sin embargo, los fondos de la HSA normalmente no se pueden utilizar para pagar las primas del seguro médico. Los empleadores también pueden contribuir a la HSA de un empleado.
Solo los trabajadores con un HDHP pueden participar en una HSA.
Una HRA es financiada por un empleador para permitir que los trabajadores se reembolsen, con dinero libre de impuestos, los gastos médicos en los que hayan incurrido. Para participar en una HRA, es posible que se requiera que un empleado, y posiblemente sus familiares, esté inscrito en un plan de seguro médico. En algunos casos, los fondos de la HRA pueden usarse para pagar las primas del seguro médico.
- Acrónimo: HDHP
El dinero en una HSA o HRA se puede transferir y usar en un año posterior.
¿Cómo funciona un HDHP?
Los deducibles para un HDHP a menudo son más altos que los mínimos de $ 1,400 (individual) y $ 2,800 (familiar). Pueden ser tan altos como los costos máximos de bolsillo (OOP), que son $ 6,900 para una persona y $ 13,800 para una familia en 2020. Además de los deducibles, los costos máximos de OOP incluyen copagos y coseguro, pero excluyen las primas y costos no cubiertos por su HDHP, incluidos los gastos fuera de la red.
Todos los planes comprados a través de un mercado de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) y la mayoría de los planes comprados a través de otros medios deben cubrir ciertos servicios preventivos en un proveedor dentro de la red, independientemente de cuánto de su deducible haya pagado. CuidadoDeSalud.gov proporciona listas de los servicios preventivos cubiertos para adultos de ambos sexos y específicamente para mujeres y niños.
Además, el IRS ha ofrecido orientación sobre los tipos de servicios preventivos que los HDHP pueden ofrecer, pero no están obligados a ofrecer, sin que el paciente alcance el deducible o con un deducible menor que el mínimo anual. La lista inicial de servicios preventivos se publicó en 2004 y se agregaron servicios adicionales en 2019.
Pros y contras de un HDHP
Si está sano, no visita al médico con frecuencia y no tiene una familia numerosa, un HDHP puede ser el tipo de plan de seguro médico más económico para usted. Si no tiene una afección médica existente, es posible que no tenga que pagar demasiadas facturas médicas durante un año determinado y es posible que encuentre que un HDHP funciona para usted.
Un HDHP también puede ser adecuado para usted si tiene muchos ahorros líquidos. No siempre es posible, pero si elige comprar un HDHP (y con algunos empleadores, esta puede ser su única opción), idealmente debería tener suficiente efectivo disponible para cubrir su deducible y otros costos OOP.
La desventaja obvia de un HDHP es que usted es responsable de pagar su deducible alto y al mismo tiempo pagar sus primas mensuales, que, aunque probablemente sean más bajas que las de los planes de seguro tradicionales, pueden no ser fácilmente asequibles.
En un mercado de seguros médicos de la ACA, los planes bronce suelen tener los deducibles más altos y las primas más bajas. La prima mensual promedio de menor costo y nivel bronce para una persona de 40 años es de $ 331 en 2020.
Algunas personas con un HDHP posponen o renuncian al tratamiento médico necesario porque no tienen el dinero para pagarlo y no han pagado su deducible. En una encuesta realizada por la Kaiser Family Foundation que se informó en junio de 2019, la mitad de los adultos dijeron que ellos o un miembro de la familia se habían retrasado o no habían recibido atención médica (incluida la atención dental) porque no podían pagar el gasto.
Si tiene una afección médica crónica y necesita visitar médicos con frecuencia, es posible que un HDHP no sea la mejor opción para usted.
Conclusiones clave
- Un plan de salud con deducible alto tiene primas mensuales más bajas y un deducible más alto que otros planes.
- Para 2020, el IRS define un HDHP como uno con un deducible de $ 1,400 o más para una persona o $ 2,800 o más para una familia.
- Una cuenta de ahorros para la salud o un arreglo de reembolso de salud pueden ayudarlo a cubrir los costos de la atención médica.
- El deducible para un HDHP puede ser tan alto como $ 6,900 para una persona y $ 13,800 para una familia en 2020.
