¿Qué es un Neobank?

Los neobancos son instituciones financieras solo en línea que son similares a los bancos. Las ofertas de un neobanco suelen ser limitadas en comparación con los bancos tradicionales, a veces no son más que una simple cuenta corriente y de ahorros. El modelo reducido a menudo permite que los clientes de neobancos disfruten de menos comisiones y tasas de interés superiores al promedio.

Conozca cómo funcionan los neobancos, qué ofrecen y si podrían ser adecuados para usted.

¿Qué es un Neobank?

Los neobancos son firmas de tecnología financiera que ofrecen servicios financieros solo por Internet y carecen de sucursales físicas. Los neobancos atraen a los consumidores conocedores de la tecnología a quienes no les importa administrar la mayor parte de su dinero a través de una aplicación móvil.

Los neobancos no integran nueva tecnología únicamente por ser vanguardistas. Al deshacerse de las sucursales físicas y mover todo en línea, los neobancos a menudo ahorran en los costos de la banca, lo que les permite reducir las tarifas y expandir los servicios a los no bancarizados.

Los neobancos no son idénticos en sus ofertas o estructura, pero generalmente se diferencian de las cooperativas de crédito y los bancos tradicionales (incluidos los bancos en línea) en que:

• No están autorizados por los reguladores estatales o federales como bancos
• Proporcionar un proceso optimizado diseñado principalmente para dispositivos móviles.
• Asóciese con bancos tradicionales para asegurar a nivel federal los depósitos de los clientes
• No extienda crédito (como sobregiros)

Cómo funcionan los neobancos

Desde la perspectiva de un cliente, un neobanco podría no ser más que una aplicación que usa para administrar su dinero y tomar decisiones. Para aquellos que se sienten cómodos con la tecnología, las cuentas neobank son fáciles de configurar rápidamente. A menudo puede establecer una relación con un neobanco y comenzar a utilizar sus servicios sin firmar ningún papeleo físico; simplemente regístrese para obtener una cuenta y descargue la aplicación.

Las ofertas de Neobanks son similares a las de los bancos tradicionales y las uniones de crédito, aunque más limitadas. Generalmente incluyen:

• 
  Cuentas corrientes y de ahorro
  
• Servicios de pago y transferencia de dinero
• Herramientas de educación financiera, incluida la ayuda para presupuestar

La mayoría de los neobancos ofrecen crédito limitado o nulo para limitar su riesgo, lo que les ayuda a mantener bajos los costos. Sin embargo, algunos neobancos ofrecen préstamos para personas y empresas a través de bancos asociados y uniones de crédito. Otros, como SoFi, eran prestamistas antes de ofrecer funciones de neobanco y, por lo tanto, pueden ofrecer tanto préstamos como cuentas de depósito.

Algunos neobancos son nuevas empresas que pasan por la molestia de convertirse en bancos autorizados, pero representan una minoría de neobancos. Es una empresa importante convertirse en un banco autorizado, por lo que muchos neobancos forman alianzas con bancos existentes, lo que les permite ofrecer seguros de la FDIC sobre el dinero que tiene con el servicio. Por ejemplo, Chime es un neobanco que se asocia con The Bancorp Bank y Stride Bank para asegurar los depósitos de los clientes.

Los grandes bancos han reconocido la demanda de productos neobancarios y han comenzado a implementar ofertas similares para competir. Estos productos están destinados a atraer a una base de consumidores móviles y conocedores de la tecnología, así como a poblaciones con servicios bancarios insuficientes. Bank of America, por ejemplo, ofrece un asistente financiero virtual impulsado por inteligencia artificial denominado “Erica” ​​en su aplicación móvil.

Pros y contras de los neobancos

Pros explicados

• Bajos costos: menos regulaciones y la ausencia de riesgo crediticio permite a los neobancos mantener bajos sus costos. Los productos suelen ser económicos y no tienen tarifas de mantenimiento mensuales.
• Conveniente: Neobanks le permite realizar la mayor parte (si no la totalidad) de sus operaciones bancarias a través de una aplicación de teléfono inteligente. Además de las tareas bancarias básicas, debería poder administrar sus finanzas y predecir la actividad en sus cuentas para evitar problemas.
• Tiempo de procesamiento rápido: estas instituciones expertas en tecnología permiten a los clientes configurar cuentas y procesar solicitudes rápidamente. Los neobancos que ofrecen préstamos pueden saltarse los rígidos y lentos procesos de solicitud de préstamos en favor de estrategias innovadoras para evaluar su crédito y acelerar el proceso. Por ejemplo, SoFi le permite precalificar para un préstamo y ver sus tasas de interés en minutos.

Desventajas explicadas

• Requiere comodidad con la tecnología: si no le gusta mantenerse al día con las tendencias tecnológicas, es posible que desee evitar la banca con instituciones de vanguardia como neobancos. No podrá aprovechar al máximo las ofertas si no se siente cómodo tocando y deslizando el dedo a través de aplicaciones nuevas. Algunas personas disfrutan explorando nuevas tecnologías, pero si no es así, es posible que los neobancos no sean adecuados para usted.
• Menos regulados que los bancos tradicionales: dado que los neobancos no se consideran bancos legalmente, es posible que no tenga ningún recurso legal o procesos bien definidos a seguir si hay un problema con una aplicación, servicios o proveedores de servicios externos no regulados. Puede haber confusión sobre quién será responsable de posibles fraudes y errores. Los clientes también están enganchados por asegurarse de que su neobanco ofrezca algún tipo de seguro de depósito, como a través de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF).
• Sin sucursales bancarias físicas: cada vez es más fácil hacer todo en línea, y los neobancos a menudo mantienen asociaciones con redes de cajeros automáticos, pero algunas personas quieren la posibilidad de visitar una sucursal y un banco en persona. Esto es especialmente cierto cuando se trata de transacciones complejas. Si bien muchos neobancos ofrecen sólidas herramientas de servicio al cliente, algunos clientes pueden preferir hacer preguntas en persona.