Un cargo de rescate es un cargo en el que se incurre cuando vende, cobra o cancela ciertos tipos de inversiones, pólizas de seguro o anualidades. Se impone durante un número preestablecido de años conocido como período de rendición. Una vez que finaliza el período de entrega, el cargo por entrega desaparece.
Conozca qué tipos de inversiones tienen cargos de rescate y cómo evitarlos.
¿Qué es un cargo por entrega?
Los cargos de rescate son tarifas que se imponen a las inversiones, anualidades y pólizas de seguro de vida. Se imponen por un número preestablecido de años para permitir que la empresa emisora recupere el costo de ofrecerle el producto. Si vende, cobra o cancela su inversión antes de tiempo, tendrá que pagar un cargo de rescate.
Una vez que finaliza el período de rescate, la empresa emisora ya no aplicará un cargo de rescate cuando cierre su inversión.
Las tarifas por cancelar un contrato financiero antes de tiempo son más comunes con:
Anualidades diferidas (como anualidades fijas, variables e indexadas)- Seguro de vida
- Fondos mutuos de clase B
El seguro de vida a término, que no tiene valor en efectivo, generalmente no está sujeto a cargos de rescate. Del mismo modo, las anualidades inmediatas, que están diseñadas para proporcionar ingresos inmediatos, no están sujetas a tarifas por retiros a corto plazo.
Nombres alternativos : cargos por ventas diferidos contingentes, una carga de back-end
¿Cómo funciona un cargo por rescate?
Los cargos por rescate se evalúan como tarifas cuando retira anticipadamente estas inversiones. Recibirá la cantidad que retire menos el cargo por rescate.
El período de entrega de estos productos suele ser de seis a ocho años. Después de ese punto, ya no tendrá que pagar un cargo de rescate. Algunas empresas pueden renunciar a los cargos de rescate si el interés que se ofrece en el contrato cae por debajo de cierto nivel.
Las empresas que venden productos financieros transfieren estos costos a los clientes por algunas razones:
- Compensación de costos operativos : las empresas recuperan sus costos administrativos, operativos y de ventas cobrando tarifas regulares, pero pierden estas tarifas si renuncia al producto demasiado rápido.
- Evite el uso a corto plazo : las inversiones y otros productos están diseñados para objetivos financieros a largo plazo, como la jubilación, en lugar de propósitos a corto plazo, como efectivo para gastos de emergencia.
- Maximice los rendimientos : las empresas quieren poder invertir su dinero a largo plazo para obtener mayores rendimientos.
Hay tres formas principales de renunciar a estas tarifas.
Mantenga más allá del período de rendición
Los cargos por rescate solo se imponen si abandona el producto antes del período de rescate, lo que significa que puede evitar el cargo manteniéndolo después de ese período. Por lo general, puede identificar el período de rescate en el programa de tarifas de rescate que figura en el prospecto o contrato del producto cuando lo compra por primera vez.
El período puede variar desde tan solo 30 días para fondos mutuos hasta 10 años o más para productos de anualidades y seguros.
Retirar una cantidad menor
La mayoría de los contratos de anualidades tienen una disposición de retiro gratuito que le permite retirar un cierto porcentaje del valor del contrato, como el 10%, cada año sin incurrir en un cargo por rescate.
Aproveche las exenciones de tarifas
La empresa emisora puede renunciar a los cargos de rescate en determinadas condiciones, como cuando:
- Un sobreviviente recibe beneficios por muerte de una anualidad
- Un jubilado toma las distribuciones mínimas requeridas
Lea los términos del contrato para el producto específico para identificar las circunstancias y los pasos asociados a seguir para obtener la exención de las tarifas.
Si debe cobrar su póliza de seguro o anualidad, vuelva a verificar cuándo vencen los cargos de rescate. Si está cerca de esa fecha, es mejor retrasar unos días o semanas para evitar los cargos de rescate.
¿Cuánto cuestan los cargos por rescate?
Las tarifas varían según el producto, la empresa emisora y el período en el que posee el producto.
El programa de tarifas de rescate típico comienza en un porcentaje del monto del retiro en el primer año que los posee y disminuye gradualmente en un 1% con cada año sucesivo que posee el producto. Finalmente, se elimina por completo.
Por ejemplo, es posible que se le cobre una tarifa de rescate del 7% si retira fondos de una anualidad en el año uno, una tarifa del 1% en los retiros en el año siete y sin tarifa de rescate durante o después del año ocho. Con un retiro de $ 10,000, pagaría $ 700 en el año uno versus solo $ 100 en el año siete; se le recompensará por su paciencia con un ahorro de $ 600.
En general, cuanto más corto sea el período de tenencia, mayor será la tarifa de rescate.
El costo de los cargos de rescate puede estar regulado por el estado donde compra su inversión. Por ejemplo, la ley de Idaho prohíbe que los períodos de renuncia para contratos emitidos en el estado duren más de diez años o excedan el 10% en el primer año.
¿Necesito inversiones con cargos de rescate?
Como regla general, los cargos por rescate reducen el valor y el rendimiento general de su inversión.
Sin embargo, las anualidades de alta calidad, las pólizas de seguro de vida y los fondos mutuos que conllevan cargos de rescate pueden resultar útiles si tiene un horizonte de tiempo de inversión prolongado y está dispuesto a renunciar a la liquidez durante el período de rescate. Un período de retiro gratuito también puede hacer que un producto con un cargo de rescate sea una opción de inversión más flexible.
Si tiene un horizonte de inversión corto y necesita una alta liquidez, es posible que desee mantenerse alejado de los productos que imponen un cargo de rescate.
Si no está seguro de qué producto financiero es el adecuado para usted, trabaje con un planificador financiero de pago. No se les compensa por la venta de productos de inversión o seguros, por lo que puede estar seguro de que están recomendando productos que son de su mejor interés.
Al elegir un producto de inversión o anualidad con un cargo por rescate, asegúrese de que los beneficios, como el potencial de ingresos o la revalorización del capital a largo plazo, superen la falta de liquidez.
De manera similar, si está considerando un producto de seguro de vida con un cargo de rescate, sepa que deberá poseerlo y pagar primas durante un tiempo prolongado para que esta compra funcione para su beneficio a largo plazo. Asegúrese de tener el capacidad para pagar las primas incluso si sufriera la pérdida del empleo u otro cambio en su situación financiera.
Conclusiones clave
- Un cargo de rescate es un cargo en el que se incurre cuando vende, cobra o cancela ciertos tipos de inversiones durante un número preestablecido de años conocido como período de rescate.
- Una vez que finaliza el período de entrega, el cargo por entrega desaparece.
- Estos cargos son más comunes con las anualidades diferidas, el seguro de vida total y los fondos mutuos de Clase B.
- Si compra un producto financiero con un cargo de rescate, debe planear mantenerlo a largo plazo para evitar pagar estas tarifas.
