La tasa de reemplazo de salario es una estimación anual de cuánto dinero necesitará durante sus años de jubilación y cuánto necesitará ahorrar para alcanzar esa meta. Las circunstancias de cada individuo son únicas, pero este método puede ayudar a determinar si está lejos del rumbo.
Conozca cómo funciona la tasa de reemplazo de salario y por qué vale la pena comenzar a ahorrar temprano.
¿Qué es la tasa de reemplazo salarial?
La tasa de reemplazo salarial generalmente se refiere al porcentaje de ingresos previos a la jubilación necesarios para la jubilación. La tasa de reemplazo salarial puede ser una buena herramienta de planificación para estimar las necesidades de ingresos para la jubilación.
Las “reglas generales” generales no funcionan para todos, pero si su objetivo es jubilarse en 20 años, debe hacer algunas suposiciones realistas y hacer un poco de matemáticas antes de decidir las tasas de ahorro, la asignación de activos y un plan de inversión. .
El ingreso anual generalmente se incrementa cada año por la tasa de inflación. Este conocimiento también ayudará a determinar una asignación de activos adecuada y los tipos de fondos mutuos que pueden ayudarlo a alcanzar las metas antes y durante la jubilación.
- Nombre alternativo: índice de sustitución de ingresos
¿Cómo se calcula la tasa de reemplazo salarial?
Si el ingreso previo a la jubilación de un inversionista es de $ 100,000 y el inversionista asume la proporción estándar de reemplazo de salario del 80%, el inversionista debe planear necesitar $ 80,000 de ingresos en el primer año de jubilación.
Otra pauta general para los ingresos por jubilación es la regla del 4%, que sugiere que una buena tasa de retiro inicial para el primer año de jubilación es del 4% de los activos totales de jubilación.
Ahora estás listo para algunas matemáticas.
Cómo funciona la tasa de reemplazo salarial
Supongamos que ahora está a 20 años de la jubilación y que puede vivir con un ingreso bruto actual de $ 50,000.
Usando la regla del 72, que dice que puede dividir 72 por una tasa de rendimiento esperada y llegar a la cantidad de años para duplicar sus ahorros, también puede calcular los ingresos de jubilación que necesitará.
Manteniendo las cosas simples, supongamos una tasa de inflación del 3.5%, que es un poco más alta que el promedio histórico. Si divide 72 entre 3,5, obtiene aproximadamente 20. Esto le indica que su necesidad de ingresos de 50 000 dólares en dólares de hoy se duplicará a 100 000 dólares en 20 años.
Ahora, asumiendo un período de tiempo de 20 años para la jubilación, considere la proporción de reemplazo de salario del 80% y obtendrá una necesidad de ingresos de jubilación para el primer año de $ 80,000.
Con la regla del 4%, puede dividir su necesidad de ingresos (80 000) por 0,04 y llegará a 2 millones de dólares. Ahora todo lo que necesita hacer es averiguar cómo llegar a $ 2 millones desde donde se encuentra hoy.
Si no ha ahorrado nada y necesita $ 2 millones en 20 años, necesitaría ahorrar alrededor de $ 3400 por mes y sus inversiones tendrían que promediar una tasa de rendimiento del 8% para llegar allí. Pero si tiene $ 200,000 ahorrados hasta la fecha, solo necesitaría ahorrar alrededor de $ 1,100 por mes con el mismo supuesto de una tasa de rendimiento promedio del 8%.
Limitaciones de la tasa de reemplazo salarial
Cuanto más lejos de su fecha de jubilación, menos precisa será la estimación de reemplazo de salario. Aún así, cuanto antes comience a calcularlo e invertir, menor será la tasa de interés que necesitará para lograr su objetivo de reemplazo de salario.
Conclusiones clave
- La tasa de reemplazo de salario es una herramienta de planificación de la jubilación que calcula cuánto dinero necesitará cada año una vez que deje de trabajar.
- Empiece a planificar con suficiente antelación y tendrá la mejor oportunidad de elegir las asignaciones de activos que le permitan alcanzar su objetivo objetivo.
- La relación no es una garantía porque la economía puede dar muchos giros diferentes, por ejemplo, la pandemia de COVID-19.
