La selección adversa se refiere a que un comprador tiene más información que el vendedor. En el caso de los seguros, esto se refiere a que las compañías de seguros desconocen un riesgo de pérdida potencial porque no ha sido revelado por la persona que compra una póliza de seguro. Las compañías de seguros deben obtener ganancias para mantenerse en el negocio y la selección adversa dificulta este proceso. ¿Por qué es esto importante para el consumidor de seguros? Debido a la selección adversa, una compañía de seguros puede tener que aumentar sus tarifas, lo que dificulta la obtención de cobertura de seguro.
Ejemplos de selección adversa en seguros
Los ejemplos de selección adversa en seguros de vida incluyen situaciones en las que alguien con un trabajo de alto riesgo, como un piloto de carreras o alguien que trabaja con explosivos, obtiene una póliza de seguro de vida sin que la compañía de seguros sepa que tiene una ocupación peligrosa. Otro ejemplo de selección adversa de seguro de vida sería un fumador que no revela el hecho de que fuma en su solicitud de seguro de vida o miente y dice que no es fumador. Un fumador paga más por un seguro de vida debido al mayor riesgo de muerte.En ambos ejemplos, si la compañía de seguros hubiera sabido sobre el aumento del riesgo de pérdida, habría clasificado correctamente el riesgo y cobrado una prima de seguro adecuada en función de la mayor probabilidad de pérdida.
Con el seguro de automóvil, un ejemplo de selección adversa sería si una persona que vive en un área de alta criminalidad no divulga esta información o miente en su solicitud de seguro sobre su dirección. Otro ejemplo de selección adversa en el seguro de automóviles es una persona que no es veraz sobre su historial de manejo y tiene multas y / o accidentes existentes en su historial de manejo. Debido a la omisión de información a la compañía de seguros, el asegurado recibe una prima de seguro más baja en su seguro de automóvil.
El Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) se creó debido a una selección adversa. Los propietarios e inquilinos que vivían en zonas inundables no siempre revelaron esta información a la compañía de seguros. Mientras tanto, aquellos propietarios que tenían muy poco riesgo de inundaciones, no compraron un seguro contra inundaciones por completo. Esto creó un mercado de seguros contra inundaciones inestable y el gobierno tuvo que hacerse cargo del seguro contra inundaciones, que solo está disponible en ciertas áreas.
Impacto en las tarifas de seguros
Idealmente, una compañía de seguros conoce la tarifa adecuada a cobrar por el seguro en función de los factores de riesgo conocidos. Sin embargo, cuando las personas no son veraces o ocultan información a su compañía de seguros, la compañía de seguros cobra menos por la prima porque no conoce el riesgo. Debido a la selección adversa, es posible que las compañías de seguros tengan que aumentar las tarifas de los seguros para la cobertura debido a estos “factores desconocidos” al redactar una póliza de seguro.
Qué hacen las compañías de seguros para combatir la selección adversa
Para combatir la selección adversa, las compañías de seguros necesitan formas de identificar a los grupos que tienen un mayor riesgo de pérdida. Una forma de hacerlo es el cuestionario de seguros. Es posible que se haya preguntado por qué la compañía de seguros le hace tantas preguntas antes de comprar una póliza de seguro. He aquí por qué la compañía de seguros le hace tantas preguntas: está tratando de clasificar adecuadamente el riesgo y determinar la tasa de seguro adecuada para la exposición a la pérdida. La compañía de seguros usa la información que usted proporciona en su solicitud de seguro para ayudar a suscribir la póliza.
Si una compañía de seguros determina que proporcionó información falsa o inexacta intencionalmente en su solicitud de seguro, puede cancelar su póliza o aumentar su prima de seguro. En los seguros médicos, se les puede pedir a los solicitantes que se sometan a un examen físico para que la compañía de seguros pueda identificar a las personas de “alto riesgo” y cobrar la prima de seguro correspondiente.
Por qué es importante para el consumidor de seguros
Debido a la selección adversa, las compañías de seguros a veces se ven obligadas a aumentar las tarifas de los seguros para cubrir estos “riesgos desconocidos”. Es importante ser sincero en cualquier pregunta que le haga la compañía de seguros al comprar una póliza. La compañía de seguros utiliza esta información para clasificar con precisión el riesgo y asignar la prima y la cobertura de póliza adecuadas. Si no es veraz en sus revelaciones a la compañía de seguros, esto se denomina tergiversación y podría provocar la cancelación de su póliza o un aumento en la prima de su seguro.La falta de honestidad en una solicitud de seguro también puede significar que la compañía de seguros no tiene que pagar su reclamo debido a la doctrina de “máxima buena fe” que dice que el solicitante de seguro debe responder todas las preguntas de manera veraz y completa.
