Si alguna vez ha realizado un retiro electrónico o una transferencia desde una cuenta de ahorros, es posible que haya recibido un aviso que le recuerda que está limitado a realizar solo seis de estas transacciones por mes. Esa regla proviene de una regulación federal, la Regulación D de la Reserva Federal, que, hasta la primavera pasada, ordenaba que los bancos impongan estos límites.
Obtenga más información sobre de qué se trata la Regulación D, por qué se ha suspendido temporalmente y qué significa eso para usted como consumidor.
A partir del 24 de abril de 2020, la Reserva Federal ha detenido el límite de seis retiros de la Reg D (aunque los bancos pueden seguir restringiendo los retiros).
¿Qué es la Regulación D?
La Regulación D de la Reserva Federal es un mandato federal que limita a los consumidores a realizar solo seis retiros o transferencias de dinero “convenientes” cada mes desde cuentas de ahorro y cuentas del mercado monetario. Normalmente, si sobrepasa el límite, enfrentará cargos o un posible cierre de cuenta.
La regla alienta a las personas a usar cuentas corrientes para transacciones cotidianas, como pagar facturas, mientras usan sus cuentas de ahorros y del mercado monetario como herramientas para mantener seguras sumas de dinero mayores. Eso ayuda a los bancos a mantener una gran cantidad de reservas.
Definición alternativa : de acuerdo con las pautas de la Reserva Federal, la Regulación D “especifica cómo las instituciones depositarias deben clasificar los diferentes tipos de cuentas de depósito para propósitos de requisitos de reserva”.
Nombre alternativo : Reg D
¿Cómo funciona la Regulación D?
La Regulación D se trata realmente de designar ciertas cuentas bancarias de los consumidores (mercado monetario y cuentas de ahorro) como un medio para que las personas almacenen su dinero a largo plazo. Al limitar la cantidad de transferencias y retiros por mes, la regulación evita que los consumidores utilicen estas cuentas para pagar facturas o realizar otras actividades cotidianas. Después de todo, para eso están las cuentas corrientes.
El objetivo de la Reserva Federal es que estas cuentas se mantengan en su mayoría intactas y estables para que los bancos puedan mantener amplios fondos en reserva en sus bóvedas.
Para hacer cumplir la regla, los bancos están obligados a informar a sus clientes qué transacciones son limitadas. La lista de transferencias “convenientes” que están restringidas incluye cosas como:
- Pagos de terceros o ACH (como a través de servicios como Zelle)
- Transferencias en línea a otra cuenta bancaria (incluso si está en el mismo banco)
- Pagos mediante tarjeta de débito o cheque
- Transferencias o retiros automáticos, preautorizados
- Retiros de protección contra sobregiros de una cuenta corriente vinculada
El límite solo se aplica a transferencias convenientes. Los titulares de cuentas pueden retirar efectivo a través de un cajero automático o visitando una sucursal bancaria sin límite.
Si los clientes superan las seis transacciones permitidas, se incurrirá en tarifas (generalmente alrededor de $ 5 a $ 10). El banco también puede reclasificar la cuenta como cuenta de transacciones. En otras palabras, el banco puede forzar el cierre de la cuenta y convertirla en una cuenta corriente, posiblemente costando intereses.
Ayuda a los titulares de cuentas a ahorrar más
Protege las reservas bancarias
Las tarifas incurridas o el estado de la cuenta cambian si excede el límite
A pesar de la suspensión temporal de la regla federal, los bancos aún pueden mantener el límite
Retiros de protección contra sobregiros de un recuento de cuenta corriente vinculada
Pros explicados
- Ayuda a los titulares de cuentas a ahorrar más : el propósito de las cuentas de ahorro y del mercado monetario es mantener su efectivo seguro y, con suerte, seguir aumentando. Cuanto más inconveniente sea sacar efectivo, menos tentador será hacerlo.
- Protege las reservas bancarias : Ayudar a las personas a ahorrar es bueno, pero la verdadera motivación de Reg D es evitar que los bancos se queden sin fondos de reserva. Como todos queremos estar seguros de que nuestro dinero estará allí cuando lo necesitemos (y que el banco siga siendo solvente), eso nos ayuda a todos.
Desventajas explicadas
- Cargos incurridos o cambio de estado de cuenta si excede el límite : No planee usar sus ahorros o mercado monetario para pagar facturas u otras transacciones de alta frecuencia porque los bancos pueden cobrar cargos o cambiar la cuenta a una cuenta corriente si excede los límites de transacciones.
- A pesar de la suspensión temporal de la regla federal, los bancos aún pueden mantener el límite : incluso con Reg D en pausa, los bancos individuales aún pueden hacer cumplir la regla de los seis límites si lo desean, simplemente no pueden culpar a la Reserva Federal por ello.
- Los retiros con protección contra sobregiros de una cuenta de cheques vinculada cuentan : si sobregira en su cuenta de cheques y usa sus ahorros como respaldo, eso cuenta para el límite de seis transacciones.
¿Por qué la Reserva Federal detuvo la Regulación D?
Cuando la pandemia de Covid-19 golpeó esta primavera y trajo consigo una crisis económica, la Fed decidió pausar Reg D a partir del 24 de abril de 2020. Esto significa que actualmente no hay límites para las transferencias y retiros de cuentas de depósito hasta el La Reserva Federal está preocupada. Sin embargo, la regla aún permite a los bancos mantener la regla si así lo desean. La idea es permitir que los bancos brinden a sus clientes un acceso más conveniente a sus fondos.
Especialmente durante un momento en que las personas no se animan a aventurarse a visitar las sucursales bancarias en persona, tiene sentido que se les permita realizar transacciones digitalmente sin preocuparse por alcanzar un límite. Además, es más probable que durante este tiempo las protecciones contra sobregiros se utilicen con más frecuencia. Por esas razones, la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (CUNA) fue uno de los grupos que presionó a la Reserva Federal para suspender la regla.
Si bien la flexibilización de los límites sin duda ayuda a los consumidores, el banco central también señala en su anuncio que, como parte del enfoque actual de la Reserva Federal a la política monetaria, los requisitos de reserva para las cuentas de “transacciones” y las cuentas de “ahorros” se establecieron en cero, lo que eliminó la Es necesario alentar a los bancos a mantener la distinción entre tipos de cuentas.
¿Se eliminará el Reglamento D?
Por el momento, no hay una fecha prevista para que se restablezca la Regulación D.
Lo mejor que puede hacer si prevé que necesitará fondos de sus cuentas de depósito es averiguar cuánto necesita y luego hacer una gran transferencia a su cuenta corriente donde los retiros no sean limitados.
Cómo los cambios a la Regulación D lo afectan a usted y a su cuenta de ahorros
Independientemente de la enmienda de la Regulación D, los bancos aún deciden si mantienen y hacen cumplir los límites de retiro de cuentas. La diferencia clave es que si aún desean cobrar tarifas, ya no es porque la Fed esté imponiendo las reglas.
Algunos bancos aún continúan con sus actividades como de costumbre, por lo que es mejor prestar atención a sus notificaciones o comunicarse con su banco y preguntar acerca de los límites o tarifas de retiro.
Conclusiones clave
- La Regulación D de la Reserva Federal impone un límite de seis retiros / transferencias en las cuentas de depósito, incluidas las cuentas de ahorro y del mercado monetario.
- Debido a la crisis de Covid-19 y el cambio de política monetaria, Reg D se ha suspendido temporalmente, sin fecha de reanudación anunciada.
- Los bancos siguen siendo libres de cobrar comisiones o suspender cuentas si los clientes superan el límite de seis transacciones, pero no están obligados a hacerlo.
- Consulte con su banco las mejores opciones para usted si necesita aprovechar los ahorros.
