La quiebra es un proceso legal diseñado para ayudar a las personas y empresas a tener un nuevo comienzo financiero descartando o haciendo arreglos para pagar deudas inmanejables. También puede ser una forma para que las empresas terminen sus negocios y liquiden activos de manera ordenada.
Hay momentos en que la montaña de la deuda se vuelve demasiado difícil de escalar. La quiebra ofrece una salida a esta situación sin dejar de considerar a los acreedores que buscan cobrar deudas. Si bien una quiebra permanecerá en su informe crediticio durante mucho tiempo, a veces es la mejor opción para comenzar de nuevo financieramente.
¿Qué es la quiebra?
Cuando una persona, una pareja o una empresa siente que ya no puede pagar todas sus deudas, es posible que busque declararse en quiebra. Aunque existen varios tipos diferentes de quiebras y diferentes factores de calificación para cada uno, el objetivo final es el mismo: ser liberado de las deudas y tener un nuevo comienzo financiero.
Una descarga es una orden del tribunal de quiebras que prohíbe permanentemente a cualquier acreedor intentar cobrar la deuda descargada del deudor. También se conoce como una orden judicial de quiebra. La descarga solo ocurre después de que el deudor ha cumplido con todos los términos del acuerdo de quiebra y plan de pago o el tribunal ha dictaminado lo contrario. Esos términos variarán según el capítulo de quiebra.
Tipos de quiebras
Hay seis tipos de quiebras, conocidas como capítulos:
La liquidación del Capítulo 7 es, con mucho, el capítulo de quiebras más común para las personas. Requiere la venta de la propiedad no exenta de un deudor. Luego, las ganancias se distribuyen a sus acreedores. La liquidación del Capítulo 7 es apropiada para las personas que no tienen ingresos regulares y no pueden o no desean utilizar el sistema de plan de pago del Capítulo 13.
La bancarrota del Capítulo 13 es el segundo capítulo más común para las personas. Permite a un deudor que obtiene ingresos regulares pagar al menos una parte de la deuda durante un período de tres a cinco años.
Las empresas utilizan el Capítulo 11 para reorganizar estructuras de deuda complejas.
El Capítulo 9 lo utilizan los municipios y otras subdivisiones políticas como los distritos de servicios públicos, hospitales, aeropuertos o escuelas.
El capítulo 12 es para agricultores familiares y pescadores familiares.
El Capítulo 15 es presentado por deudores extranjeros que generalmente son empresas con acciones de quiebra o administración judicial pendientes en otros países.
La quiebra puede tener consecuencias financieras y legales a largo plazo. Si está pensando en declararse en quiebra, es aconsejable consultar a un abogado que se especialice en esta área. Si no puede pagar un abogado, consulte con la Asociación de Abogados de Estados Unidos para averiguar si reúne los requisitos para recibir ayuda legal gratuita.
Cómo funciona la quiebra
Si un deudor se declara en quiebra, debe estar al día con los tribunales y haber recibido asesoramiento crediticio de una agencia aprobada en los últimos 180 días. También tendrán que pasar por un curso de educación de deudores antes de que sus deudas sean finalmente descargadas Más allá de estos requisitos, cada capítulo de quiebra tendrá sus propios factores de calificación específicos, tarifas y papeleo requerido.
Algunas otras consistencias en los diferentes capítulos incluyen el sistema de quiebras generalizado, el uso de fideicomisarios y el objetivo final de la descarga.
El sistema concursal
El sistema de quiebras es administrado por los Tribunales de Quiebras de EE. UU. Como se describe en el Código de Quiebras de EE. UU. Los tribunales de quiebras son subunidades del sistema de tribunales de distrito federal. Como resultado, hay un tribunal de quiebras en cada distrito federal de los Estados Unidos. Sin embargo, dependiendo de la población de un distrito, puede haber varios juzgados en diferentes ciudades. Los tribunales de quiebras son supervisados por jueces de quiebras designados por comités judiciales federales.
Síndicos de quiebras
En la gran mayoría de los casos de quiebra, se designa automáticamente un administrador cuando se presenta el caso. El fideicomisario administra el caso de quiebra revisando la documentación del deudor.
En un caso del Capítulo 7, el fideicomisario intentará vender cualquier propiedad no exenta para pagar a los acreedores. En otros casos, el fideicomisario supervisará el plan de pago y coordinará los pagos a los acreedores. El fideicomisario también tiene la obligación de vigilar atentamente la conducta fraudulenta y la falta de divulgación de información por parte del deudor. Tienen un deber fiduciario con los acreedores y deben cobrar tantos activos como sea posible para pagarlos.
Protecciones y descarga
Una vez que se aprueba la quiebra de un deudor, por lo general están protegidos de la búsqueda de acreedores siempre y cuando el deudor cumpla con los términos del acuerdo de quiebra. Una vez que se cumplan todos los términos, se cancelarán las deudas restantes que se incluyeron en la declaración de quiebra.
Aunque la descarga es permanente, no incluye todo. Algunas deudas no son descargables. Por ejemplo, la mayoría de las deudas tributarias, la manutención de los hijos y la manutención del cónyuge no se pueden cancelar.
Dependiendo del tipo, la quiebra permanecerá en su informe crediticio durante siete a 10 años. Esto puede tener un impacto prolongado en su capacidad para abrir nuevas tarjetas de crédito o solicitar otros préstamos.
Capítulo 7 de bancarrota vs.Capítulo 11
La bancarrota del Capítulo 7, también conocida como liquidación, es lo que la mayoría de la gente piensa cuando se trata de una bancarrota. Implica vender activos y usar los ingresos para pagar deudas. Para una empresa, sin embargo, vender activos a menudo resulta en el cese de operaciones. A menos que el propietario de una empresa planee cerrar, el Capítulo 11 suele ser la mejor opción para las empresas que pueden seguir generando ingresos para pagar sus deudas.
| Capítulo 7 de bancarrota | Capítulo 11 de bancarrota |
|---|---|
| Liquidar activos no exentos para pagar deudas | Retener activos, pagar deudas con ingresos |
| Alta dentro de 4 a 6 meses | Puede tardar varios años |
| Sin reducción de saldos de préstamos | Reorganizar las deudas para liquidarlas en el plan de pago. |
| Sin pagos mensuales | Tarifas más altas |
Fraude por quiebra
Dado que la quiebra es un sistema federal codificado por el Congreso en el Código de Quiebras de los Estados Unidos, el fraude por quiebra cae bajo el dominio del gobierno federal. Específicamente, el fraude por quiebra, que incluye juramentos falsos, no divulgar deudas o activos y otras conductas fraudulentas, es un delito federal. Cometer fraude por quiebra puede provocar que pierda su descarga. También puede terminar en la cárcel por hasta cinco años, pagando una multa de hasta $ 250,000, o ambas.
Aunque el gobierno federal se mantiene atento a los fraudes por quiebra, cualquier acreedor de un deudor en quiebra puede presentar una queja contra el deudor. La queja puede buscar negarle al deudor una condonación por fraude concursal. Además, la demanda puede buscar una sentencia del tribunal de quiebras que indique que la deuda contraída con el acreedor no es descargable en caso de quiebra. Una deuda puede no ser condonable según las leyes de quiebras o porque el crédito se obtuvo por medios fraudulentos. La quiebra no es ciertamente un refugio seguro para el deudor sin escrúpulos.
Conclusiones clave
- La bancarrota ayuda a un individuo, familia o empresa a descargar sus deudas, ya sea mediante la liquidación o un plan de pago.
- Hay seis tipos diferentes de quiebras, cada uno diseñado para diferentes circunstancias y con diferentes factores de calificación.
- El proceso de quiebra puede llevar desde unos meses hasta varios años.
- Los deudores aprobados para la quiebra suelen estar protegidos de los acreedores siempre que cumplan con los términos del acuerdo de quiebra.
