El seguro de accidentes es un tipo de seguro que lo cubre si es legalmente responsable de las lesiones o daños a la propiedad de otra persona, como un accidente automovilístico o un accidente en su hogar. A continuación, analizamos en profundidad qué es un seguro de accidentes, cómo funciona, quién presenta el reclamo y si vale la pena obtener o aumentar su cobertura.
¿Qué es el seguro de accidentes?
El seguro de accidentes lo protege cuando es responsable de que alguien resulte herido o de que se dañen sus pertenencias. Las circunstancias en las que está cubierto dependen de los detalles de su póliza. Por ejemplo, una póliza de seguro de automóvil podría pagar la reparación de la cerca de un vecino después de que usted chocó contra ella.
A menudo verá el seguro de accidentes junto con el seguro de propiedad y se lo conoce como “seguro de propiedad y accidentes” o “seguro de daños y perjuicios”. Mientras que la parte de accidentes lo protege de los costos de lesiones y daños a otras personas o sus bienes, la parte de propiedad del seguro de daños y perjuicios cubre los daños a sus propias pertenencias.
El seguro de accidentes no cubre sus propias lesiones o daños a la propiedad, ni los de otras personas que figuran en su póliza.
Si es propietario de una empresa, el seguro de accidentes comerciales puede protegerlo cuando un cliente resulta lesionado por uno de sus productos o servicios.
¿Cómo funciona el seguro de accidentes?
El seguro de accidentes generalmente está incluido en su póliza de seguro, por lo que lo paga cuando vence la factura del seguro. Su póliza y cotizaciones pueden especificar cuánto paga por cada cobertura, lo que facilita el ajuste de los límites para adaptarse a su presupuesto y necesidades.
Al mirar su póliza, generalmente encontrará un seguro de accidentes bajo coberturas para otros cuando usted tiene la culpa. Para las pólizas de propietarios de viviendas, estas coberturas pueden aparecer como “responsabilidad personal”, “responsabilidad por lesiones personales” y “pagos médicos a terceros”. Su póliza de automóvil incluye este tipo de seguro en “responsabilidad por lesiones corporales” y “responsabilidad por daños a la propiedad”.
Los dueños de negocios pueden comprar coberturas de seguros contra accidentes como compensación de trabajadores, responsabilidad general y seguro de responsabilidad del empleador (EPLI).
Hay muchos escenarios en los que su seguro de accidentes se aplicaría para cubrir los costos. Por ejemplo, el seguro de hogar puede pagar los gastos y los honorarios legales asociados con:
- Caídas, tropiezos y resbalones : un huésped tropieza en su casa y se rompe una muñeca.
- Mordeduras de perro : su perro se libera durante su paseo matutino y muerde a otro perro.
- Árboles caídos : Un día ventoso hace que una rama de un árbol en su propiedad se rompa y haga un agujero en el techo del vecino.
El seguro de accidentes automovilísticos puede entrar en juego en una serie de situaciones, como cuando alguien en otro automóvil resulta herido en un accidente que usted causó o si accidentalmente golpea el buzón de un vecino mientras gira en U.
¿Cómo presento una reclamación de seguro de accidentes?
Cada aseguradora maneja el proceso de reclamo de manera diferente. En general, la otra parte presenta el reclamo a su seguro si usted tiene la culpa del daño o la lesión. Los reclamos de responsabilidad civil para viviendas y automóviles no suelen tener un deducible, por lo que su seguro cubre todos los costos de los reclamos aprobados hasta sus límites.
Si usted fue el que resultó herido o sufrió daños a la propiedad, lo más probable es que trabaje con el representante de reclamos o el ajustador de seguros de la otra persona. Su aseguradora puede pagar su reclamo directamente a usted oa otra entidad, como un taller de reparación de colisiones.
Las compañías de seguros de automóviles utilizan informes policiales, fotos, detalles recopilados de usted y del titular de la póliza, y más para determinar quién tiene la culpa y si debe pagar una responsabilidad. Para cualquier reclamo de seguro que involucre lesiones, es crucial reunir tanta evidencia como sea posible para respaldar su reclamo, como evaluaciones médicas inmediatas, fotos y videos de lo que causó su lesión y declaraciones de testigos.
Si el problema es con un propietario de vivienda y este tiene cobertura médica sin culpa, es posible que pueda enviar las facturas directamente a su compañía de seguros sin necesidad de presentar un reclamo primero.
Después de un accidente automovilístico, es fundamental ponerse en contacto con su aseguradora, independientemente de quién haya tenido la culpa. Su aseguradora puede trabajar en su nombre para ayudarlo a presentar un reclamo de responsabilidad ante la otra aseguradora.
¿Cuánto seguro de accidentes debo obtener?
Los límites de responsabilidad son el máximo que una aseguradora pagará por un reclamo. Las pólizas estándar para propietarios de viviendas generalmente brindan $ 300,000 de responsabilidad personal por daños a la propiedad y lesiones y $ 1,000 a $ 5,000 para pagos médicos a terceros. Si sus límites de responsabilidad personal son suficientes para proteger sus activos en reclamos y juicios, entonces su seguro es suficiente. De lo contrario, considere aumentar su cobertura al nivel más alto que pueda pagar razonablemente.
Es importante comprender la distinción entre cobertura de responsabilidad y pagos médicos a terceros. La responsabilidad se hace cargo de los costos médicos si usted es responsable de la lesión de otra persona. Los pagos médicos son una forma más limitada de cobertura que paga independientemente de la culpa (y solo a los huéspedes que invite a su propiedad, en el caso de una póliza de propietario).
Cada estado establece los límites mínimos de responsabilidad del seguro de automóvil, aunque es posible que estos montos no sean suficientes para cubrir los gastos en un accidente grave. Al igual que con el seguro para propietarios de viviendas, considere comprar tanta cobertura de responsabilidad civil como pueda.
Consejo: las pólizas paraguas se venden por separado y pueden cubrir reclamaciones de responsabilidad que excedan las pólizas de seguro de hogar y automóvil. Los costos dependen de factores como su cobertura de responsabilidad actual y su perfil de riesgo. En general, una póliza general de $ 1 millón cuesta entre $ 150 y $ 300 por año.
¿Necesito un seguro de accidentes?
Por lo general, el único seguro de accidentes que debe tener legalmente es responsabilidad por lesiones corporales y responsabilidad por daños a la propiedad según su póliza de seguro de automóvil. Muchos estados también exigen protección contra lesiones personales, y los montos varían según el estado. No existen requisitos de responsabilidad legal exigidos por el estado para las pólizas de seguro de vivienda, pero las pólizas de seguro de vivienda estándar suelen tener cierta protección y su prestamista hipotecario tendrá sus propios requisitos.
Independientemente de si la ley lo requiere, tener un seguro de accidentes adecuado lo protege financieramente de pagar de su bolsillo para cubrir costosos honorarios legales, demandas, gastos médicos de otros y salarios perdidos. Los límites mínimos de responsabilidad de su estado para el seguro de automóvil también pueden no ser suficientes para cubrir completamente los costos después de un accidente grave.
Conclusiones clave
- El seguro de accidentes paga por las lesiones y daños a la propiedad de otra persona cuando usted es legalmente responsable.
- Las aseguradoras solo pagan hasta sus límites de responsabilidad, por lo que usted es responsable de los costos que superen esos montos. El seguro general puede ayudar a cubrir la cuenta de los montos en exceso. Se compra como una póliza separada.
- Solo debe cumplir con los límites mínimos de responsabilidad de su estado en su póliza de automóvil, pero considere obtener la mayor cantidad de seguro de accidentes para el hogar y el automóvil que pueda pagar razonablemente para una mayor protección financiera.
