El seguro de enfermedad grave es un tipo de seguro de atención médica que le paga una suma global si se le diagnostica una enfermedad grave. Es un tipo de seguro complementario que se puede adquirir además de la cobertura de atención médica habitual.
Aunque puede utilizar su pago como desee, existen restricciones sobre cuánto recibirá y qué enfermedades están cubiertas. Aprenda cómo funciona el seguro de enfermedad crítica y si el costo vale el beneficio.
¿Qué es el seguro contra enfermedades graves?
El seguro de enfermedad crítica, también conocido como seguro de atención crítica, es un tipo de póliza de seguro que compensa a los asegurados con un pago único después de que se les diagnostica una enfermedad grave. Este pago se puede utilizar a discreción del titular de la póliza para cubrir los costos de atención médica o personales debido a su enfermedad.
El seguro de enfermedad crítica se compra y paga por separado del seguro de salud normal, aunque puede ofrecerse a través de un empleador o por las mismas compañías que ofrecen seguro de salud.
Algunas coberturas de enfermedades críticas son muy limitadas y pueden cubrir solo un puñado de enfermedades críticas, mientras que otras pueden cubrirlo para una variedad de condiciones.
Los tipos de enfermedades que están cubiertos se enumeran en la póliza de seguro. En algunos casos, la cantidad que reciba variará según la enfermedad.
Nombre alternativo : seguro de cuidados intensivos
Cómo funciona el seguro contra enfermedades graves
Como la mayoría de las formas de seguro, el seguro de enfermedad crítica requiere pagar una prima mensual de la póliza a cambio de una eventual promesa de cobertura si se enferma.
Las pólizas pueden ofrecer una variedad de coberturas, desde $ 5,000 hasta $ 500,000 pagos de suma global, según su póliza y las enfermedades que cubre. El costo de una póliza depende de la cantidad de cobertura que adquiera, así como de:
- Su edad
- Su salud general y factores de riesgo personales
- Si adquiere la cobertura de forma independiente o como complemento de una póliza de seguro de vida o de salud existente
- Si la póliza le cubre solo a usted, a usted y a su cónyuge o a toda su familia
- Cuántas enfermedades están incluidas en la cobertura de la póliza
- Si fuma o usa productos de tabaco
Algunos planes de seguro de cuidados intensivos requerirán un examen de salud para evaluar sus factores de riesgo antes de que le ofrezcan una tarifa de cobertura. Otros garantizarán la cobertura sin problemas de salud, especialmente si ya tiene un seguro médico a través de su empleador o esa compañía de seguros.
El seguro de enfermedad crítica normalmente viene con una lista de enfermedades que se incluyen en la póliza, así como información sobre:
- Definiciones de las enfermedades o afecciones cubiertas
- Cuando califica para un pago
- Si hay un período de espera antes de recibir su beneficio
- ¿Qué porcentaje de su beneficio total se pagará?
- ¿Qué sucede si la enfermedad se presenta por segunda vez?
Una vez que la compañía de seguros paga su beneficio, puede usar el dinero para cubrir sus costos personales o de atención médica durante el tratamiento, como:
- Gastos de vida durante la recuperación
- Cuidado en el hogar
- Costos de tratamiento no cubiertos
- Viajar hacia y desde el tratamiento
- Deducible y copagos del seguro médico
- Gastos de cuidado de niños
Al considerar un plan ofrecido a través de su empleador, pregunte si podrá llevarse su cobertura de enfermedad crítica si deja su trabajo.
¿Qué cubre el seguro contra enfermedades graves?
Las coberturas de enfermedades críticas más básicas son cáncer, ataque cardíaco y accidente cerebrovascular, ya que estas son algunas de las enfermedades críticas más comunes y las principales causas de muerte en todo el mundo.
Sin embargo, el seguro integral contra enfermedades graves puede cubrir muchas enfermedades, que incluyen:
- Angioplastia
- Insuficiencia renal
- Transplante de Organos
- Enfermedad de Alzheimer
- Esclerosis múltiple
- Fibrosis quística
- Parálisis
- Quemaduras severas
A diferencia del seguro de salud estándar, que paga los costos de los procedimientos médicos a los médicos o al hospital, el seguro de enfermedad crítica le pagará en efectivo directamente. Luego, puede utilizar el dinero de una enfermedad grave para pagar lo que desee.
¿Necesito un seguro contra enfermedades graves?
El seguro es tanto una cobertura contra riesgos futuros como una inversión para su tranquilidad, pero siempre es una apuesta.
Puede pagar durante años sin necesitar la cobertura. Es posible que pague por una póliza que proporcione un beneficio mucho menor o mucho mayor de lo que finalmente necesita. O puede pagar la cobertura y terminar necesitándola en unos pocos años, lo que la convierte en una inversión inteligente.
Los asegurados diagnosticados con una enfermedad crítica pueden enfrentar dificultades financieras, incluso cuando tienen una cobertura de seguro integral. Antes de comprar un seguro de enfermedad crítica, considere:
- ¿Cuál es su riesgo de desarrollar una enfermedad grave en los próximos 5 a 10 años?
- ¿Alguien más en su familia está en riesgo de desarrollar una enfermedad crítica?
- ¿Qué cubre su seguro médico habitual?
- ¿Podrá mantener su nivel de vida si no puede trabajar?
- ¿Cómo puede prepararse para gastos inesperados?
Un plan más pequeño o menos completo será más asequible, pero el pago puede no ser suficiente para cubrir sus gastos necesarios si se enferma y no puede trabajar. Un plan más completo será costoso a corto plazo, pero también incluirá más enfermedades y brindará una mejor cobertura si se enferma.
| Costo versus beneficio del seguro de cuidados intensivos | |
|---|---|
| Política de $ 5,000 | Política de $ 60,000 |
| Paga $ 11 al mes o $ 132 al año. | Paga $ 130 al mes o $ 1,560 al año. |
| Después de tres años, se le diagnostica una enfermedad grave cubierta por la póliza. | Después de tres años, se le diagnostica una enfermedad grave cubierta por la póliza. |
| Gasta un total de $ 396 durante tres años. | Gasta un total de $ 4,680 durante tres años. |
| Recibe un pago de beneficios de $ 5,000 o $ 4,604 después de sus primas. | Recibe un pago de beneficios de $ 60,000 o $ 55,320 después de sus primas. |
Además de considerar su situación financiera, es importante comprender su riesgo personal al momento de decidirse por un seguro contra enfermedades graves. Es posible que deba hablar con su médico sobre su:
- Edad, ya que el riesgo de la mayoría de los cánceres y enfermedades cardíacas aumenta con la edad
- Antecedentes familiares de ciertas enfermedades
- Factores de riesgo, como fumar o beber
Dependiendo de las opciones que elija para su cobertura, debe sopesar el costo de la póliza frente a cuánto podría terminar pagando de su bolsillo por una enfermedad crítica y qué tan preparado financieramente está para absorber los costos por su cuenta sin seguro.
Si no puede pagar los costos, entonces la cobertura de enfermedades graves puede ser una inversión inteligente para usted.
Alternativas al seguro de enfermedad crítica
Al igual que otras formas de seguro complementario, el seguro de enfermedad grave es opcional y puede que no sea la mejor opción para todos. Hay alternativas que puedes considerar.
- Sin seguro complementario : si tiene entre 20 y 30 años y está bastante saludable sin factores de riesgo, es posible que aún no necesite un seguro contra enfermedades graves. También puede optar por renunciar al seguro complementario si tiene un seguro médico muy completo.
- Seguro solo contra el cáncer: el cáncer afecta a más del 30% de la población de los Estados Unidos, a diferencia de muchas otras enfermedades críticas que son mucho menos comunes. Algunas compañías que ofrecen seguro contra enfermedades críticas también ofrecen un seguro limitado solo contra el cáncer. Esta también puede ser una buena opción para usted si tiene un alto riesgo de cáncer.
- Pólizas combinadas : algunas pólizas de seguro ofrecen la opción de combinar enfermedades graves con otras coberturas como seguro de vida, seguro contra accidentes o seguro por discapacidad. Esta puede ser una buena estrategia financiera si desea maximizar la cobertura del seguro y no tener que pagar varias pólizas.
Conclusiones clave
- El seguro de enfermedad crítica es un tipo de seguro de atención médica complementario que paga una suma global a los asegurados a los que se les diagnostica una enfermedad grave.
- Las pólizas pueden ofrecer una variedad de coberturas, desde $ 5,000 hasta $ 500,000 pagos de suma global, según su póliza y las enfermedades que cubre.
- Puede utilizar el pago de beneficios para cubrir sus costos personales o de atención médica durante el tratamiento.
- Es posible que las personas más jóvenes y saludables no necesiten un seguro de cuidados intensivos. Para las personas mayores o aquellas con factores de riesgo, puede ser una inversión inteligente.
