El rendimiento porcentual anual es el porcentaje anual de ganancias obtenidas en una inversión, que tiene en cuenta el efecto del interés compuesto.
Es una métrica útil para tener a mano cuando decide qué banco es mejor y qué tipo de cuenta seleccionar para maximizar sus pagos de intereses.
Si puede comprender el rendimiento porcentual anual, además de lo que lo distingue del interés simple y cómo calcularlo, puede ayudarlo a comprender cómo aprovechar al máximo el dinero que tiene en un banco.
¿Qué es el porcentaje de rendimiento anual?
El rendimiento porcentual anual se puede definir como la tasa que se cobra por pedir prestado o ganar dinero en el transcurso de un año.
- Acrónimo : APY
Cómo funciona el porcentaje de rendimiento anual
Si alguna vez se ha registrado para obtener una cuenta de ahorros, es probable que haya escuchado o visto el término “rendimiento porcentual anual” o “APY”.
Cuando deposita fondos en una cuenta de ahorros, mercado monetario o certificado de depósito (CD), gana intereses. El APY le dice exactamente cuánto interés ganará en la cuenta durante un año según la tasa de interés y la frecuencia de capitalización, que es el interés que gana sobre el capital (depósito original) más los intereses sobre las ganancias.
Por qué el porcentaje de rendimiento anual es único
En comparación con una tasa de interés simple (sin capitalización), el APY proporciona una indicación más precisa de cuánto ganará en una cuenta de depósito porque influye en la capitalización.
La capitalización ocurre cuando usted gana intereses tanto sobre el dinero que invierte (o el capital original) como sobre sus rendimientos (o sobre los intereses acumulados en el pasado).
Ejemplo de pago anual único : digamos que deposita $ 1,000 en una cuenta de ahorros que paga una tasa de interés anual simple del 5%. Si su banco calcula y paga intereses solo una vez al final del año, el banco agregaría $ 50 a su cuenta. Al final del año, tendría $ 1,050 (asumiendo que su banco paga intereses solo una vez al año).
Ejemplo de capitalización mensual : ahora, suponga que el banco calcula y paga intereses mensualmente. Recibiría pequeñas adiciones todos los meses. En ese caso, terminaría el año con $ 1,051.16, que es más que la tasa de interés cotizada del 5%.
La diferencia puede parecer pequeña, pero durante muchos años (o con depósitos más grandes), puede ser sustancial. En la siguiente tabla, observe cómo las ganancias aumentan ligeramente cada mes.
| Período | Ganancias | Equilibrar |
| 1 | $ 4.17 | $ 1,004.17 |
| 2 | $ 4.18 | $ 1,008.35 |
| 3 | $ 4.20 | $ 1,012.55 |
| 4 | $ 4.22 | $ 1.016,77 |
| 5 | $ 4.24 | $ 1,021.01 |
| 6 | $ 4.25 | $ 1.025,26 |
| 7 | $ 4.27 | $ 1.029,53 |
| 8 | $ 4.29 | $ 1.033,82 |
| 9 | $ 4.31 | $ 1.038,13 |
| 10 | $ 4.33 | $ 1.042,46 |
| 11 | $ 4.34 | $ 1.046,80 |
| 12 | $ 4.36 | $ 1,051.16 |
APR vs. APY
La tasa de porcentaje anual (APR) es la tasa de interés simple que un banco le cobra durante un año por productos, incluidos préstamos y tarjetas de crédito. Es similar al rendimiento porcentual anual, pero no tiene en cuenta la capitalización.
Los préstamos con tarjeta de crédito demuestran la importancia de diferenciar entre APR y APY. Si tiene un saldo, a menudo pagará un APY más alto que el APR cotizado.
Esto se debe a que los emisores de tarjetas generalmente agregan cargos por intereses a su saldo cada mes. Al mes siguiente, tendrá que pagar intereses además de ese interés, lo que es similar a ganar intereses además de los intereses que gana en una cuenta de ahorros. Puede que la diferencia no sea significativa, pero hay una diferencia. Cuanto mayor sea su préstamo y más tiempo pida prestado, mayor será la diferencia.
Con una hipoteca de tasa fija, la APR es más precisa porque generalmente no agrega cargos por intereses ni aumenta el saldo de su préstamo. Además, la APR representa los costos de cierre, que se suman al costo total del préstamo. Sin embargo, algunos préstamos a tasa fija realmente crecen (si no paga los costos de interés a medida que se acumulan).
El APY es más preciso que el APR en algunas situaciones porque le indica cuánto cuesta un préstamo como capital de interés. Pero cuando pide dinero prestado, normalmente solo ve la TAE. En realidad, podría pagar APY, que casi siempre es más alto con ciertos tipos de préstamos.
Calcular el APY con una hoja de cálculo
Casi siempre verá el APY cotizado de los bancos, por lo que generalmente no tiene que hacer ningún cálculo usted mismo. Sin embargo, puede calcular el APY por su cuenta, aunque puede ser un desafío. El software de hoja de cálculo como Microsoft Excel o Google Sheets puede hacerlo más fácil. Utilice una hoja de cálculo de Google Sheets para calcular el APY o siga el proceso a continuación para crear la suya propia:
- Crea una nueva hoja de cálculo.
- Ingrese la tasa de interés (en formato decimal) en la celda A1.
- Ingrese la frecuencia de capitalización en la celda B1 (use “12” para mensual o “1” para anualmente).
- Pegue la siguiente fórmula en cualquier otra celda: = POTENCIA ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Por ejemplo, si la tasa anual establecida es del 5%, escriba “.05” en la celda A1. Luego, para la capitalización mensual, ingrese “12” en la celda B1.
Para la capitalización diaria, puede utilizar 365 o 360, según su banco o prestamista.
En el ejemplo anterior, encontrará que el APY es 5.116%. En otras palabras, una tasa de interés del 5% con capitalización mensual da como resultado un APY de 5.116%. Intente cambiar la frecuencia de capitalización y verá cómo cambia el APY. Por ejemplo, puede mostrar capitalización trimestral (cuatro veces al año) o el desafortunado pago único por año, lo que da como resultado un APY del 5%.
Calculando APY con una fórmula
Si prefiere hacer los cálculos a la antigua, calcule manualmente el APY de la siguiente manera:
APY = 100 [(1 + r / n) ^ n] – 1 donde r es la tasa de interés anual establecida como decimal y n es el número de períodos de capitalización por año. (El quilate (“^”) significa ” elevado al poder de. “)
Continuando con el ejemplo anterior, si recibe $ 51.16 de interés durante el año sobre un saldo de cuenta de $ 1,000, calcule el APY así:
- APY = 100 [(1 + .05 / 12) ^ 12] – 1]
- APY = 5.116%
Los expertos financieros pueden reconocer esto como el cálculo de la tasa anual efectiva (EAR).
También puede calcular el rendimiento porcentual anual de la siguiente manera:
APY = 100 [(1 + Intereses / Principal) ^ (365 / Días de plazo) – 1] donde Intereses es la cantidad de interés recibido y Principal es el depósito inicial o el saldo de la cuenta.
Con el pago de intereses y el saldo de la cuenta del ejemplo anterior, calcule el APY de la siguiente manera:
- APY = 100 [(1 + 51.16 / 1000) ^ (365/365) – 1]
- APY = 5.116%
Maximizando APY
El rendimiento porcentual anual aumenta con períodos de capitalización más frecuentes. Si está ahorrando dinero en una cuenta bancaria, averigüe con qué frecuencia se acumula el dinero. La capitalización diaria o trimestral suele ser mejor que la capitalización anual, pero verifique el APY de cada cuenta para estar seguro.
También puede aumentar su propio “APY personal” si considera todos sus activos como parte de un panorama financiero más amplio. En otras palabras, no piense en una inversión en CD como separada de su cuenta corriente; todas las inversiones deben trabajar juntas para ayudarlo a alcanzar sus metas, y cada una debe posicionarse en consecuencia.
Para maximizar su APY personal, asegúrese de que su dinero se capitalice con la mayor frecuencia posible. Si dos CD pagan la misma tasa de interés, elija el que pague intereses con más frecuencia (y por lo tanto tiene el APY más alto). Puede reinvertir automáticamente sus ganancias por intereses (cuanto más frecuentemente, mejor) y comenzará a ganar más intereses en esos pagos de intereses.
Conclusiones clave
- El rendimiento porcentual anual es la tasa que se cobra por pedir prestado o ganar dinero en el transcurso de un año.
- Es una métrica útil para tener a mano, especialmente si puede diferenciarla del interés simple y entender cómo calcularla.
- Una vez que conozca el APY, puede decidir cómo aprovechar al máximo el dinero que tiene en un banco.
- Al calcular el APY a mano, esta es su fórmula: APY = 100 [(1 + Interés / Principal) ^ (365 / Días en plazo) – 1]
