El microseguro es un tipo de seguro diseñado para hacer que los productos de seguros esenciales sean más asequibles. Divide el seguro en su forma tradicional en algo mucho más pequeño, que cubre elementos pequeños como un viaje de un día, un evento único o incluso necesidades específicas de seguro médico.
En última instancia, el concepto se trata solo de pagar el seguro que necesita. Está especialmente destinado a ayudar a las personas de bajos ingresos y los residentes de países en desarrollo a tener acceso a un seguro, pero se presenta de muchas formas.
¿Qué es el microseguro?
Los microseguros ofrecen productos de seguros específicos a quienes no pueden pagar un seguro tradicional. Puede administrarse de varias formas: a través de agentes de seguros autorizados, organizaciones comunitarias, instituciones de microfinanciación y otras organizaciones no gubernamentales.
Los microseguros ya han tenido cierto éxito en muchos países del tercer mundo como una forma de que las familias de bajos ingresos puedan pagar un seguro, en particular una cobertura de salud. Es una opción muy popular y exitosa en otras partes del mundo, como Sudáfrica, India, China y Brasil.
Cómo funciona el microseguro
Los microseguros pueden aplicarse a casi cualquier tipo de producto de seguro. El seguro de automóvil de pago por uso (también conocido como basado en el uso) es una forma popular de microseguro. Con esta opción, solo paga el seguro por las millas que realmente conduce. Aquellos que conducen menos millas se benefician al pagar una prima de seguro de automóvil más baja.
La mayoría de las cosas que se pueden asegurar con una póliza normal se pueden asegurar a pequeña escala o nivel “micro”.
Otros ejemplos de productos de microseguros incluyen:
Seguro de cosechas- Los seguros de invalidez
- Seguro de desastres naturales
- Seguro de ganado
Seguro de vida crédito- Seguro de entierro
Estas están diseñadas como pólizas independientes que las personas y familias de bajos ingresos podrían elegir fácilmente de acuerdo con su presupuesto.
Acontecimientos notables
American International Group (AIG) fue una de las primeras aseguradoras en ofrecer microseguros a nivel internacional con la primera oferta de pólizas en Uganda en 1997. Los microseguros marcaron una gran diferencia para ayudar a los sobrevivientes de desastres naturales a recuperarse de la devastación con el tifón Haiyan, un tifón que causó devastación en Filipinas en 2013. Las compañías de microseguros pagaron $ 12 millones en reclamos por ese desastre para 2014.
China es actualmente el mercado emergente más grande de microseguros, con $ 574,9 mil millones en primas en 2018.
Beneficios del microseguro
El microseguro hace posible que muchas más personas tengan al menos algún grado de seguro para proteger algunos de sus activos más valiosos. Puede brindar una sensación de seguridad a las familias de bajos ingresos que anteriormente no podían pagar un seguro.
Otros beneficios incluyen la transparencia y la capacidad de gestionar reclamaciones de forma rápida y precisa. La investigación también muestra que cuando los agricultores y otros pequeños empresarios se sienten protegidos por un seguro, están dispuestos a correr más riesgos e invertir más en nuevas empresas comerciales, lo que es bueno para la economía.
También hay indicios de que los microseguros podrían aumentar su popularidad más allá de las comunidades de bajos ingresos. En una economía bajo demanda impulsada por los millennials, los productos estilo cafetería se están volviendo más atractivos para muchas personas. Empresas como Metromile, una compañía de seguros de automóviles de pago por milla, se ajustan a la identidad de los consumidores conocedores de la tecnología que buscan muchos consumidores jóvenes.
Microseguros en EE. UU.
Eso no quiere decir que los microseguros tengan una base firme en los Estados Unidos. La industria de seguros de EE. UU. Está muy regulada y existen requisitos legales para las aseguradoras, incluida la responsabilidad y las reservas que deben mantenerse. Con los microseguros, se eliminaría la necesidad de estas reservas ya que los microseguros se consideran una póliza de “corto plazo”. Si los microseguros realmente van a despegar en Estados Unidos, las regulaciones de seguros tendrán que ponerse al día.
El microseguro es un área donde el crecimiento en los países en desarrollo ha superado al crecimiento en el resto del mundo industrializado. La investigación de la firma consultora Accenture muestra la voluntad de los clientes de seguros de compartir información personal sobre ellos mismos con sus aseguradoras a cambio de tarifas más bajas para el seguro.
Podemos buscar nuevas empresas emergentes que adopten esta tecnología, incluida Lemonade (una nueva compañía de seguros entre pares) y Metromile, para allanar el camino para el resto de la industria de seguros de EE. UU. Estas tendencias crecientes pueden eventualmente hacer de microseguro un término muy familiar en los EE. UU.
Conclusiones clave
- El microseguro es un tipo de seguro que ofrece pólizas muy específicas para cubrir necesidades específicas a un precio asequible.
- Está diseñado para hacer que las opciones de seguros esenciales estén más disponibles para las personas de bajos ingresos en todo el mundo.
- Las formas innovadoras de microseguros, como las pólizas de automóviles de pago por milla, se están volviendo populares en los EE. UU.
