¿Qué es el fideicomiso?

Un depósito en garantía es un acuerdo financiero en el que un tercero controla los pagos entre dos partes en la transacción y solo libera los fondos involucrados cuando se cumplen todos los términos de un contrato determinado.

Comprender el concepto de depósito en garantía puede ayudarlo a minimizar su riesgo y avanzar más cómodamente. Ya sea que se trate de una transacción de bienes raíces o de una venta en línea, vale la pena aprender qué significa el depósito en garantía y cómo funciona.

¿Qué es el fideicomiso?

El fideicomiso es un acuerdo financiero en el que dos partes contratan a un tercero (que no es ni el comprador ni el vendedor) para retener temporalmente dinero, papeleo u otros activos para una transacción en su nombre antes de que la transacción haya finalizado.

Ese tercero, conocido como proveedor de depósito en garantía, ayuda a que la transacción sea más segura al proteger los activos del comprador y del vendedor hasta que ambas partes hayan cumplido con sus obligaciones en el acuerdo.

Idealmente, el proveedor de depósito en garantía es un tercero neutral que no se preocupa por si el comprador o el vendedor salen adelante.

Cómo funciona el fideicomiso

Cuando se compromete a comprar o vender algo, acepta cumplir ciertos términos. Por ejemplo, el comprador debe pagar la cantidad acordada en un momento específico y el vendedor debe proporcionar el activo que se vende. Por supuesto, la mayoría de las transacciones son más complicadas que eso. Por ejemplo:

• Los compradores pueden querer el derecho a inspeccionar la propiedad o los bienes que están comprando antes de pagar.
• Es posible que los vendedores quieran tener la seguridad de que se les pagará (o tendrán la oportunidad de seguir adelante si el trato no se realiza con la suficiente rapidez).
• El artículo que se vende puede ser un servicio en lugar de un producto.

En arreglos complicados como estos, una de las partes puede sentirse insegura de que la otra cumpla con su parte del trato, creando la necesidad de que un tercero actúe como “árbitro”. El proveedor de depósito en garantía actúa como intermediario y se asegura de que el comprador y el vendedor hagan lo que acordaron hacer.

Las responsabilidades del proveedor de depósito en garantía en una transacción incluyen recibir activos de una parte, desembolsar fondos de acuerdo con los términos del contrato de depósito en garantía y cerrar el depósito en garantía. Su papel en la transacción protege los activos de compradores y vendedores antes de que sean transferidos de una parte a la otra.

Por supuesto, dados los amplios activos en juego en las grandes transacciones, debe utilizar un proveedor de fideicomiso de confianza: una empresa de fideicomiso de renombre o un proveedor de servicios recomendado por su agente de bienes raíces.

Haga su debida diligencia y busque la empresa en línea con la palabra “queja” para sacar a la luz cualquier informe negativo. Del mismo modo, verifique si el proveedor debe tener una licencia en el estado en el que opera y luego confirme que tiene la licencia.

El fideicomiso se puede utilizar en cualquier número de escenarios financieros y legales donde algo de valor intercambia manos de una parte a otra. Pero con frecuencia se aplica a transacciones inmobiliarias y en línea.

Fideicomiso de bienes raíces

El fideicomiso se usa comúnmente cuando compra o vende una casa. El fideicomiso se abre cuando se entrega un acuerdo firmado a un funcionario de fideicomiso, quien se asegura de que se cumplan todas las condiciones del contrato. Por ejemplo, el oficial puede verificar que las inspecciones, divulgaciones y objeciones de la vivienda se completen o resuelvan a tiempo.

Un depósito de garantía es probablemente la primera vez que notará un depósito en garantía en la venta de una casa. El comprador emite un cheque pagadero al tenedor de la plica, quien reembolsará el dinero, lo aplicará al precio de compra o pasará los fondos confiscados al vendedor si el comprador no cumple con los requisitos del contrato. El depósito en garantía se cierra cuando el dinero de la compra se desembolsa al vendedor y el título se registra a nombre del comprador.

Si el cheque fuera pagadero directamente al vendedor, el comprador correría un riesgo significativo. En ese caso, habría poco para evitar que un “vendedor” deshonesto cobrara el cheque de inmediato y dificultaría que el comprador complete la compra.

Fideicomiso en línea

Los servicios de depósito en garantía son útiles para algo más que la compra de una vivienda. Las ventas en línea son particularmente riesgosas; está tratando con alguien de quien no sabe nada, y podría estar a muchas millas de distancia (por lo que emprender acciones legales contra un estafador costaría demasiado para que valga la pena).

Como comprador que trata con un vendedor deshonesto, es posible que no obtenga los bienes que compró. Además, los estafadores en línea se aprovechan habitualmente de los vendedores. Pero no siempre es práctico exigir que los compradores envíen una forma segura de pago por adelantado, especialmente para artículos costosos.

Hay algunas formas de hacer que las transacciones en línea sean seguras:

• Operar en mercados donde los compradores y vendedores tienen una reputación puede mejorar las probabilidades de completar una transacción segura y exitosa.
• Si es un comprador, utilice las funciones de protección al consumidor de su tarjeta de crédito.
• Un tercer enfoque (que protege tanto a los compradores como a los vendedores) es que un servicio de custodia se encargue de la transacción.

Durante una venta en línea, un comprador y un vendedor pueden acordar varios términos:

• Cuánto debe pagar el comprador
• Cómo y cuándo enviará el vendedor la mercancía
• Si (y por cuánto tiempo) se permite al comprador inspeccionar los productos y rechazarlos si no está satisfecho con la calidad

Si contrata un servicio de depósito en garantía para esa venta, después de proporcionar esos detalles al servicio, el comprador y el vendedor solo deben hacer lo que acordaron hacer. Si el vendedor nunca envía nada, el comprador recupera su dinero del proveedor de custodia.

Si el comprador dice que los productos nunca llegaron (lo que algunas personas afirman que los obtienen gratis), el vendedor y la empresa de depósito en garantía pueden revisar las confirmaciones de envío. Si el comprador acordó completar la transacción en base a esas confirmaciones y hay prueba de envío, el proveedor de depósito en garantía paga al vendedor.

Cuentas de fideicomiso

Una cuenta de depósito en garantía es una cuenta en la que los activos están en manos de un tercero (ni usted ni su compañía de seguros) para asegurarse de que cumpla con sus obligaciones. Las cuentas de depósito en garantía se utilizan comúnmente para los pagos mensuales de una casa.

Cuando realiza sus pagos mensuales de vivienda, probablemente pague más que solo su préstamo hipotecario. Los gastos como las primas del seguro de vivienda y los impuestos a la propiedad a menudo se incluyen en el pago.

A menudo, estos son gastos anuales (aunque las compañías de seguros pueden aceptar pagos mensuales), pero los prestamistas no siempre pueden estar seguros de que los propietarios presupuestarán esos gastos adecuadamente. Si no realiza esos pagos, el prestamista está en riesgo.

Después de todo, si no tiene un seguro de vivienda, su casa podría incendiarse y dejarla por un valor menor de lo que debe. Del mismo modo, si no paga sus impuestos, la autoridad fiscal local podría poner un gravamen sobre su casa y cobrar los impuestos adeudados en una venta o ejecución hipotecaria. Si eso sucede, su prestamista solo podrá cobrar lo que quede después de pagar los impuestos.

Por eso, asegurarse de que se paguen estos gastos suele ser parte de la documentación de su préstamo. Los prestamistas a menudo requieren cuentas de depósito en garantía para asegurarse de que estos gastos se paguen a tiempo.

Su prestamista establece la cuenta de depósito en garantía, agrega la parte mensual de esos gastos a su pago mensual y luego deposita el dinero en una cuenta de depósito en garantía separada. Cada año, cuando vencen sus facturas de seguros o impuestos, su prestamista paga esas facturas por usted con esa cuenta.

Si su prestamista no establece una cuenta de depósito en garantía para usted, deberá hacer un presupuesto para estos gastos mensuales por su cuenta.

Por esta razón, le beneficiará solicitar una cuenta de depósito en garantía incluso si su prestamista no la requiere. Una cuenta de depósito en garantía le ayuda a presupuestar estos gastos para que no tenga que juntar el dinero cuando vencen los pagos.