¿Qué es el crédito?

El crédito se refiere a su capacidad de endeudamiento. Se basa en su historial de pago de deudas y define cuánto puede pedir prestado en efectivo o acceder a bienes y servicios.

Hay muchos casos en los que su crédito puede hacer o deshacer transacciones importantes. Para administrar su crédito de manera inteligente, debe comprender qué es el crédito, qué incluyen los informes crediticios, cómo se generan las puntuaciones y por qué el crédito es importante.

¿Qué es el crédito?

El crédito refleja su reputación de pagar sus deudas según su historial de préstamos y reembolsos de fondos. Si tiene un historial crediticio o de préstamos confiable, se dice que tiene “buen crédito”.

Buenas señales crediticias para los prestamistas de que usted es “solvente” o que es probable que pueda devolver el dinero que pide prestado. Infunde confianza en los prestamistas de que recuperarán el capital del préstamo más cualquier interés, lo que hace que sea más probable que lo aprueben para un nuevo crédito (por ejemplo, un préstamo) con términos favorables como tasas de interés bajas o límites más altos.

Por el contrario, si su historial crediticio les sugiere a los prestamistas que no puede pagar sus deudas, se dice que tiene mal crédito. Tener un crédito deficiente puede perjudicarlo cuando solicite un préstamo porque los prestamistas tendrán menos confianza en que usted pueda reembolsarlo.

Cómo funciona el crédito

El crédito es algo que se acumula con el tiempo a medida que pide prestado dinero y lo devuelve. Estos registros son rastreados por las tres principales agencias de crédito y están disponibles para los prestamistas en forma de su informe crediticio y puntaje crediticio.

Oficinas de crédito

Cuando un prestamista quiere ver su informe crediticio u obtener su puntaje crediticio, lo solicita a lo que se conoce como agencia de crédito (también llamada agencia de informes crediticios).

Las agencias de crédito recopilan toda la información que aparece en su informe de crédito de bancos, emisores de tarjetas y otros acreedores, que informan voluntariamente su información de pago. Pero a pesar de que las agencias de crédito almacenan datos financieros sobre millones de consumidores, es posible que no mantengan tantos datos como cree. Por ejemplo, sus ingresos anuales no forman parte de su informe crediticio básico. 

Las agencias de informes luego distribuyen o venden esa información cuando solicita un préstamo, o cuando se hace una solicitud (por ejemplo, por un empleador que necesita su permiso antes de que se pueda divulgar un informe).  Existen numerosas agencias de informes crediticios, pero el ” tres grandes “(TransUnion, Equifax y Experian) tienen el mayor impacto en su crédito. Es fundamental que la información de cada buró de crédito sea precisa.

Informes de crédito

Su informe de crédito es el documento maestro detrás de su crédito y cada oficina de crédito emite uno. Los informes de crédito resumen varios aspectos de su historial crediticio hasta por siete años, que incluyen:

• Préstamos que sacó en el pasado
• Préstamos que está utilizando actualmente (incluidas las líneas de crédito no utilizadas)
• Cuanto has pedido prestado
• Sus pagos mensuales mínimos requeridos
• Su historial de pagos (por ejemplo, ¿ha realizado pagos atrasados ​​o siempre llega a tiempo?)
• Registros públicos, como quiebras o ejecuciones hipotecarias
  
• Cualquier préstamo en mora o en cobranza
• Consultas crediticias de los últimos dos años

Los informes de crédito son importantes porque sirven como datos sin procesar para las puntuaciones de crédito que los prestamistas utilizan para evaluar su solvencia y decidir si ofrecerle un préstamo. Además de su puntaje, los prestamistas toman en cuenta información específica en sus informes crediticios al tomar decisiones sobre préstamos. Puede y debe revisar sus propios informes crediticios para identificar problemas antes de solicitar un préstamo. Según la ley federal, puede obtener una copia gratuita de sus informes crediticios una vez al año. 

Puntuacion de credito

Como primer paso para decidir si otorgarle o no crédito, los prestamistas suelen utilizar lo que se conoce como puntajes crediticios. Estos son puntajes de tres dígitos generados por un programa de computadora que lee sus informes de crédito y busca patrones, características y señales de alerta en su historial y lo reduce a un formato numérico fácil de interpretar.

Los diferentes modelos de puntuación (FICO Score y VantageScore, por ejemplo) calculan las puntuaciones de crédito de manera diferente y evalúan las puntuaciones en diferentes rangos. El modelo FICO, por ejemplo, considera su historial de pagos, la duración del historial crediticio, la deuda total, las nuevas cuentas de crédito y los tipos de cuentas de crédito.

Independientemente del modelo de calificación, los prestamistas pueden interpretar y tomar decisiones sobre préstamos en función de su calificación crediticia de manera similar. Esto se debe a que un puntaje más alto generalmente se traduce en un prestatario más solvente mientras que un puntaje más bajo refleja un prestatario con un historial de préstamos mediocre.

Pero los prestamistas pueden tener diferentes estándares en cuanto a qué puntaje de crédito es aceptable para la aprobación de crédito. Por ejemplo, un prestamista podría aprobar automáticamente a personas con un puntaje FICO de 740, mientras que los puntajes entre 670 y 739 pueden poner a los prestatarios en apuros por tasas de interés más altas, y aquellos con puntajes inferiores a 580 pueden no recibir aprobación.

¿Para qué se utiliza el crédito?

El crédito es importante para los consumidores por dos razones fundamentales.

El crédito permite el cumplimiento financiero

Su crédito puede determinar su capacidad para cumplir con los principales objetivos de su vida, que incluyen:

• Obtener un préstamo : este es el uso más común de las calificaciones crediticias. No es factible que la mayoría de las personas ahorren lo suficiente para comprar una casa, por ejemplo. Una hipoteca hace posible poseer y acumular capital en la vivienda (el valor justo de mercado de la vivienda más allá de la cantidad que debe) sin perder dinero en efectivo. El crédito también le permite obtener préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes o préstamos para otros productos y servicios costosos.
• Compra de cobertura de seguro : las aseguradoras verifican su crédito para determinar si lo cubren o no y a qué tarifas. Usan puntajes de seguros que son levemente diferentes de los puntajes de préstamos estándar.
• Asegurar el empleo : algunos empleadores verifican una versión modificada de su informe crediticio, incluida información como su historial de pagos, para determinar si usted es responsable o si representaría un riesgo para la organización. Sin embargo, debe darles permiso para hacerlo.
• Obtención de servicios públicos : para obtener servicios como electricidad o agua, es posible que deba obtener una verificación de crédito. Si aún no ha acumulado su crédito o tiene mal crédito, los proveedores de servicios a menudo exigen un depósito de seguridad.
• Obtener un alquiler : al igual que las empresas de servicios públicos, su próximo propietario podría solicitar retirar su crédito. Dependiendo del mercado, su crédito podría impedirle alquilar.

El crédito fomenta los préstamos justos

Las puntuaciones de crédito también se utilizan para evitar que los prestamistas discriminen a los prestatarios por motivos de raza u otras características. Estos puntajes están destinados a brindar una representación objetiva de su historial crediticio. Si bien puede parecer que representan una barrera para obtener un préstamo, el objetivo final de las puntuaciones de crédito es en realidad hacer que el proceso de préstamo sea más justo para los prestatarios.

Cómo obtener crédito

Si no tiene un historial de préstamos, comenzar a construir su crédito puede ser un desafío. Deberá tener un trabajo y es posible que deba abrir una tarjeta de crédito con un codeudor que tenga crédito establecido. Otras opciones incluyen tarjetas de crédito aseguradas (que requieren un depósito), tarjetas de crédito de tiendas y tarjetas de crédito para estudiantes. Tan pronto como tenga su nombre adjunto a un préstamo o tarjeta de crédito, las agencias de crédito comenzarán a construir su informe crediticio. Si usa su crédito de manera responsable, con el tiempo, obtendrá acceso a más.