¿Qué constituye una buena relación deuda-ingreso (DTI)?

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una relación deuda-ingreso (dti) es una medida de finanzas personales que compara la cantidad de deuda que tiene con su ingreso general. Los prestamistas, incluidos los emisores de hipotecas, lo utilizan como una forma de medir su capacidad para administrar los pagos que realiza cada mes y reembolsar el dinero prestado.

cálculo de la relación deuda / ingresos

Para calcular su relación deuda-ingreso, sume sus obligaciones mensuales recurrentes totales (como hipotecas, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, manutención de niños y pagos con tarjeta de crédito) y divida por su ingreso bruto mensual (la cantidad que gana cada mes antes de deducir impuestos y otras deducciones).

conclusiones clave

  • los prestamistas tienen cifras bajas de dti porque a menudo creen que estos prestatarios con una pequeña relación deuda / ingreso tienen más probabilidades de administrar con éxito los pagos mensuales.
  • la utilización del crédito afecta los puntajes de crédito, pero no las relaciones de deuda a crédito.
  • la creación de un presupuesto, el pago de deudas y la elaboración de un plan de ahorro inteligente pueden contribuir a la fijación de una pobre relación deuda / crédito con el tiempo. 

por ejemplo, suponga que paga $ 1,200 por su hipoteca, $ 400 por su automóvil y $ 400 por el resto de sus deudas cada mes. sus pagos mensuales de deuda serían de $ 2,000 ($ 1,200 + $ 400 + $ 400 = $ 2,000). Si su ingreso bruto para el mes es de $ 6,000, su relación deuda-ingreso sería del 33% ($ 2,000 / $ 6,000 = 0.33). Si su ingreso bruto del mes fuera menor, digamos $ 5,000, su relación deuda-ingreso sería del 40% ($ 2,000 / $ 5,000 = 0.4).

Una baja relación deuda / ingresos demuestra un buen equilibrio entre deuda e ingresos. en general, cuanto menor sea el porcentaje, mayores serán las posibilidades de que pueda obtener el préstamo o la línea de crédito que desea. por el contrario, una proporción alta de deuda a ingresos indica que puede tener demasiada deuda por la cantidad de ingresos que tiene, y los prestamistas ven esto como una señal de que no podría asumir ninguna obligación adicional.

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¿Qué se considera una buena relación deuda-ingreso (dti)?

dti y obteniendo una hipoteca

Cuando solicite una hipoteca, el prestamista considerará sus finanzas, incluido su historial crediticio, el ingreso bruto mensual y la cantidad de dinero que tiene para el pago inicial. Para determinar cuánto puede pagar por una casa, el prestamista analizará su relación deuda / ingreso.

expresado como porcentaje, se calcula una relación deuda-ingreso dividiendo la deuda mensual recurrente total por el ingreso bruto mensual.

Los prestamistas prefieren ver una relación deuda-ingreso menor al 36%, con no más del 28% de esa deuda destinada a pagar su hipoteca. por ejemplo, suponga que su ingreso bruto es de $ 4,000 por mes. el monto máximo para pagos mensuales relacionados con hipotecas al 28% sería $ 1,120 ($ 4,000 x 0.28 = $ 1,120). su prestamista también analizará sus deudas totales, que no deben exceder el 36%, o en este caso, $ 1,440 ($ 4,000 x 0.36 = $ 1,440). en la mayoría de los casos, el 43% es el índice más alto que puede tener un prestatario y aún así obtener una hipoteca calificada. Además, es probable que el prestamista niegue la solicitud del préstamo porque sus gastos mensuales para vivienda y varias deudas son demasiado altos en comparación con sus ingresos.

dti y puntaje de crédito

su relación deuda-ingreso no afecta directamente su puntaje de crédito. Esto se debe a que las agencias de crédito no saben cuánto dinero gana, por lo que no pueden hacer el cálculo. sin embargo, las agencias de crédito analizan su índice de utilización de crédito o su relación de deuda a crédito, que compara todos los saldos de sus cuentas de tarjeta de crédito con la cantidad total de crédito (es decir, la suma de todos los límites de crédito en sus tarjetas) tienes disponible.

por ejemplo, si tiene saldos de tarjetas de crédito por un total de $ 4,000 con un límite de crédito de $ 10,000, su relación deuda / crédito sería del 40% ($ 4,000 / $ 10,000 = 0.40, o 40%). en general, cuanto más debe una persona en relación con su límite de crédito, qué tan cerca de maximizar las tarjetas, menor será el puntaje de crédito.

¿Cómo bajo mi relación deuda / ingreso (dti)?

Básicamente, hay dos formas de reducir su relación deuda-ingreso:

  • reducir su deuda recurrente mensual
  • aumentar su ingreso mensual bruto

o, por supuesto, puedes usar una combinación de los dos. Volvamos a nuestro ejemplo de la relación deuda-ingreso al 33%, basado en la deuda mensual recurrente total de $ 2,000 y un ingreso mensual bruto de $ 6,000. Si la deuda mensual recurrente total se redujera a $ 1,500, la relación deuda / ingresos disminuiría correspondientemente al 25% ($ 1,500 / $ 6,000 = 0.25, o 25%). de manera similar, si la deuda se mantiene igual que en el primer ejemplo, pero aumentamos el ingreso a $ 8,000, nuevamente la relación deuda / ingreso cae ($ 2,000 / $ 8,000 = 0.25, o 25%).

la línea de fondo

Por supuesto, reducir la deuda es más fácil decirlo que hacerlo. Puede ser útil hacer un esfuerzo consciente para evitar endeudarse más al considerar las necesidades frente a los deseos al gastar. Las necesidades son cosas que debe tener para sobrevivir: alimentos, vivienda, ropa, atención médica y transporte. los deseos, por otro lado, son cosas que le gustaría tener, pero que no necesita para sobrevivir.

una vez que se hayan satisfecho sus necesidades cada mes, es posible que tenga ingresos discrecionales disponibles para gastar en necesidades. no tiene que gastarlo todo, y tiene sentido financiero dejar de gastar tanto dinero en cosas que no necesita. También es útil crear un presupuesto que incluya pagar la deuda que ya tiene.

Para aumentar sus ingresos, podría:

  • encuentre un segundo trabajo o trabaje como freelance en su tiempo libre.
  • trabaja más horas o horas extras en su trabajo principal.
  • Pida un aumento de sueldo.
  • completar cursos y / o licencias que aumentarán sus habilidades y comerciabilidad, y obtendrán un nuevo trabajo con un salario más alto.