¿Qué es un puntaje de crédito?
un puntaje de crédito es un número estadístico que evalúa la solvencia crediticia de un consumidor y se basa en el historial crediticio: número de cuentas abiertas, niveles totales de deuda e historial de pagos. Los prestamistas usan puntajes de crédito para evaluar la probabilidad de que un individuo reembolse los préstamos de manera oportuna. el puntaje de crédito de una persona puede variar de 300 a 850; cuanto mayor sea el puntaje, más confiable financieramente se considera que una persona es.
conclusiones clave
- un puntaje de crédito juega un papel clave en la decisión del prestamista de ofrecer crédito.
- El sistema de puntuación fico es utilizado por muchas instituciones financieras.
- Los factores considerados en la calificación crediticia incluyen el historial de pagos, los tipos de préstamos, la duración del historial crediticio y la deuda total de un individuo.
- Una medida utilizada para calcular un puntaje de crédito es la utilización del crédito o el porcentaje de crédito disponible que se utiliza actualmente.
- No siempre es aconsejable cerrar una cuenta de crédito que no se está utilizando, ya que hacerlo puede reducir el puntaje de crédito de una persona.
El modelo de puntaje crediticio fue creado por la corporación Fair Isaac, también conocida como fico, y es utilizado por las instituciones financieras. Si bien existen otros sistemas de calificación crediticia, el puntaje fico es, con mucho, el más utilizado. Hay varias maneras de mejorar el puntaje de un individuo, incluyendo el pago de préstamos a tiempo y el mantenimiento de una deuda baja.
cómo funcionan los puntajes de crédito
Un puntaje de crédito puede afectar significativamente su vida financiera. juega un papel clave en la decisión del prestamista de ofrecerle crédito. las personas con puntajes de crédito inferiores a 640, por ejemplo, generalmente se consideran prestatarios de alto riesgo. Las instituciones de crédito a menudo cobran intereses sobre las hipotecas de alto riesgo a una tasa más alta que una hipoteca convencional para compensarse por tener más riesgos. También pueden requerir un plazo de reembolso más corto o un codeudor para los prestatarios con un puntaje de crédito bajo.
Por el contrario, un puntaje de crédito de 700 o superior generalmente se considera bueno y puede dar como resultado que un prestatario reciba una tasa de interés más baja, lo que resulta en que pague menos dinero en intereses durante la vida del préstamo. puntajes superiores a 800 se consideran excelentes. Si bien cada acreedor define sus propios rangos para puntajes de crédito, el rango promedio de puntaje de fico se usa a menudo:
- excelente: 800 a 850
- muy bueno: 740 a 799
- bueno: 670 a 739
- justo: 580 a 669
- pobre: 300 a 579
su puntaje de crédito, un análisis estadístico de su solvencia, afecta directamente cuánto o cuánto podría pagar por cualquier línea de crédito que obtenga.
El puntaje de crédito de una persona también puede determinar el tamaño de un depósito inicial requerido para obtener un teléfono inteligente, servicio de cable o servicios públicos, o para alquilar un apartamento. y los prestamistas frecuentemente revisan los puntajes de los prestatarios, especialmente cuando deciden si cambiar una tasa de interés o límite de crédito en una tarjeta de crédito.
¿Qué es un puntaje de crédito?
factores de puntaje de crédito: cómo se calcula su puntaje
Hay tres agencias principales de informes de crédito en los Estados Unidos (Experian, Equifax y Transunion), que informan, actualizan y almacenan los historiales crediticios de los consumidores. Si bien puede haber diferencias en la información recopilada por las tres agencias de crédito, existen cinco factores principales evaluados al calcular una calificación crediticia:
- historial de pagos
- monto total adeudado
- duración del historial crediticio
- tipos de crédito
- nuevo crédito
el historial de pagos representa el 35% de una puntuación de crédito y muestra si una persona paga sus obligaciones a tiempo. El monto total adeudado representa el 30% y tiene en cuenta el porcentaje de crédito disponible para una persona que se está utilizando actualmente, lo que se conoce como utilización de crédito. la duración del historial de crédito representa el 15%, y los historiales de crédito más largos se consideran menos riesgosos, ya que hay más datos para determinar el historial de pagos.
El tipo de crédito utilizado representa el 10% de una calificación crediticia y muestra si una persona tiene una combinación de crédito a plazos, como préstamos para automóviles o préstamos hipotecarios, y crédito renovable, como tarjetas de crédito. el nuevo crédito también representa el 10%, y tiene en cuenta cuántas cuentas nuevas tiene una persona, cuántas cuentas nuevas ha solicitado recientemente, lo que genera consultas de crédito y cuándo se abrió la cuenta más reciente.
visión del asesor
kathryn hauer, cfp®,
asesores de inversiones de ea wilson david, aiken, sc
Si tiene muchas tarjetas de crédito y desea cerrar algunas que no utiliza, cerrar las tarjetas de crédito puede reducir su puntaje.
en lugar de cerrarlos, reúna las tarjetas que no usa. guárdelos en un lugar seguro en sobres separados y etiquetados. conéctese en línea para acceder y verificar cada una de sus tarjetas. para cada uno, asegúrese de que no haya saldo y que su dirección, dirección de correo electrónico y otra información de contacto sean correctas. también asegúrese de no tener configurado el pago automático en ninguno de ellos. en la sección donde puede recibir alertas, asegúrese de tener su dirección de correo electrónico o teléfono allí. asegúrese de verificar regularmente que no se produzca actividad fraudulenta en ellos, ya que no los va a usar. establezca un recordatorio para revisarlos cada seis meses o cada año para asegurarse de que no haya habido cargos en ellos y que no haya sucedido nada inusual.
cómo mejorar su puntaje de crédito
Cuando la información se actualiza en el informe de crédito del prestatario, su puntaje de crédito cambia y puede aumentar o disminuir según la nueva información. Estas son algunas formas en que un consumidor puede mejorar su puntaje de crédito:
- pague sus facturas a tiempo: se requieren seis meses de pagos a tiempo para ver una diferencia notable en su puntaje.
- aumente su línea de crédito: si tiene cuentas de tarjeta de crédito, llame y pregunte sobre un aumento de crédito. Si su cuenta está al día, se le debe otorgar un aumento en su límite de crédito. Es importante no gastar esta cantidad para mantener una tasa de utilización de crédito más baja.
- no cierre una cuenta de tarjeta de crédito: si no está usando una determinada tarjeta de crédito, es mejor dejar de usarla en lugar de cerrar la cuenta. dependiendo de la edad y el límite de crédito de una tarjeta, puede dañar su puntaje de crédito si cierra la cuenta. digamos, por ejemplo, que tiene una deuda de $ 1,000 y un límite de crédito de $ 5,000 dividido en partes iguales entre dos tarjetas. como es la cuenta, su tasa de utilización de crédito es del 20%, lo cual es bueno. sin embargo, cerrar una de las tarjetas pondría su tasa de utilización de crédito en 40%, lo que afectará negativamente su puntaje.
la línea de fondo
su puntaje de crédito es un número que puede costarle o ahorrarle mucho dinero en su vida. un puntaje excelente puede generar tasas de interés más bajas, lo que significa que pagará menos por cualquier línea de crédito que obtenga. pero depende de usted, el prestatario, asegurarse de que su crédito se mantenga sólido para que pueda tener acceso a más oportunidades de préstamo si lo necesita.
