Probablemente no sea una sorpresa que pueda presentar un caso de quiebra como persona soltera. Pero también puede presentar una solicitud ante su cónyuge si está casado. También puede presentar la solicitud como individuo, incluso si está casado. Hay razones estratégicas por las que es posible que desee hacer una sobre la otra.
Su decisión de declararse en quiebra puede tener más que ver con el lugar donde vive y qué propiedad usted y su cónyuge poseen, con quién debe qué deuda. Pero para determinar cuál es el mejor curso de acción y si presentar la solicitud si su cónyuge no quiere, debe analizar la deuda general y el panorama de activos de ambos.
“Mark y Ellen”
A medida que analizamos estos problemas, los principios pueden ser más fáciles de comprender si usamos ejemplos. Considere una pareja casada hipotética, Mark y Ellen, que reside en Texas, un estado de propiedad comunitaria. Ambos tienen tarjetas de crédito y deudas médicas a su nombre. Tienen una tarjeta de crédito conjunta con un banco. También son propietarios conjuntos de su casa y ambos firmaron la hipoteca. Además, cada uno de ellos compró y financió un automóvil por separado durante el matrimonio.
¿Quién es el dueño de la propiedad?
A menudo hay mucha confusión cuando una pareja se casa sobre quién es el dueño de la propiedad. No se convierte automáticamente en copropietario de la propiedad que poseía su cónyuge antes de casarse. Esa propiedad seguirá siendo propiedad separada de sus cónyuges, incluso si vive en un estado de propiedad comunitaria. La única forma en que puede compartir la propiedad de la propiedad que su cónyuge poseía como una persona soltera será que su cónyuge se la entregue (escritura) o establezca la propiedad conjunta (por ejemplo, una cuenta bancaria). Esto es especialmente cierto en el caso de los bienes raíces, donde a menudo necesita que su cónyuge lo transfiera o ceda formalmente.
Estado de propiedad comunitaria frente a Estado de derecho consuetudinario
El hecho de que viva en un estado de propiedad comunitaria (la propiedad adquirida durante el matrimonio pertenece a ambos miembros) puede afectar la forma en que se lleva a cabo la quiebra. Si usted y su cónyuge viven en un estado de propiedad comunitaria, su propiedad es una entidad separada llamada “comunidad”.
Puede poseer por separado bienes que haya aportado al matrimonio o que se le hayan dado o heredado a su nombre solo durante el matrimonio. Sin embargo, la mayoría de las propiedades adquiridas durante el matrimonio se consideran propiedad de la comunidad. Esto afecta qué propiedad pasa a formar parte del patrimonio de la quiebra, si el fideicomisario puede tomar la propiedad para pagar a los acreedores, qué deudas se descargarán y quién obtiene el beneficio de la condonación.
La lista de estados que reconocen la propiedad comunitaria es relativamente corta. El resto de los estados de EE. UU. Son estados de derecho consuetudinario, donde la propiedad adquirida durante el matrimonio pertenece únicamente a la persona que la compró. Los siguientes son estados de propiedad comunitaria:
- Arizona
- California
- Idaho
- Luisiana
- Nevada
- Nuevo Mexico
- Texas
- Washington
- Wisconsin
- Alaska
Dado que Mark y Ellen viven en Texas, un estado de propiedad comunitaria, toda la propiedad que han adquirido desde que se casaron es parte de la comunidad. Esto incluye su casa, sus automóviles (aunque adeudan por separado los préstamos para automóviles) e incluso los ingresos de sus trabajos.
Propiedad comunitaria en caso de quiebra
Aunque Ellen no se declara en quiebra, toda la propiedad comunitaria, incluido su interés en la comunidad, pasa a formar parte del patrimonio de la quiebra. Si Mark y Ellen vivían en un estado de derecho consuetudinario, solo la propiedad que él poseía por separado y su participación en la propiedad conjunta pasarían a formar parte del patrimonio.
Debido a que se encuentran en un estado de propiedad comunitaria, la propiedad comunitaria que no está exenta (protegida en la quiebra) podría ser confiscada por un fideicomisario y vendida en beneficio de los acreedores de Mark. Si Ellen opta por declararse en quiebra también, dependiendo del estado, puede aplicar su propio conjunto de exenciones (que podrían duplicar efectivamente la cantidad de exenciones para la comunidad).
¿Quién debe la deuda?
También hay mucha confusión entre las parejas casadas sobre quién es responsable de qué deudas en un matrimonio. Casarse con alguien no significa que de repente haya asumido las responsabilidades financieras de su cónyuge. La deuda sigue siendo responsabilidad de quien la contrató originalmente. Solo es responsable de las deudas que contrajo usted mismo o de las deudas que contrajo conjuntamente (ya sea que esté casado o no).
Por lo tanto, Mark es responsable de su tarjeta de crédito y de sus deudas médicas, la tarjeta de crédito bancaria, el préstamo hipotecario y el préstamo del automóvil. Ellen es responsable de sus tarjetas de crédito y deudas médicas, la tarjeta de crédito bancaria, el préstamo hipotecario y el préstamo de su automóvil.
¿Existe la “deuda comunitaria”?
Aunque algunas personas también se refieren a las deudas contraídas durante el matrimonio como deudas comunitarias, realmente no existe tal cosa. El cónyuge que incurre en la deuda es el responsable de la misma. Hay algunas excepciones que generalmente surgen cuando el cónyuge que no presenta la declaración obtiene el beneficio cuando la deuda se utilizó para adquirir necesidades.
Deudas descargadas en un caso de quiebra
Si Mark presenta solo, la condonación solo se aplica a su responsabilidad por sus deudas separadas y sus deudas comunitarias. La responsabilidad personal de Ellen no se ve afectada. Sus acreedores pueden cobrarle después de la quiebra de Mark.
La “descarga comunitaria”
Incluso si Ellen no presenta, puede obtener alguna medida de protección del “despido comunitario”. Después de que Mark obtiene una condonación, sus acreedores no pueden tomar ninguna acción contra la propiedad comunitaria que poseían cuando se presentó la quiebra o cualquier propiedad comunitaria adquirida después de que se presentó la quiebra.
Por ejemplo, cuando Mark se declaró en bancarrota, su obligación de realizar operaciones bancarias con la tarjeta de crédito se descargó, pero la de Ellen no. Si el banco quiere cobrarle a Ellen, podrían presentar una demanda contra ella, pero no podrán usar la sentencia para cobrar cualquier propiedad que la comunidad adquirió después de que se presentó el caso de quiebra, incluido el salario de Ellen.
¿Qué pasa con los estados de propiedad no comunitaria? La descarga comunitaria no está disponible en los estados de propiedad no comunitaria. Si Mark y Ellen vivieran en uno de esos estados, el acreedor conjunto podría alcanzar y forzar la venta de la propiedad que la pareja poseía conjuntamente a menos que el estado reconociera una forma de propiedad llamada “tenencia por la totalidad”.
Tenencia por la totalidad
La tenencia en su totalidad es una forma de propiedad. No todos los estados reconocen esta disposición. En los estados que sí lo hacen, algunos lo aplican solo para bienes inmuebles, mientras que otros lo aplican también a bienes muebles.
Los propietarios deben estar casados (o en algunos casos, parejas de hecho registradas) y deben haber adquirido la propiedad al mismo tiempo. Esta propiedad está exenta en un caso de quiebra (si la parte que presenta la declaración elige una exención estatal, en lugar de la federal). Un fideicomisario de quiebras no puede llegar a ella excepto para satisfacer deudas conjuntas. Lo mismo ocurre con los acreedores. Los acreedores no pueden forzar la venta de la propiedad “total” a menos que ambas partes sean responsables de la deuda del acreedor.
La estancia del codeudor
Ellen también disfrutará de cierta protección contra las acciones de los acreedores mientras Mark esté en quiebra. Cuando Mark presenta su caso, está protegido de la acción de cobranza del acreedor por la suspensión automática. Aunque Ellen no está en quiebra, también está protegida por lo que se llama la suspensión del codeudor. Sin embargo, solo las deudas que comparte con Mark están incluidas en la disposición.
En nuestro ejemplo, la estancia del codeudor se limitaría a la hipoteca de la vivienda y la tarjeta de crédito bancaria. En su mayor parte, esos acreedores no podrían emprender ninguna acción contra Ellen o contra la propiedad mientras Mark esté en bancarrota. (Un caso del Capítulo 7 suele durar entre cuatro y seis meses; un caso del Capítulo 13 es de tres a cinco años). Tan pronto como Mark reciba su descargo, la suspensión del codeudor se levantará y el acreedor hipotecario y el banco quedarán libres actuar contra Ellen personalmente, pero no necesariamente contra la propiedad (ver el descargo de la comunidad, discutido anteriormente).
