los cheques y otras transacciones de débito se borran cuando se registra para la protección contra sobregiros, incluso si su cuenta carece de fondos suficientes. a cambio de este servicio, su banco puede cobrar altas tarifas por sobregiro. ¿Vale la pena tener esta protección? Aquí hay un vistazo a los pros y los contras.
- con protección contra sobregiros, si no tiene suficiente dinero en su cuenta corriente, los cheques se liquidarán y las transacciones de cajeros automáticos y tarjetas de débito aún se realizarán.
- Si no tiene suficiente protección contra sobregiros para cubrir un déficit, las transacciones no se realizarán y las tarifas pueden ser altas.
- asegúrese de leer la letra pequeña antes de registrarse para la protección contra sobregiros, ya que las tarifas y los términos varían de un banco a otro.
Pros y contras de la protección contra sobregiros
Cuando se registra para la protección contra sobregiros, su banco utilizará una fuente de respaldo vinculada que usted designe (una cuenta de ahorro, tarjeta de crédito o línea de crédito) para pagar las transacciones cuando la cuenta corriente carece de los fondos necesarios.
pro: su transacción ocurrirá
incluso si no tiene suficiente dinero en su cuenta corriente, el cheque se borrará, el cajero automático le dará dinero en efectivo o se realizará la transacción con tarjeta de débito. no más cheques sin fondos, con el inconveniente y la vergüenza que pueden venir con ellos.
contra: pagará honorarios e intereses
Una desventaja es que el banco le cobrará un cargo por transferencia de sobregiro, incluso si su propio dinero cubre el déficit. en el caso de una línea de crédito por sobregiro, pagará intereses sobre el monto prestado hasta que lo devuelva. los consumidores que optan por la protección contra sobregiros pagan más en tarifas de sobregiro que aquellos que optan por no hacerlo, según la oficina de protección financiera del consumidor (cfpb).
con: las transacciones pueden no borrarse si su fuente de respaldo es baja o está vacía
Otra desventaja: sus transacciones aún no se borrarán si no tiene suficiente dinero en la cuenta vinculada para cubrir el déficit. Puede que no sea un gran problema rechazar una transacción, pero en una emergencia es bueno tener una fuente de fondos de respaldo. sin embargo, si su fuente de fondos de respaldo también se aprovecha, aún no podrá completar la transacción.
Además, si sabe que no puede confiar en la protección contra sobregiros en una emergencia, debe llevar dinero extra o una tarjeta de crédito, por si acaso. pagar en efectivo por emergencias es la opción menos costosa. usar una tarjeta de crédito podría ser más o menos costoso que la protección contra sobregiros, según el acuerdo y las condiciones.
La forma más simple y menos costosa de tener protección contra sobregiros es vincular su cuenta corriente a su cuenta de ahorros, cubriendo así su sobregiro con sus propios fondos.
¿Qué sucede cuando no tienes protección contra sobregiros?
sin protección contra sobregiros, su banco aún puede cobrar una tarifa por fondos insuficientes (nsf) que puede ser comparable a una tarifa por sobregiro si no hay suficiente dinero en su cuenta para cubrir el débito. Además, la parte que recibe el cheque sin fondos puede exigir el reembolso de la tarifa del cheque devuelto e informarlo a chexsystems, que es como un informe de crédito para su historial bancario.
a partir de septiembre de 2019, la tarifa típica por sobregiro era de $ 35 por artículo, según un estudio de nerdwallet.com. Estas tarifas pueden acumularse rápidamente si realiza varias transacciones antes de darse cuenta de que su cuenta está en rojo. si está haciendo una compra pequeña, o si tiene otra fuente de fondos, no escriba un cheque ni use su tarjeta de débito si no está seguro de si sus fondos cubrirán la compra.
Los términos y condiciones para los cargos por sobregiro varían significativamente de un banco a otro. Si las tarifas de sobregiro de su banco son altas, puede que le resulte menos costoso pagar con una tarjeta de crédito. Esto es diferente de vincular su protección contra sobregiros directamente a una tarjeta de crédito, que puede ser costosa, porque la tarjeta de crédito trata la transacción vinculada como un adelanto en efectivo con una tasa de interés alta y sin período de gracia.
otras formas de evitar cargos por sobregiro
Si bien es posible que valga la pena participar si no desea que se rechacen las transacciones, una mejor opción es suscribirse para recibir alertas por correo electrónico o mensajes de texto para marcar saldos bajos de cuentas corrientes, de modo que pueda evitar por completo los cargos por sobregiro. Estas alertas le darán la oportunidad de agregar fondos a su cuenta corriente, esperar para realizar una compra o utilizar una forma de pago alternativa.
También puede evitar los cargos por sobregiro con los servicios gratuitos de transferencia de sobregiro de algunos bancos, que transferirán automáticamente dinero en incrementos preestablecidos (como $ 100) desde una cuenta de ahorros vinculada a su cuenta corriente cuando el saldo sea bajo.
